信用卡逾期了还能贷款吗

手里的信用卡不小心逾期了，这时候突然需要一笔钱周转，心里肯定慌：逾期之后还能贷到款吗？会不会所有机构都把我拒之门外？其实啊，这事没那么绝对，今天就跟大家好好聊聊，信用卡逾期后到底能不能贷款，又该怎么贷。

逾期后到底能不能贷款？先看逾期的 “轻重程度”

很多朋友一听到 “逾期” 就觉得天塌了，其实贷款机构看的不只是 “有没有逾期”，更看重逾期的时长、金额，还有你后续的处理态度。
比如说，你只是忘了还款日，逾期 3 天内就赶紧还上了，很多银行都有 “容时容差” 服务，这种情况根本不会上征信，自然不影响贷款。但要是逾期超过 3 个月，还一直拖着不还，那想贷款可就难了。
那不同的逾期情况，贷款成功率到底差多少呢？我整理了一个表格，大家可以对照看看：

逾期情况	征信记录	贷款成功率	可尝试渠道
逾期 1-3 天（已还）	无记录	90% 以上	银行信用贷、正规网贷
逾期 1 个月（已还）	有记录但轻微	60%-70%	银行优质客户贷、合规网贷
逾期 3 个月（已还）	有严重记录	30%-40%	担保贷、小额贷款公司
逾期 3 个月以上（未还）	严重污点 + 可能被起诉	低于 10%	非征信渠道（不推荐）

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逾期 1 个月内，这些渠道可以大胆试

刚逾期没多久，而且已经把欠款还清了，别太担心，大部分正规渠道还是能尝试的。
为什么银行还会给机会？因为短期逾期可能只是疏忽，贷款机构更在意你是否及时补救。比如有位网友分享，他逾期 20 天，还清后去申请某银行的信用贷，说明情况后顺利通过了，额度还不低。
具体能试哪些呢？

• 工资卡所在银行的贷款：银行熟悉你的收入情况，对自家客户会更宽容。
• 大品牌旗下的网贷：像支付宝的网商贷、微信的微粒贷，它们不仅看征信，还看你的日常消费和还款习惯，偶尔一次短期逾期影响不大。
• 信用卡背后的现金分期：有些银行对自家信用卡用户更宽松，逾期还清后，说不定能申请到信用卡内的现金分期额度。

这里要提醒一句，申请时别隐瞒逾期情况，主动说明 “因为 XX 原因逾期，已经还清”，反而能增加通过率。

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逾期 1-3 个月，试试 “加担保” 的方式

逾期超过 1 个月，征信上已经有明确记录了，这时候纯靠信用贷款难度很大，但可以找 “帮手”。
什么是 “加担保”？简单说就是让别人帮你担保，或者用房子、车子等资产做抵押。有位朋友逾期 2 个月，想用贷款装修房子，后来用父母的房子做抵押，在当地的城商行贷到了款，利息还挺合理。
可以考虑这两种方式：

• 找担保人：担保人得信用好、有稳定收入，一旦你还不上，担保人要承担还款责任，所以找担保人时一定要跟人家说清楚情况。
• 抵押或质押：用房产、存款、理财产品等做抵押，贷款机构风险降低了，对你的逾期记录容忍度也会提高。像黄金、基金这些能快速变现的资产，有些机构也接受质押。

需要注意的是，抵押贷的办理流程可能长一些，需要评估抵押物价值，大家要提前做好准备。

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逾期 3 个月以上，先处理逾期再谈贷款

逾期超过 3 个月，征信报告上会留下 “严重逾期” 的标记，这时候想通过正规渠道贷款几乎很难，除非你先把逾期问题解决掉。
有人会问：“我现在没钱还逾期的欠款，能不能先贷款还信用卡？” 很难。因为这时候你的征信已经很差了，正规机构不会同意；而非正规机构可能会借机放高利贷，让你越陷越深。
正确的步骤应该是：

1. 先和银行协商：主动联系信用卡发卡行，说明自己的困难，申请 “停息挂账”，也就是暂停计算利息，把欠款分成几期慢慢还。
2. 努力赚钱还款：哪怕每个月还一点，也要让银行看到你的还款意愿，别让逾期变成 “呆账”。
3. 养征信：还清所有欠款后，保持 2-3 年的良好信用记录，比如按时还其他贷款、信用卡，之前的逾期记录影响会慢慢减弱。

有数据显示，逾期还清后，保持 2 年良好记录的人，再次申请贷款的成功率能提高 50% 以上。所以别灰心，只要慢慢养，征信是能恢复的。

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个人一点经验之谈

我接触过不少有逾期记录的朋友，发现那些最后能顺利贷到款的人，都有一个共同点：不逃避。他们知道逾期后第一时间处理，而不是拖着不管。
其实贷款机构怕的不是 “逾期过”，而是 “逾期后不处理”。就像我们平时借钱给别人，一个人偶尔忘还钱，但马上补上了，下次还能借给 TA；但要是有人借钱不还，还躲着不见，你肯定不会再借了，道理是一样的。
另外，大家平时最好养成查征信的习惯，一年查 1-2 次，及时发现问题。要是发现逾期记录不对，比如不是自己造成的，赶紧联系银行和征信中心修改，别让错误记录影响自己。
希望这些经验能帮到有需要的朋友，信用这东西，平时看着不起眼，关键时候真的很重要，好好维护总没错。