不少小微企业主在申请经营贷款时，都会卡在一个环节 —— 经营状况描述。明明公司运营得还不错，可写出来的内容总让银行觉得 “差点意思”，贷款审批自然也不顺利。为啥会这样呢？银行到底想看什么样的经营状况描述？今天就来好好聊聊这个话题，希望能帮到正在发愁的你。
银行为啥那么看重经营状况描述？
可能有人会问，我只要能还钱不就行了，写那么多经营状况有啥用？其实不是这样的。对银行来说，经营状况描述是判断你的企业能不能持续盈利、有没有能力按时还款的重要依据。你想啊，要是企业经营得一团糟，就算现在有资金，未来也可能出问题。所以，这部分内容写得好不好，直接关系到贷款能不能批下来。
经营状况描述该包含哪些核心内容？
知道了重要性，那具体该写些啥呢？别急，这几点是必须有的：
- 企业基本经营情况：比如成立时间、主营业务、规模大小（员工人数、办公面积等）。这些是基础信息，得让银行先知道你是做什么的，做了多久。
- 市场表现：你的客户群体是谁？主要在哪些区域开展业务？有没有稳定的合作伙伴？这些能体现企业的市场竞争力。
- 财务数据：近一年的营业收入、利润、纳税情况等，最好能有具体数字支撑。银行最认实打实的数据。
- 行业地位：在同行业中处于什么位置？有没有什么独特的优势，比如专利技术、独家货源等。
好的描述和差的描述，差别在哪里？
光说要点可能不够直观，咱们来看个对比：
| 类型 | 差的描述示例 | 好的描述示例 |
|---|
| 业务描述 | 我们是做服装的，生意还行。 | 本企业成立于 2018 年，主营女装批发，客户覆盖华东地区 12 个城市，与 30 家线下服装店、5 家电商平台保持稳定合作，2024 年销售额较 2023 年增长 15%。 |
| 财务情况 | 去年赚了点钱，具体多少记不清了。 | 2024 年营业收入 850 万元，净利润 68 万元，缴纳增值税及附加 42 万元，银行流水每月平均到账 70 万元。 |
| 行业优势 | 我们的衣服卖得不错，有优势。 | 拥有 3 名专职设计师，每月推出 20 款新品，比同行快 5-7 天；与 2 家面料厂签订独家供货协议，成本比市场价低 8%。 |
看出来了吧？差的描述太笼统，银行根本抓不到重点；好的描述则具体、有数据、有细节，能让银行清晰了解企业状况。
写作时有哪些技巧能加分？
掌握了核心内容，再用上这些技巧，通过率可能会更高：
- 用数据说话：别总说 “很好”“不错”，要换成具体数字。比如 “客户数量增长 20%” 比 “客户变多了” 更有说服力。
- 突出稳定性：银行喜欢稳定的企业。可以写 “与 A 公司合作 5 年，每年订单金额稳定在 100 万元以上”，这样的表述能让银行更放心。
- 体现成长性：如果企业在发展上升期，一定要写出来。比如 “近三年营业收入年均增长 18%，计划明年新增 2 个销售区域”。
- 诚实不夸大：有些人想让描述好看，就夸大业绩，这可不行。银行会核实信息，一旦发现造假，直接会被列入黑名单。
常见误区要避开，这些错误别犯！
是不是觉得差不多了？但有些朋友还是会踩坑，这些误区可得注意：
- 只说优点不提风险：经营中遇到的问题可以适当提，比如 “去年受原材料涨价影响，利润下降 5%，但通过优化供应链，今年已恢复至正常水平”。这样显得更真实，也体现了解决问题的能力。
- 内容冗长没重点：别写得像流水账，要抓住核心。银行审核人员时间有限，没人愿意看无关的内容。
- 用词不专业：虽然要白话，但也不能太随意。比如不说 “我们卖东西赚了钱”，要说 “主营业务实现盈利”。
不同行业的描述，要注意什么？
可能有人会问，不同行业的企业，描述的时候是不是要不一样？没错，得结合行业特点来写。
- 贸易类企业：重点写上下游合作关系、库存周转情况。比如 “与供应商约定月结 30 天，库存周转天数控制在 25 天内，资金占用少”。
- 制造类企业：强调生产能力、设备状况。比如 “拥有 5 条生产线，年产能 10 万件，设备九成新，可满足未来 3 年产能需求”。
- 服务类企业：突出客户粘性、复购率。比如 “客户复购率达 60%，年度续约率 85%，长期合作客户占比 70%”。
本人做过几年小微企业贷款咨询，见过很多因为经营状况描述没写好而被拒的案例。其实关键就在于，你要站在银行的角度想问题 —— 他们想知道什么，你就清晰、具体地告诉他们什么。不用追求华丽的辞藻，把企业的真实情况、优势、潜力用数据和事实说清楚，就足够了。希望这些建议能帮到你，祝你的企业顺利拿到贷款，发展得越来越好。
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