想办住房质押贷款的朋友，估计第一个念头都是 “哪家利率低” 吧？毕竟利率差一点，整个贷款下来可能就差好几万。小编最近帮身边朋友打听了一圈，发现不同机构的利率确实差得不少，有的甚至能差出 2 个百分点。今天就把收集到的信息整理一下，说说哪些机构利率比较有优势，选的时候又该注意些啥。
一、先搞明白，利率高低受啥影响？
有人可能会问，同样是住房质押贷款，为啥利率不一样呢？这就跟咱们去买东西，不同店定价不同一个道理，背后有好几个因素在起作用。
首先是机构类型，银行的利率一般比金融公司低，因为银行成本低，监管也严；其次是你的个人资质，信用好、收入稳定的人，能拿到更低的利率；还有房子本身的情况，地段好、房龄新的房子，质押时利率也会更优惠。
打个比方，同样一套 100 万的房子，在国有银行质押，信用好的人可能利率 5% 就能下来，要是去小贷公司，资质一般的话，利率说不定得 7% 往上。所以找低利率之前，得先看看自己和房子的 “条件” 咋样。
二、主流机构利率大比拼，这几家值得看看
下面列了常见的几类机构，把利率范围和特点都说明白，大家可以对着参考。
1. 国有银行：利率最低，但门槛不低
像工行、建行、中行这些，住房质押贷款的利率一般在
4.3%-5.5% 之间，算是目前市场上最低的一档了。
为啥这么低？因为国有银行资金充裕，而且对风险把控严，只做资质好的客户。想在这儿办贷款，你的房子得产权清晰，房龄不能超过 20 年，个人征信不能有逾期记录，收入证明也得能跟上。
小编有个朋友，在工行办的，房子是 10 年房龄的市区房，他自己征信没毛病，最后批了 4.8% 的利率，确实挺划算。但他前前后后跑了三趟银行，材料准备了一大堆，花了不少时间。
2. 股份制银行：利率中等，灵活度高
比如招行、浦发、兴业这些，利率大概在
5.2%-6.5% 之间，比国有银行稍高，但门槛松一些。
它们对房龄的要求没那么严，有些房龄 25 年以内的老房子也能办，而且审批速度比国有银行快，一般 10 天左右就能放款。适合那些着急用钱，房子条件稍差点的朋友。
不过要注意，股份制银行可能会收一些手续费，比如评估费、质押登记费，加起来大概几千块，算下来实际成本可能比表面利率高一点。
3. 正规金融公司：利率较高，但门槛低
像平安普惠、宜信这些有牌照的金融公司，利率通常在
6.8%-8.5% 之间。
它们的优势是啥？对个人资质要求松，征信有点小瑕疵、收入不稳定的，也有可能批下来。而且手续简单，线上就能提交材料，最快 3 天就能放款。
但小编得提醒一句，找金融公司一定要认准有正规牌照的，那些没牌照的小公司，利率可能标得低，背地里却收各种高额费用，坑人得很。
4. 地方性银行：看地域，有时有惊喜
比如北京银行、上海银行这类，利率在
5.0%-6.2% 之间，不同城市差别挺大。
它们往往会针对本地客户放优惠，比如在当地有稳定工作的，利率能再降 0.3%-0.5%。像小编老家的城商行，对本地人质押本地房产，利率能给到 5.1%，比有些股份制银行还低。
但这类银行网点少，要是你的房子在外地，可能就享受不到这优惠了。
三、教你几招，拿到更低利率
光知道哪家低还不够，咱们得想办法让自己也能享受到低利率，对吧？
- 先查自己的征信报告，有小逾期的赶紧处理掉，征信干净了，机构才愿意给低利率。
- 把房子的材料准备齐全，比如房产证、购房合同、装修证明这些，能证明房子价值的，评估价上去了，利率也可能降一点。
- 多问几家机构，别嫌麻烦，哪怕同一家银行，不同网点的利率都可能有差别，多对比总能找到更合适的。
- 要是能提供其他资产证明，比如存款、车子，证明自己还款能力强，机构也会更放心，利率说不定能再谈低一点。
有人可能会说，我时间紧，没时间一家家问咋办？可以先在网上查各机构的官方利率，再打客服电话问清楚附加条件，这样能节省不少时间。
四、利率低就一定好吗？这些坑得避开
看到这儿，可能有人觉得，那肯定选利率最低的啊！其实不然，这里面有几个坑得注意。
有的机构利率标得低，但要求你必须买他们的理财产品，或者绑定信用卡，算下来实际支出反而更高；还有的机构虽然利率低，但提前还款要收违约金，要是你打算提前还钱，就得好好算算这笔账了。
小编之前遇到过一个案例，有人选了一家利率 4.5% 的银行，看着挺低，结果合同里写着 “提前还款需支付剩余本金 3% 的违约金”，后来他想提前还，光违约金就交了一万多，特别不划算。
所以看利率的时候，一定要问清楚有没有附加条件，把所有费用都算进去，再决定选哪家。
其实选机构就跟买东西一样，没有绝对的 “最好”，只有 “最合适”。如果你资质好、不着急用钱，国有银行的低利率肯定是首选；要是你着急周转、资质一般，正规金融公司虽然利率高些，但能解燃眉之急。
小编建议大家，办理之前多花两天时间做功课，把利率、手续费、还款方式都问清楚，再结合自己的情况做决定。毕竟贷款不是小事，多一分谨慎，就少一分麻烦，希望大家都能找到适合自己的机构，顺利拿到贷款。
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