小额网贷不上征信高通过，秒批到账不求人

“晚上十点，地铁里最后一班冷气吹得我直打哆嗦，手机电量只剩7%，房东微信弹窗：‘明天再不交房租就换锁。’我点开银行APP，余额32.4元，心里咯噔一下——小额网贷不上征信高通过，真的靠谱吗？如果今晚借不到，明天我会流落街头吗？这种卡在嗓子眼的焦虑，你是不是也尝过？”

——先别急着关掉页面，咱们把这份烫手的焦虑放一放，一起往下看吧！

小额网贷不上征信高通过到底是什么？为什么它听起来像救命稻草？

小编先抛一句大白话：它指的小额，一般就是500到5000块之间，不上征信的意思，是放款机构不会把你的借款记录上报央行征信中心，高通过呢，说的是审核门槛低，资料简单，最快十分钟到账。听起来像天上掉馅饼，对吧？

但实际上，它为什么能在朋友圈、短视频评论区、甚至地铁广告里刷屏？因为“被生活逼到墙角的人”太多了。工资还没发，花呗已用完，信用卡又刷爆，正规银行贷款嫌你流水不够，想开口跟朋友借又拉不下脸——于是，这种“不上征信”的小额网贷就被当成了夜里唯一的灯。

不过，灯也可能是火。小编把逻辑掰开揉碎：

1. 不上征信≠不查征信。有的平台用第三方大数据，比如电商购物记录、通话详单、社交关系，照样能把你“扒个底朝天”。

2. 高通过≠无门槛。你至少得有实名手机号、身份证、银行卡，有的还要求芝麻分550以上。

3. 小额≠低息。年化利率从18%到36%不等，一旦逾期，滞纳金、服务费、电话轰炸像潮水一样涌来。

所以，它像一把双刃剑，能解燃眉，也能割手。我们在用的时候，心里得先打好小算盘。

怎么做？哪里可以找到这类口子？小编给你三条路

场景问题摆在面前：手机电量只剩5%，房东头像还在跳，该怎么办？别怕，小编为大家带来了实操路线，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 手机应用商店搜索关键词

打开应用商店，输入“极速借款”“闪电周转”“备用金”之类的关键词，跳出一大堆图标花里胡哨的APP。点进详情页，别急着下载，先看三点：

• 评论区的“最新”标签，刷到最近一星差评，看看是不是在骂暴力催收；

• 应用介绍里有没有“持牌金融机构合作”字样；

• 隐私政策里有没有写明“不向央行征信报送”。这样就可以初步筛掉一批“黑心口子”。

2. 微信小程序和公众号

有些朋友想要更快，不想装APP，可以试试微信小程序。步骤：
微信顶部搜索框→输入“小额借钱”→小程序→按“最近使用”排序。
注意：一定要认准小程序详情页的服务类目是“金融”，主体公司名字能在国家企业信用信息公示系统查到。小编亲测，一个叫“XX周转”的小程序，三分钟填完资料，额度800元，到账速度堪比外卖骑手。

3. 老用户邀请码

还有一种“被朋友拉下水”的方式：老用户邀请码。你在朋友圈看到“扫码得20元红包，再借2000免息7天”，心动不？扫描后，平台会读取你的通讯录，如果里面已有老用户，通过率蹭蹭往上涨。但别高兴太早，一旦逾期，平台会“温馨提醒”你：我们将联系您的常用联系人。这个时候，社死现场预订成功。

如果不借，会怎样？如果借了，又会怎样？

解决了“怎么做”“哪里找”，轮到最扎心的灵魂拷问：如果不/会怎样？

1. 如果不借，今晚可能睡天桥

现实就是这么骨感。房租、医药费、孩子的奶粉钱，每一笔都拖不得。小编认识一位外卖小哥，电动车被偷，不借钱就没法买新车，第二天就接不到单。他说：“我宁愿付利息，也不能断收入。”所以，不借的代价，有时是现金流断裂，多米诺骨牌一样倒下来。

2. 如果借了但按时还，信用在小范围“镀一层金”

虽然不上央行征信，但平台内部有“白名单”。你按时还款，额度会从1000涨到3000，利率也会从日息0.05%降到0.03%。小编把它称作“小池塘里的信用游泳”，游得好，也能扑腾出浪花。日后跳槽、租房子，有些第三方风控报告会显示你的良好记录，房东一看，哟，这人靠谱。

3. 如果借了却逾期，连环call比闹钟还准时

逾期第一天，短信温柔提醒；第三天，机器人电话语气加重；第七天，人工客服上场：“您的朋友王先生已知晓您欠款。”第十四天，外包催收带着方言口音：“我们是法务部，准备起诉。”手机被呼到没电，微信被加好友备注“还钱”，那种窒息感，像被一张透明塑料袋套住头。更惨的是，有的平台会把逾期信息共享给同行，你在A平台逾期，B平台秒拒，循环堵死。

小编的小贴士：把风险切成四瓣，再决定要不要咬一口

1. 先算真实年化：把“日息0.05%”×365，等于18.25%，再算上服务费、砍头息，超过24%就要慎重。

2. 再读合同：看到“授权查询社保、公积金”就关掉，说明它可能偷偷查征信。

3. 后留后路：提前跟家人打招呼，万一被爆通讯录，至少有个人能帮你冷静。

4. 最后设闹钟：还款日提前两天设三个闹钟，银行卡留足余额，避免“卡里有999元，却要还1000元”的悲剧。

小编的个人观点：别把网贷当长期饭票

写到这里，小编的电量也只剩3%，但心里反而踏实。小额网贷不上征信高通过，就像感冒时的退烧药，烧退了就该停药，千万别当饭吃。真正想摆脱“月底吃土”的循环，还得靠：

• 记账：把每一笔开销写下来，你会发现外卖和奶茶是隐形杀手；

• 副业：下班跑两单闪送、周末接个PPT定制，多出来的三百五百，比借三千利息还低；

• 储蓄：哪怕每月只存200元，半年后就是1200元，足够应付一次小感冒。

小编曾经也是靠1000块网贷撑过房租日，后来把借款截图设成手机壁纸，每次看到就提醒自己：别再让红色数字支配生活。希望这篇文章能帮到你，哪怕只让你多犹豫三秒钟，也是功德一件。