借贷宝借钱看黑户吗？黑户能下款吗，速查攻略！

凌晨一点，阿卓盯着手机屏幕，呼吸有点重，银行卡里只剩两位数，房租后天就到期，借贷宝的广告弹窗“最快3分钟到账”像救命稻草一样晃在眼前。可他脑子里只有一个念头：自己征信报告上那行“连三累六”的黑字，会不会把最后的希望也掐灭？被黑户身份卡住的人，是不是连“借钱”这两个字都得绕着走？

借贷宝借钱到底看不看黑户？这个问题像钉子一样钉在阿卓心里，也钉在无数同样处境的朋友心里。小编今天就把它掰开揉碎，带着大家一起往下看吧！

1. 黑户到底是啥？为什么它会被平台盯得这么紧？

“黑户”不是身份证被涂黑，而是征信系统里留下的逾期、呆账、法院执行、网贷黑名单等负面记录。被银行拒之门外的，被小贷公司秒拒的，被朋友一听就摇头的，统统被归进这个筐。为什么平台要看？因为平台要先保证自己不被坏账拖垮，风控模型里“黑户”就等于“高风险”，于是算法啪一下就把申请打回。但注意，不同平台对“黑户”定义并不完全一样，有的只看央行征信，有的还会爬第三方大数据，有的甚至连社交平台逾期记录都翻出来。所以我们在用借贷宝之前，得先搞清楚它用哪把尺子量人。

2. 借贷宝到底查不查征信？是怎么查的？

先说结论：查，但查得并不死板。借贷宝官方口径是“综合评估”，既看央行征信，也看自有“同盾”“百融”这类大数据。小编亲测，提交借款申请后，授权页面会跳出“征信查询授权书”，点同意就被硬查一次。不过，重点在于“综合”二字：如果你的逾期已经是两年前、金额小、且后面一直按时还款，系统可能给“风险分”打个折扣；如果最近还有90天以上逾期，那大概率直接被拒。所以黑户朋友不要一刀切地放弃，但也不要盲目乐观，先自己登录征信中心APP，把报告下载下来看看，心里有个底。

3. 已经被拒了怎么办？还能在哪里找口子？

有些朋友收到“综合评分不足”的提示，瞬间觉得天都塌了。其实被拒之后还有三条路可以试： 换“担保模式”——借贷宝里有好友担保标，你出利息，让信用好的朋友出担保，平台看担保人面子，也许就放款。 换“小额短周期”——同样3000块，借7天比借12个月通过率高得多，因为系统觉得你还得起。 换平台——市面上还有“宜信”“拍拍贷”等，但注意，多头借贷会被大数据标记，频繁申请反而更黑。 如果以上都走不通，那就只能先停下来养征信：把欠款结清，等五年后记录自动消除，或者至少等24个月让“最近24个月还款记录”好看一点。

4. 如果硬要借，会怎样？利息、催收、起诉一条龙

小编必须提醒：黑户硬下款，成本极高。借贷宝里“风险定价”会把利率拉到年化36%上下，外加一次性手续费。一旦再逾期，通讯录被爆、社交关系被扒、法院支付令寄到家，都是常规操作。更难受的是，被催收后心理压力巨大，很多朋友拆东墙补西墙，最后债务滚成雪球。所以，如果评估下来自己未来30天根本还不上，就果断别点“确认借款”，这样至少不会让窟窿更大。

5. 实用操作清单：一步一步教你先自救再借钱

1. 先查征信：人行征信中心官网每年两次免费，手机就能下报告；

2. 算清缺口：房租2000、信用卡最低1000、吃饭500，一共3500，不要多借；

3. 选期限：借7天或14天，别选12期，降低系统疑虑；

4. 找担保：通讯录里信用最好的兄弟，提前沟通好，别临时抱佛脚；

5. 准备话术：被拒后打客服电话，诚恳说明逾期原因+还款计划，有时人工审核会给第二次机会；

6. 设置提醒：借款到账立刻设日历提醒，提前2天把钱备好，避免“一不小心又逾期”。

6. 小编的心得：与其赌平台放水，不如先把自己从黑户里捞出来

写到这里，回头看看阿卓的故事：他最终没敢点借贷宝的“立即借款”，而是先找房东商量押一付一改月付，再跟公司预支了半月工资，虽然低声下气，但好歹把眼前这关过了。接下来半年，他把所有欠款按“先信用卡后网贷”的顺序结清，每月设置自动还款，征信报告上开始出现一串“N”。第六个月，他重新申请了一张额度3000的校园信用卡，终于体会到“正常金融用户”的便利。

所以，借贷宝借钱看不看黑户？看，但它看的不是过去那一行黑字，而是你现在有没有能力、有没有意愿把下一笔钱按时还上。被黑户身份困住的朋友，最该做的不是到处找口子，而是先把自己从坑里往外拉一步，再一步。只要还款记录开始变好，平台的风控模型也会重新给你打分。希望今天这篇长文，能帮你在深夜焦虑的时候，少点恐慌，多点方向。