小微企业主个人商业贷款3年期利率哪家银行最低

咱小微企业主在经营过程中，总会遇到资金周转不开的时候，这时候贷款就成了不少人的选择。可贷款得考虑利息啊，尤其是 3 年期的个人商业贷款，利率高一点，几年下来那多还的钱可不是小数目。相信不少小微企业主都和我一样，心里一直琢磨着，到底哪家银行的 3 年期个人商业贷款利率最低呢？今天咱就好好唠唠这个事。

影响银行 3 年期个人商业贷款利率的因素有哪些

1. 银行自身的资金成本：银行要给咱贷款，它自己得先有资金，而获取这些资金是有成本的。就好比银行吸收存款，得给储户利息，这就是它资金成本的一部分。要是银行获取资金的成本高了，那它给咱贷款的利率自然也会高，不然银行不就亏了嘛。比如说市场上资金紧张的时候，银行吸收存款变得困难，可能就得提高存款利率来吸引大家存钱，那对应的，它给小微企业主 3 年期个人商业贷款的利率也会跟着涨。
2. 小微企业主的信用状况：银行特别看重咱的信用情况。要是咱一直按时还款，信用卡、之前的贷款啥的都没逾期过，信用记录良好，银行就觉得把钱借给咱风险小，那给的利率可能就低一些。可要是信用记录里有逾期，甚至欠款不还的情况，银行就会担心收不回钱，为了降低风险，就会提高利率。比如说，有位小微企业主，平时按时纳税，信用记录干干净净，那他去申请 3 年期贷款的时候，银行可能就更愿意给他低利率；而另一位小微企业主，之前有过逾期还款，银行在审批他 3 年期贷款申请时，就会谨慎很多，利率可能也会定得高一点。
3. 贷款的额度和用途：一般来说，贷款额度越大，银行承担的风险相对就越大，利率可能也就越高。毕竟借 100 万和借 1000 万，银行的担忧程度肯定不一样。另外，贷款用途也会影响利率。如果贷款是用于国家鼓励发展的行业，像一些新兴的环保产业，银行可能会觉得风险小，给个优惠利率；但要是贷款用途不太明确，或者是用于风险高的行业，银行就会提高利率。比如，贷款开一家高科技环保公司，银行可能觉得前景不错，利率就友好些；要是贷款去投资一些不太稳定的新兴金融产品，银行可能就会警惕起来，利率也会相应提高。

不同银行 3 年期个人商业贷款利率情况对比

1. 国有大型银行
   • 工商银行：工商银行针对小微企业及个体工商户推出了 “经营快贷”，期限最长 12 个月，最高额度 50 万元，年化利率 3% 起。不过这是短期的，要是 3 年期的话，情况又有所不同。据了解，工商银行的房抵组合贷期限最长能到 10 年，目前利率大概在 “2” 字头，一般是 2.5% 左右，当然具体利率会因为政策调整有所变化。像有个做小五金生意的小微企业主，名下有房产，通过房抵组合贷申请 3 年期贷款，最终获批的利率是 2.6%。
   • 建设银行：建设银行针对细分行业客群推出了好多小微信贷产品，像 “商户云贷”“首户快贷”“云税贷”“商叶云贷” 等，年利率低至 3%。申请这些产品，需要企业完成工商登记并且保持正常经营状态，信用状况良好，同时还得持有建行金融资产，像存款、理财啥的。有位开小超市的老板，满足了这些条件，申请到了 “商户云贷”，3 年期的利率就是 3% 。另外，建设银行的优质抵押类经营贷利率能低至同期 LPR 水平，大概在 3.45% 左右（以 2024 年 5 月 20 日公布的一年期 LPR 为基准），如果是 3 年期，利率也会在这个水平附近波动。
   
   
2. 股份制银行
   • 招商银行：招商银行的抵押类经营贷很有特点。它的抵押经营贷利率最低能到 2.3%，支持房产有贷款情况下的二次抵押，最高额度可达 2000 万元，贷款期限为 20 年内循环使用。其中 “生意抵押贷” 年化利率（单利）低至 2.7% 起，最高可贷 2000 万元，从申请到放款最快只要 3 个工作日。有个做服装生意的小微企业主，用自己的房产抵押申请 “生意抵押贷” 3 年期贷款，因为自身资质不错，最终拿到的利率是 2.8% 。不过要注意，申请这个贷款，借款人得有北京产权住房作为抵押，旗下公司还得正常经营，而且具体利率要根据借款人资质综合评定。
   • 兴业银行：上半年兴业银行推出了科技人才专属的个人经营贷，额度最高 500 万元，年化利率最低能到 2.9%，但这个限定申请人群为高层次人才、院所人才、高校人才、科技人才等，并且要满足兴业银行经营贷款的其他必要条件。要是普通小微企业主申请 3 年期贷款，利率可能会在这个基础上有所上浮。
   
   
3. 城市商业银行
   • 江苏银行：江苏银行的抵押经营贷最高额度能到 2000 万元，期限最长 10 年，年化利率低至 2.5%。有位经营小型加工厂的小微企业主，通过江苏银行的抵押经营贷申请 3 年期贷款，获批额度较高，利率也确实是 2.5% 。
   • 徽商银行：徽商银行在 7 月 4 日公告显示，针对使用 “e 付扫码付产品” 的收单商户，推出用于日常经营周转的个人经营性贷款，额度最高 30 万元，利率低至 3%，期限 3 年。这对于符合条件的小微商户来说，是个不错的选择。
   
   

如果没选到低利率银行贷款，会怎样

要是咱没选到利率低的银行贷款，那还款压力可就大不一样了。就拿贷款 100 万，3 年期来举例。如果在利率低的银行贷款，假设年利率是 2.5%，按照等额本息还款法，3 年下来总共要还的利息大概是 3.7 万左右。可要是在利率高一点的银行，年利率 3.5%，那 3 年下来利息就得 5.5 万左右，这多出来的近 2 万利息，对小微企业主来说可不是一笔小数目啊，可能得辛苦多卖不少货、多接好多单才能赚回来。而且利息支出多了，企业的利润空间就被压缩了，在市场竞争中可能就会处于不利地位，影响企业的发展和扩张。

怎么找到利率最低的银行贷款

1. 多咨询不同银行：别只盯着一家银行，多去几家问问。现在银行竞争也挺激烈的，不同银行可能会针对不同客户群体推出特色优惠。咱可以把自己的情况跟银行工作人员说清楚，让他们帮忙算算利率，多对比对比。像可以去国有大行问问，再去股份制银行、城商行了解了解，说不定就能找到利率低又适合自己的银行。
2. 提升自身资质：前面也说了，银行很看重咱的信用状况和还款能力。所以平时一定要按时还款，维护好自己的信用记录。另外，把企业经营情况搞好，让财务报表好看点，增加企业的资产，这样在申请贷款的时候，银行会觉得咱资质好，更有可能给低利率。比如，每月按时缴纳税款，规范财务账目，都有助于提升自身资质。
3. 关注银行政策和活动：银行有时候会推出一些限时的优惠活动，利率会比平时低。可以多关注银行的官网、公众号，或者和银行工作人员保持联系，让他们有活动的时候通知咱。像有的银行在特定节日、周年庆的时候，会对小微企业主贷款推出利率优惠，抓住这些机会，就能省下不少利息钱。

在选择 3 年期个人商业贷款银行的时候，一定要综合多方面因素考虑，多花点时间去对比和了解，争取找到利率最低、最适合自己企业发展的银行贷款。希望大家都能顺利贷到款，让自己的小微企业蒸蒸日上！