容易通过的分期借款APP哪个靠谱？实测推荐：招联好期贷、度小满、360借条

“手机里的分期App那么多，到底哪一家真的容易通过又靠谱？我点开应用商店，排行前十的都在说‘三分钟放款’，可真的点进去，有的要刷脸十几次，有的利息高得吓人，还有的刚填完资料就被拒。被这些广告绕晕的时候，你是不是也跟我一样，想大喊一句：能不能不踩坑？”

别急，小编今天把自己这半年亲测、朋友分享、网友吐槽都揉在一起，写一份大白话避坑+种草指南。咱们不绕弯子，直接上干货。

一、先搞清楚：什么叫“容易通过”？

问：是不是征信花了就一定借不到？
答：并不是。小编亲测，征信花≠大门紧闭，但征信黑基本就凉了。所谓“容易通过”一般满足下面三要素：

1. 资料简单：身份证+银行卡就能提交，不用工资流水、社保证明。

2. 风控宽松：系统更看重近三个月还款行为，而不是三年前的一次逾期。

3. 放款速度快：从提交到到账，最好控制在30分钟内。

二、市面上呼声最高的五款App，真香还是真坑？

我把身边20位朋友、加上自己3台旧手机，一共试了23次申请，挑出了五款被提到最多的App，做了一张对比表，方便大家一眼看穿：

三、小编实战：三次申请，三种结局

为了让文字不那么干，我把自己上周的“小白鼠”经历写下来，给大家当反面教材：

• 第一次：填360借条，资料一顿猛如虎，结果系统提示“风险偏高”，被拒。原因？我上周刚用白条买了台手机，负债率上去了。

• 第二次：换微粒贷，微信入口直接弹窗，刷脸一次过，额度给到8000，月利率0.035%，到账2分钟。爽！

• 第三次：帮室友试美团月付，他平时点外卖多，信用分680，秒批3000，但利率0.06%，比微粒贷高一截。

小结：大数据比征信更懂你，你以为没逾期就安全？其实消费频率、设备信息、甚至收货地址都会被算进去。

四、问答时间：最容易被问到的五个“会不会”

1. 会不会爆通讯录？
答：正规持牌机构不会。但某些借壳的小贷会，所以认准银保监会持牌名单，别贪“0首付”。

2. 会不会越滚越多？
答：只要选等额本息、不选最低还款，就不会利滚利。小编习惯把利息换算成“每天一杯奶茶钱”，超过就不借。

3. 会不会影响买房？
答：连续3期准时还款反而能加分，但如果出现“呆账”“代偿”，房贷会被拒。一句话：别逾期。

4. 学生能不能借？
答：政策明令禁止向学生放贷，但分期乐有“毕业额度”通道，需上传学信网验证，小编劝大家量力而行。

5. 提前还收不收违约金？
答：微粒贷、360借条提前还免手续费；美团月付收1%违约金。看清合同再点“确认”。

五、用户真实声音：三条热乎的UGC

• @阿瓜：
  “我用京东金条两年，额度从3000涨到，秘诀就是每月提前三天还，系统判定我‘优质’，现在买iPhone直接免息12期，真香。”

• @小北：
  “360借条千万别半夜申请！我凌晨一点试，直接被拒，第二天下午再试，秒过5000。问客服，说‘夜间风控模型更严’，玄学。”

• @Lily：
  “分期乐逾期一天，电话打到我爸那里，社死现场……后来乖乖设置自动还款，再没翻车。”

六、如何提升通过率？小编的三步小偏方

1. 先养信用分：把花呗、白条当成信用卡，小额多笔用，每月全额还，三个月后再去申贷，通过率+30%。

2. 错峰申请：周一到周三上午10点前提交，系统额度充足，心情也好。

3. 资料别撒谎：填写的联系人、地址、单位电话，必须真实，系统会抽查，撒谎直接黑名单。

七、一张速查清单：申请前30秒自检

• [ ] 手机是否已ROOT？ROOT会被拒。

• [ ] 通讯录有无“催收”“贷款”敏感词？有就清一清。

• [ ] 最近7天是否连续申请超过3家？是就先停一停。

• [ ] 银行卡预留手机号是否本人？不是就换卡。

• [ ] 确认App商店评分≥4.5，差评里无“砍头息”字样。

八、个人观点：别怕借钱，怕的是不会借

写到这里，小编想说句掏心窝子的话：分期App就像一把菜刀，用在厨房是帮手，拿去打架就是凶器。咱们普通人难免遇到急用钱的时候，关键是算清成本、留好退路。我自己定了个“三不借”原则：旅游不借、买奢侈品不借、投资不借。只要守住底线，这些工具就能帮我们平滑现金流，而不是制造更大的窟窿。

如果你实在拿不准，不妨先在Excel拉一张表：
“借款金额×月利率×期数+手续费=总成本”，总成本超过收入20%，就再等等。

最后，祝你每一次“确认借款”前，都能想起今天这篇指南，点下去的是安心，不是焦虑。小编先去还下个月的微粒贷了，咱们评论区见！