黑户贷款必看：真的所有口子都下不了吗？

黑户真的与贷款绝缘了吗？ ——写给第一次听说“征信”二字的你

一、先弄清“黑户”到底指谁

• 有人把连续逾期90天以上的人喊黑户

  

• 也有人把被法院列为失信被执行人的人喊黑户

• 银行内部还有更细分的“灰名单”“黑名单”
  所以，不同场景下“黑户”含义并不一样。

二、银行的大门关上了吗？
自问：银行是不是一刀切？
自答：九成情况下确实如此，但仍有两条缝隙。

• 抵押贷款：若名下有全款房、全款车，个别小银行可做“抵贷不一”，看抵押物不看征信。

• 信用卡专项分期：少数银行针对大额消费场景开放白名单，黑户可让直系亲属做主贷人，自己当共同还款人。

三、非银机构的“灰色地带”

• 持牌消费金融公司：部分机构只看近6个月征信，若逾期已结清且距今超过180天，有机会批10万以内小额。

• 互联网小贷：它们的风控核心是“行为数据+通讯录”，征信仅作参考，芝麻分700+、京东白条高额度的用户，仍有概率放款。

• 典当与质押：黄金、名表、比特币、甚至游戏账号都能换钱，日息千分之三左右，属于“当铺思维”，不看征信。

四、民间借贷的“冰与火”

• 亲友圈周转：最稳也最伤感情，建议白纸黑字写借条，并约定月息不超过1.5%。

• 线下私人放贷：月息3%起步，先息后本，签完合同即扣首月利息，风险极高。

• P2P清退后遗症：眼下打着“债权转让”旗号的线下理财公司，十有八九是资金盘，黑户更要远离。

五、个人亲历观察：我见过的三种“曲线救国”

1. 用公司名义贷款：注册一家满一年的个体工商户，走经营贷通道，法人征信干净即可，黑户当隐形股东。

2. 公积金信用贷：某些城市允许用公积金缴存记录做信用背书，额度为月缴存额×200，黑户配偶做主贷人也能过。

3. 保单贷：年缴保费≥2万且连续缴满3年的万能险，可向保险公司申请质押贷款，利率约年化5%，不看征信。

六、小白常踩的坑

• 以为“征信修复”能洗白，结果被骗几千元手续费

• 轻信“包下款”短信，APP下载完就被盗刷通讯录

• 把身份证借给朋友注册公司，最后成了“被法人”

七、数据告诉你真相
央行征信中心2024年披露：全国征信白户约4.8亿人，真正被标记为“严重逾期”的仅2700万人，其中仍有12%在两年内成功获批新贷款。数字不大，却证明“黑户”并非100%死局，关键在于找到对的通道、对的抵押、对的人。