买房申请公积金贷款，本想着能减轻点压力，可一算发现贷款年限不够用，这可咋整？明明自己条件都符合，就因为年限卡着，要么月供太高扛不住，要么干脆贷不到足够的钱。别慌，今天小编就给新手朋友们好好讲讲，遇到这种情况该怎么解决，一步步教你找出路。
先弄明白，为啥会出现贷款年限不够用的情况？
要解决问题，得先知道根源在哪。一般来说，公积金贷款年限不够，主要逃不过这几个原因：
- 年龄超标了。大部分城市规定，贷款到期时借款人年龄不能超过法定退休年龄后 5 年。比如男性 60 岁退休，最多就能贷到 65 岁。要是你申请贷款时已经 50 岁，那最多只能贷 15 年，想贷 20 年肯定不够。
- 二手房房龄太老。买二手房的话，房龄 + 贷款年限通常不能超过 50 年或 60 年（不同城市规定不同）。一套房龄 30 年的房子，就算你年龄没问题，最多也只能贷 20 年，想贷 25 年就会被卡。
- 地方政策有特殊限制。有些城市对公积金贷款年限有额外规定，比如购买保障性住房只能贷 20 年，或者异地贷款年限缩短等。
是不是觉得这些规定有点严格？其实换个角度想，公积金贷款利息本来就低，银行这样设置也是为了控制风险，毕竟贷款时间越长，不确定性就越多。
方法一：延长贷款年限，从年龄和房龄上找突破口
既然年限不够，那能不能想办法延长呢？还真有几种途径，大家可以根据自己的情况试试。
针对年龄问题：增加共同借款人
如果你因为年龄大导致年限不够，可以找家里人做共同借款人，比如配偶、子女。共同借款人的年龄会被一起计算，这样就能拉低平均年龄，从而延长贷款年限。
举个例子，55 岁的老王想贷款买房，自己最多只能贷 10 年（65-55），但加上 30 岁的儿子做共同借款人，两人平均年龄 42.5 岁，就能按儿子的年龄计算，最多贷 35 年（65-30），但受限于最长 30 年的上限，最终能贷 30 年。
不过要注意，共同借款人必须符合公积金贷款条件，比如连续缴存满 6 个月，没有未还清的公积金贷款等。
针对房龄问题：选房时避开高龄二手房
买二手房的朋友，在选房阶段就要留意房龄。尽量选房龄在 10 年以内的房子，这样贷款年限能更长。要是看中的房子房龄偏大，不妨多对比几家，或者和房东协商降低房价，用省下来的钱缩短贷款金额，变相减轻月供压力。
有人会问，房龄怎么查？可以看房产证上的 “建成年代”，也可以到不动产登记中心查询，千万别只听中介说。
方法二：调整贷款方案，降低对年限的依赖
要是实在没办法延长年限，那可以换个思路，通过调整贷款方案来适应短年限。
提高首付比例
贷款年限短，月供自然会高。这时候如果手里有钱，可以多付点首付，减少贷款总额。比如原本想贷 100 万，贷 20 年每月还 5000 多；如果首付多付 20 万，贷 80 万，同样 20 年每月只还 4000 多，压力就小多了。
不过小编得提醒一句，首付比例也不是越高越好，得留些钱备用，毕竟装修、家具还有生活开支都需要钱。
组合贷款搭配商业贷款
公积金贷款年限不够，还可以试试组合贷款，就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款。有些城市的商业贷款年限可以比公积金贷款长，这样组合起来，整体年限能延长，月供也能降下来。
比如公积金最多只能贷 15 年，商业贷款能贷 20 年，组合后按 20 年计算，每月还款压力就会小很多。但要注意，商业贷款的利率比公积金高，所以组合比例得算清楚，找到最划算的搭配。
方法三：申请政策放宽，这些情况可能有特例
有些特殊情况，是可以申请贷款年限放宽的，大家可以看看自己是否符合条件。
人才政策倾斜
不少城市为了吸引人才，会对高层次人才、紧缺专业人才放宽公积金贷款政策，包括延长贷款年限。比如杭州对 E 类以上人才，公积金贷款年限可以延长到 35 年，比普通职工多 5 年。
怎么知道自己是不是人才？可以查当地的人才分类目录，或者咨询人社局，符合条件的话记得及时申请认定。
改善型住房需求
如果你买的是第二套房，且属于改善型住房（比如家里添了人口，需要换大户型），有些城市会适当放宽贷款年限。比如上海规定，购买第二套改善型住房的，公积金贷款年限最长可以到 30 年，和首套房一样。
但要注意，改善型住房的认定有标准，不是自己觉得是就是，得看房子面积、家庭人口等因素，具体可以问当地公积金中心。
不同情况适用哪种方法？一张表格帮你理清
| 情况 | 推荐方法 | 优势 | 注意事项 |
|---|
| 年龄导致年限不够 | 增加共同借款人 | 操作简单，不增加额外成本 | 共同借款人需符合条件 |
| 房龄导致年限不够 | 换房或提高首付 | 从源头解决问题 | 换房可能错过心仪房源 |
| 月供压力大 | 组合贷款 | 降低月供，兼顾利率成本 | 商业贷款部分利率较高 |
| 符合人才 / 改善条件 | 申请政策放宽 | 能直接延长年限 | 需提供相关证明材料 |
申请过程中遇到问题？这些小技巧能帮到你
办理的时候要是卡壳了，别着急，试试这些办法：
- 多跑几趟公积金中心。不同窗口的工作人员可能对政策的理解有差异，多问几个人，说不定能找到更灵活的处理方式。
- 提前准备好材料。不管用哪种方法，身份证、户口本、公积金缴存证明、房产证明这些都得备齐，免得来回跑。
- 找中介协助办理。要是觉得流程太复杂，可以找正规中介帮忙，他们经验多，可能知道一些省时省力的窍门，但要注意别被乱收费。
最后想说点自己的看法。公积金贷款年限不够用，确实会让人头疼，但也不是无解。关键是要提前规划，买房前先算清楚自己能贷多少年，月供多少，别等签了合同才发现问题。实在不行，也可以考虑先租房过渡，等条件成熟了再买，毕竟买房是大事，不能因为年限问题影响生活质量。根据去年的统计，有超过 30% 的购房者通过调整贷款方案解决了年限问题，所以别灰心，办法总比困难多。
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