开公司的朋友可能都遇过这种情况：订单来了想扩大生产，可手里资金周转不开，想向银行贷款吧，人家又说企业资质不够，得找担保才行。这时候就犯愁了，担保方式那么多，到底哪种适合自己？选不对的话，不仅贷款批不下来，可能还会惹上麻烦。今天小编就来好好说说，企业担保贷款里常见的那些担保方式，希望能帮到正在为融资犯难的你。
► 一、保证担保：找 “靠山” 帮你撑腰，要注意什么？
啥是保证担保呢？简单说就是找个有实力的第三方，比如其他企业或者担保公司，让他们给你的贷款做保证，要是你还不上钱，他们就得替你还。这应该是最常见的担保方式了，尤其适合那些没多少固定资产的中小企业。
为什么大家愿意选保证担保？因为它不用抵押房产、设备这些东西，手续相对简单，审批也快。但这里面门道不少，不是随便找个人或公司就行。
怎么做才能让保证担保更顺利？首先得找对担保人，银行对担保人的要求可不低，得有良好的信用记录，还得有足够的还款能力。要是找其他企业做担保，最好是和自己公司经营状况差不多，或者更有实力的，别找那些本身就负债累累的，不然银行根本不认可。要是找不到合适的企业，也可以找专业的担保公司，不过他们会收一笔担保费，一般是贷款金额的 1%-3%，这钱可不能省，毕竟有他们帮忙，通过率会高很多。
要是选错了担保人会怎样？之前有个朋友，找了自家亲戚开的小公司做担保，结果银行查出来那家公司有过逾期记录，直接把贷款申请打回来了。更麻烦的是，如果担保人最后也没能力替你还款，那你和担保人的信用都会受影响，以后再想贷款可就难了。
► 二、抵押担保：用资产换贷款，哪些东西能抵押？
抵押担保，就是把企业的固定资产押给银行，比如厂房、土地、机器设备这些，要是还不上钱，银行就有权处理这些资产来收回贷款。这种方式适合那些有一定资产的企业，银行觉得风险低，给的贷款额度也可能更高。
为什么有的企业宁愿抵押资产也不找保证？因为抵押担保不用欠人情，也不用给担保公司交费用，而且只要资产价值够，贷款额度往往更可观。但缺点也很明显，要是还不上钱，辛苦攒下的资产可能就没了，所以得谨慎。
怎么做才能顺利办理抵押担保？首先要弄清楚哪些资产能抵押，不是所有东西都行。厂房、土地得有产权证明，机器设备得是八成新以上，还得有专业机构评估价值。评估的时候要注意，银行认可的评估机构就那么几家，别自己找个小机构评了，银行不认，白花钱。还有，抵押率也得搞清楚，比如厂房土地一般能贷到评估价的 60%-70%，机器设备可能只有 40%-50%，心里得有个数。
要是资产有问题会怎样？有个做加工厂的老板，想用自家厂房抵押，结果发现房产证上的名字是他个人，不是公司，银行说这样不行，要么把产权转到公司名下，要么就不能用。折腾了好几个月才办好，差点耽误了订单生产。所以啊，用资产抵押前，一定先把产权问题弄明白。
► 三、质押担保：手里有 “宝贝”，也能当担保？
质押担保和抵押有点像，但押的东西不一样，质押一般是动产或权利，比如公司的存货、应收账款、股权，甚至是专利证书这些。这些东西不像房产土地那么 “实在”，但只要有价值，银行也认。
为什么质押担保适合轻资产企业？比如做贸易的公司，手里可能有大量存货；科技公司可能有值钱的专利，这些都能拿来质押，不用非得有厂房设备，对轻资产企业来说很友好。
怎么做才能用质押物贷到款？要是用存货质押，得找个银行认可的仓库来保管，还得买保险，防止存货损坏或丢失。用应收账款的话，得让欠款的那家公司出个证明，证明这笔钱确实会付，而且愿意直接付给银行。用股权质押就更简单了，去工商局办个质押登记就行，但得注意，要是公司股价波动大，银行可能会要求追加质押物。
要是质押物出了问题会怎样？之前有个做服装生意的，用一批秋冬装做质押贷了款，结果当年冬天特别暖和，衣服卖不出去，存货价值跌了不少，银行就要求他要么还一部分贷款，要么再补点质押物，不然就提前收贷，弄得他特别被动。
► 四、留置和定金：这两种担保方式，企业贷款时用得多吗？
留置担保大家可能不太熟，简单说就是债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不履行债务的话，债权人就能留置这些动产并优先受偿。不过在企业担保贷款里，留置用得很少，一般是在加工承揽、运输这些合同里才会出现，银行贷款基本不用这种方式。
定金担保就更少见了，就是企业先给银行交一笔定金，作为履行还款义务的担保。但银行根本不缺这点定金，而且对企业来说，本来就缺钱，再交定金反而增加负担，所以这种方式几乎没人用。
为什么这两种方式不常用？主要是不符合银行贷款的实际需求，银行更看重能快速变现、价值稳定的担保物，留置和定金显然满足不了，所以咱们了解一下就行，不用花太多心思在这上面。
► 五、组合担保：多种方式一起用，是不是更靠谱？
组合担保，就是把上面说的几种方式混着用，比如既找担保公司做保证，又用厂房做抵押。这种方式适合那些贷款金额大，或者单一担保方式满足不了银行要求的企业。
为什么要选组合担保？打个比方，你想贷 500 万，只用厂房抵押可能只能贷到 300 万，这时候再找个担保公司做保证，说不定就能贷到 500 万了。而且组合担保能降低单一担保的风险，银行也更愿意批。
怎么做才能用好组合担保？得先算清楚每种担保方式能覆盖多少贷款额度，比如抵押能覆盖 60%，保证能覆盖 40%，搭配起来刚好够。还要注意不同担保方式的办理流程，比如抵押要办登记，保证要签合同，得把时间安排好，别耽误了贷款审批。
要是组合担保里有一方出问题会怎样？比如你又抵押又保证，结果担保人突然出了财务问题，银行可能会要求你要么换担保人，要么增加抵押资产，不然就可能暂停贷款审批，所以选组合担保时，得确保每种方式都靠谱。
说了这么多，其实每种担保方式都有自己的优缺点，没有绝对的好坏，关键是看企业自身情况。手里有资产的，优先考虑抵押；没资产但有靠谱担保人的，选保证；轻资产企业，试试质押；贷款金额大的，组合担保可能更合适。
小编建议，申请贷款前最好先和银行客户经理聊聊，把自己的情况说清楚，让他们给点建议，毕竟他们见的案例多，知道哪种方式更适合你。还有就是，不管选哪种担保方式，都要按时还款，不然不仅自己受影响，还可能连累担保人或损失资产，得不偿失。希望这些信息能帮到正在为贷款担保犯愁的你，祝大家都能顺利拿到贷款，把生意越做越大。
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