征信黑负债高必下网贷？实测低门槛正规口子

“我征信已经花了，信用卡刷爆，网贷逾期二十天，现在连超市的赊账都被拒，还有救吗？”
凌晨三点，小柯把这条消息发到群里，立刻炸出十几条“+1”。大家像被同一根绳子勒住脖子，喘不上气，却又拼命想找下一根稻草。征信黑、负债高，这两个词像贴在我们脑门上的标签，撕不掉，也遮不住。于是，“征信黑负债高必下的网贷”成了搜索栏里最烫的关键词。可是，真有这样的口子吗？如果有，怎么找？如果没有，我们又该怎么办？带着这一串问号，我们一起往下看吧！

一、征信黑负债高，网贷还能下？是什么在作怪

小编先泼一盆冷水：严格意义上，没有哪一家正规机构敢拍着胸脯说“征信黑负债高必下”。监管的红线摆在那儿，谁敢踩？但为什么市面上还是不断冒出类似广告？原因很简单，需求太大，大到有人愿意铤而走险，用灰色甚至黑色的方式去“满足”。于是，“必下”被包装成了诱饵，引你上钩。

那到底是什么在作怪？一是信息差，我们被“秒批”“无视征信”几个大字晃了眼；二是情绪差，越焦虑越容易被“包下”两个字催眠；三是产品差，市面上确实有几类边缘产品，比如租机回租、黄金分期、典当贷，它们游走在监管缝隙，用高息和押金对冲风险，看起来“必下”，实则“必贵”。

二、为什么我们会走到这一步

很多小伙伴留言：“我也不想逾期，可工资一到手就被各种扣，生活怎么办？”小编想说，这就是典型的现金流断裂——收入覆盖不了刚性支出，只好拆东墙补西墙。东墙拆到最后，征信就花了；西墙也补不上，负债就高了。像滚雪球，一开始只是薄薄一层，后来连自己都忘了最初那粒雪长什么样。

更有朋友，被“以贷养贷”的魔咒困住：今天用A平台的钱还B平台，明天再用B平台的钱还C平台，循环往复，像跑轮上的仓鼠，跑得越快，笼子越小。这样跑下去，征信不黑才怪，负债不高才怪。

三、怎么做？哪里找？三条野路子与三条正路子

先说野路子，仅供“看看就好”，小编不鼓励：

1. 租机回租：把手机“卖”给平台再租回来，拿到一笔钱，月租高得吓人，逾期直接锁机。

2. 黄金分期：买金条再质押，看似低息，其实金价被平台压得死低，折算下来年化能到60%。

3. 代还信用卡：中介先帮你垫还，再刷出来，收你3%-5%手续费，一不小心就触发银行风控。

再说正路子，咱们能抓就抓：

1. 线下小贷公司：部分持牌小贷看重抵押物或担保人，征信花也能谈，但额度低、利率高，要做好心理准备。

2. 亲友周转：最土也最管用，写好借条，约定好还款计划，别让感情跟着利息一起烂掉。

3. 债务重组：找银行或正规消金谈“展期、降息、分期”，把短期高息变长期低息，给自己喘气空间。

重点来了，怎么找？打开地图搜“小额贷款”“典当行”“融资担保”，把范围锁在5公里内，一家家打电话问：“征信花能办吗？负债高能办吗？”别怕被拒，电话费比跑断腿便宜。小编亲测，打十个电话能筛出两三家愿意面谈的，这就够了。

四、如果不借，会怎样？

这是最扎心的一问。群里曾有人硬撑三个月不借新贷，结果电话被催收打爆，单位前台一天接十几通，领导找他谈话，女朋友也差点分手。那段时间，他像被世界按在地板上摩擦。可是挺过三个月后，工资开始覆盖最低还款，催收电话少了，生活慢慢回到正轨。他说：“最坏的，其实也就那样。”

小编想补一句：如果不借，你会经历一段黑暗，但黑暗之后是黎明；如果继续借，黑暗之后可能是深渊。选择权在你手里，没人能替你决定。

五、落地操作：一张表算清自己的坑

拿出纸笔，或在手机里新建一个表格，列四栏：平台名称、总欠款、最低还款、距离逾期天数。把每一笔债都写进去，然后按逾期天数排序，先还最近要爆雷的。这样做的好处是，一眼就能看到哪颗雷最近，哪颗雷最大，不会被“明天再说”拖进更深的坑。

再给自己设一个“冷静期”：任何新贷款，强制延迟24小时再决定。24小时里，把利息、手续费、违约金都算一遍，如果年化超过36%，直接放弃。别怕错过口子，错过一个坑，总比跳进去强。

六、小编的碎碎念：我也曾是“征信黑”

三年前，小编信用卡逾期6次，网贷7家，总负债28万，每晚睡觉都梦见催收砸门。后来狠下心，把工资卡交给老婆管，自己只留500块生活费，所有电话开录音，和平台一家家谈分期。最惨的时候，午餐只吃公司食堂的免费咸菜，配两碗白饭。熬了整整一年，才把所有欠款压缩到可承受范围。今天回头看，那段日子像被剥了一层皮，但也正是那层皮，让我学会敬畏信用，敬畏每一笔借款。

所以，如果你现在正被“征信黑负债高”五个字压得喘不过气，请记住：口子或许有，但最靠谱的，永远是自己的双手和脑袋。先止血，再缝针，最后吃药，一步一步来，总能走出沼泽。