在杭州，想用房产抵押贷款的朋友越来越多。但很多新手小白一听到这个词，头就大了 —— 利率怎么看？流程复杂吗？家里的老房子或者别墅，能不能抵押呢？别着急，今天小编就来给大家好好说道说道，让你一文读懂杭州房产抵押贷款的那些事儿。
本地银行利率，怎么选才划算？
说到房产抵押贷款，大家最关心的肯定是利率。毕竟利率高低，直接影响着以后每个月的还款压力。那杭州本地银行的利率到底怎么样呢？
我们先来看看几家常见银行的利率情况。杭州银行目前的房产抵押贷款利率大概在 4.35%-5.2% 之间，工商银行则在 4.2%-5% 左右，建设银行稍高一点，在 4.5%-5.3%。可能有朋友会问，为什么同一家银行利率会有浮动呢？这主要是因为你的房产情况、个人征信以及贷款用途不同造成的。比如你用全款房抵押，征信又好，利率可能就低一些；要是你用的是按揭房二次抵押，利率说不定就会高一点。
小编觉得，选利率的时候不能只看数字，还要结合自己的还款计划。如果你打算短期周转，不妨看看那些支持随借随还的银行，虽然利率可能稍高，但用多少算多少利息，灵活度高。要是你需要长期贷款，那还是优先选利率低的，能省不少钱。
| 银行名称 | 利率范围 | 特点 |
|---|
| 杭州银行 | 4.35%-5.2% | 本地银行，审批灵活 |
| 工商银行 | 4.2%-5% | 国有大行，利率较低 |
| 建设银行 | 4.5%-5.3% | 额度充足，流程规范 |
贷款流程，一步步来不慌张
很多新手觉得房产抵押贷款流程特别复杂，其实不然。只要你跟着步骤走，就能顺利完成。
第一步，选银行和贷款产品。这一步很关键，不同银行的产品适合不同的人。比如你是做生意的，可能需要额度高、期限长的产品；要是你只是想装修房子，短期小额贷款可能更合适。可以多跑几家银行问问，也可以找专业的中介咨询，但要注意别被中介忽悠了。
第二步，准备材料。一般来说，需要身份证、户口本、房产证、收入证明等。这里要提醒大家，房产证一定要是本人的，而且没有产权纠纷。要是房子是夫妻共有的，还需要对方的同意证明。有朋友问，收入证明不够怎么办？其实可以提供其他资产证明，比如存款、股票等，证明自己有还款能力。
第三步，银行评估房产。银行会找专业的评估机构来给你的房子估价，评估价会影响贷款额度，一般能贷到评估价的 70% 左右。要是你觉得评估价太低，可以向银行提出异议，不过可能性不大，毕竟评估机构是独立的。
第四步，签合同和办理抵押登记。合同一定要看仔细，特别是利率、还款方式、违约金这些条款。签完合同后，要去房管局办理抵押登记，把房子抵押给银行，这时候你还能正常住，但不能再把房子抵押给别人了。
第五步，放款。办完所有手续后，银行就会把钱打到你的账户上。一般来说，快的话一周左右，慢的可能要半个月。要是你急着用钱，可以跟银行沟通，看看能不能加快流程。
别墅和老房抵押，有哪些特殊情况？
别墅和老房因为自身特点，抵押的时候和普通商品房不太一样，新手们要特别注意。
先说别墅。别墅的价值比较高，按理说能贷到更多钱，但银行对别墅的要求也更严。比如独栋别墅抵押起来更容易，联排别墅可能会受一些限制。而且别墅的评估价受地段影响很大，郊区的别墅评估价可能比市区的低不少。有朋友问，别墅带的院子算不算在抵押范围内？一般来说是算的，因为院子也是房产的一部分，但具体还要看房产证上的标注。
再说说老房。很多人担心房龄太长不能抵押，其实在杭州，房龄超过 20 年的房子也能抵押，只是贷款额度可能会降一些，利率也可能高一点。比如房龄 30 年的老房子，可能只能贷到评估价的 50%。那老房抵押需要额外准备什么材料吗？除了常规材料，可能还需要提供房子的维护情况证明，证明房子还能正常居住，没有安全隐患。
小编觉得，不管是别墅还是老房，在抵押前最好先自己做个简单评估。比如看看周边同类型房子的成交价，了解一下房龄对贷款的影响，这样心里就有个底了。
还款方式，选对了能省不少事
贷款下来后，还款方式的选择也很重要。常见的有等额本息和等额本金两种。等额本息是每个月还的钱一样多，前期还的利息多、本金少；等额本金是每个月还的本金一样多，利息越来越少，前期压力大一点，但总利息少。
还有一种先息后本的方式，前期只还利息，到期再还本金，适合做生意的朋友短期周转。但这种方式风险比较大，要是到期还不上本金，房子可能会被收走，所以选择的时候要慎重。
有朋友问，能不能中途换还款方式？一般来说是不行的，所以在签合同的时候一定要想清楚。要是以后经济状况变了，比如手里有了闲钱，想提前还款怎么办？大部分银行是允许的，但可能会收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%。
最后，给大家说个数据吧。去年杭州房产抵押贷款的平均额度是 150 万左右，其中用别墅抵押的平均额度达到了 300 万，老房抵押的平均额度则在 80 万左右。这说明不同类型的房子，能贷到的钱确实有很大差距。
其实房产抵押贷款并没有那么可怕，只要你提前做好功课，了解清楚利率、流程和自己房子的情况，就能少走很多弯路。希望这篇文章能帮到那些想要办理杭州房产抵押贷款的新手小白们，祝大家都能顺利拿到贷款，解决自己的资金难题。
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