买二手房用个人公积金贷款额度不够怎么解决

买二手房时，好不容易看中了房子，一算价格却发现公积金贷款额度不够，这可咋办？不少新手朋友都会遇到这种情况，别慌，今天就来聊聊遇到这种问题该怎么解决。

一、先弄清楚，公积金贷款额度为啥不够？

想解决额度不够的问题，得先知道为啥会不够。公积金贷款额度不是随便定的，一般和这几个因素有关：

• 公积金账户余额：余额越少，能贷的额度可能就越低，很多城市是按余额的一定倍数来算的。
• 缴存基数和缴存年限：缴存基数低、年限短，能贷的钱自然也会少。
• 房价和首付比例：二手房评估价如果低于实际成交价，贷款额度也会受影响，因为贷款额度通常不超过评估价的一定比例。
• 当地最高限额：每个城市都有公积金贷款的最高限额，就算你其他条件都达标，也不能超过这个数。

比如小李想买一套 150 万的二手房，当地公积金个人最高能贷 60 万，可他的公积金账户余额和缴存情况只能贷到 50 万，这就出现了 10 万的缺口。

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二、试试组合贷款，公积金 + 商业贷款搭配用

如果公积金贷款额度不够，组合贷款是很常用的办法。简单说，就是公积金贷款贷到最高额度，剩下的部分用商业贷款来补。
组合贷款有啥好处呢？

• 能解决资金缺口，让你顺利买到房子。
• 公积金贷款利率低，商业贷款虽然利率高一点，但组合起来比纯商业贷款更划算。

办理组合贷款需要注意啥？

• 要同时向公积金管理中心和银行申请，手续会比纯公积金贷款多一点，但流程不算复杂。
• 二手房的评估价要同时满足公积金贷款和商业贷款的要求，不然可能影响审批。

有朋友分享，他买二手房时公积金只能贷 40 万，还差 30 万，用了组合贷款后，每个月还款比纯商业贷款少了将近 500 块，还是挺划算的。

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三、提高首付比例，减少贷款金额

如果不想用商业贷款，或者觉得组合贷款麻烦，也可以考虑提高首付比例。首付多付一点，需要贷款的金额就少了，公积金贷款额度可能就够了。
那首付不够咋办呢？

• 可以和家人朋友周转一下，当然要记得按时还。
• 看看自己的积蓄里有没有可以临时动用的，比如一些定期存款提前取出来，虽然可能损失点利息，但能解决眼前的问题。

不过小编得提醒一句，提高首付要根据自己的经济情况来，别为了凑首付把所有钱都掏空，最好留一部分资金作为装修、应急用。

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四、想办法提高公积金贷款额度

除了上面两种办法，还可以试试提高公积金贷款额度。具体能从这几个方面入手：

• 增加公积金账户余额：可以自己多缴存一点，比如有些城市支持自愿缴存，缴存越多，余额越多，能贷的额度可能就越高。
• 延长缴存时间：如果不急着买房，可以再缴存一段时间，缴存年限长了，额度可能会有所提高。
• 共同借款：如果是已婚人士，可以和配偶一起申请公积金贷款，两人的额度加起来可能就够了。

需要注意的是，提高额度的办法不是立竿见影的，得提前规划。比如小王原本公积金能贷 50 万，他和妻子一起申请，两人总共能贷 90 万，刚好解决了额度不够的问题。

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五、和卖家协商，降低房屋总价

这也是一个办法，和卖家好好沟通，说明自己的情况，看看能不能适当降低房屋总价。总价低了，需要贷款的金额也就少了，公积金贷款额度可能就够了。
不过这种办法要看卖家的态度，不是每次都能成功。如果房子很抢手，卖家可能不愿意降价；但如果房子挂牌时间比较长，卖家可能会考虑。

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六、独家见解

根据身边朋友的经验，组合贷款其实是最实用的办法，虽然手续稍多，但能在减轻还款压力的同时解决额度问题。另外，买二手房前最好先去公积金管理中心查一下自己能贷多少，心里有个数，再去选房子，这样能避免看中房子后才发现额度不够的尴尬。还有，二手房的评估价很关键，找个靠谱的评估机构，尽量让评估价接近成交价，也能多贷一点钱。