刚接触贷款的人，是不是一听到 “抵押贷款”“信用贷款” 这些词就发懵？其实贷款分类没那么复杂，就像给不同用途、不同条件的借钱方式贴标签，方便大家对号入座。今天就用大白话讲讲贷款到底有哪些类型，看完你肯定能理清头绪。
按抵押担保方式分，这是最常见的分法
为啥要按这个分？因为银行借钱给你，最关心的是你能不能还上。有抵押和没抵押，银行的放心程度可不一样。
信用贷款就是完全靠你的信用借钱，不用押任何东西。那银行凭啥信你？主要看你的征信报告、收入稳定性、工作单位这些。比如上班族申请的 “薪金贷”，大学生的助学贷款，很多都属于信用贷。
它的优点是手续简单，不用跑腿办抵押；缺点是额度一般不高，利率可能比有抵押的高一点。适合短期周转、额度需求不大的人。
抵押贷款得把房子、车子这些值钱的东西押给银行，万一还不上钱，银行有权处理这些东西来收回欠款。所以这种贷款额度通常比较高，利率也相对低一些。
常见的有房贷（押房子）、车贷（押车子），还有用贵重首饰、存款单抵押的贷款。
这里说个个人观点：抵押贷虽然划算，但一定要量力而行，毕竟押的都是重要资产，断供的风险得想清楚。
保证贷款自己资质不够？可以找个有实力的人或企业做担保，要是你还不上钱，担保人得替你还。比如创业初期的人，可能需要找公司或亲戚做担保才能拿到贷款。
担保人的责任可不轻，所以找人担保时，双方都得把丑话说在前面，免得日后闹矛盾。
按贷款用途分，钱花在哪就找对应的贷
贷款不是随便借的，银行会问你钱用来干啥，不同用途的贷款，规则也不一样。
个人消费贷款专门用于日常消费，比如装修房子、买家电、旅游、结婚这些。额度从几千到几十万不等，期限一般 1-5 年。
现在很多银行有 “家装贷”“旅游贷”，申请时可能需要提供消费凭证，证明你真的把钱花在这些地方了。
经营贷款给做生意的人准备的，用来进货、扩大店面、买设备啥的。额度通常比消费贷高，还款方式也更灵活，比如可以按季度还利息，到期还本金。
申请时得提供营业执照、经营流水，银行得确认你的生意是正常运营的。
专项贷款针对特定用途的，比如房贷只能用来买房，车贷只能用来买车，助学贷款只能交学费。这些贷款有专门的政策，利率和期限都和用途挂钩。
就像房贷，期限可以长达 30 年，这在其他贷款里很少见，因为房子保值性强，银行也放心。
按还款方式分，怎么还钱也有讲究
选对还款方式，能帮你省不少事，甚至少花利息。
等额本息每个月还的钱一样多，包含本金和利息。前期还的利息多、本金少，后期慢慢反过来。适合收入稳定的上班族，方便规划开支。
等额本金每个月还的本金一样多，利息越还越少，所以总还款额逐月递减。这种方式总利息比等额本息少，但前期还款压力大一点，适合收入高或者预计未来收入会减少的人。
先息后本每月只还利息，到期一次性还本金。前期压力小，适合做生意的人，资金周转灵活。但要注意，到期还本金时得有足够的钱，不然就麻烦了。
有人可能会问，这么多类型，怎么选才对？其实没标准答案，得结合自己的情况。比如你急用钱、额度不高，信用贷可能最合适；要是买房，那肯定选房贷。
最后说个数据吧，根据央行公布的信息，2024 年个人消费贷款中，信用贷占比已经达到 42%，比 5 年前提高了 15 个百分点，说明大家对信用贷的接受度越来越高了。不过不管选哪种，记得按时还款，别让自己的征信留下污点，这比啥都重要。
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