支付宝芝麻分贷款怎么样？借呗、好期贷额度利率全攻略

凌晨一点半，手机屏幕还亮着，小赵盯着“花呗待还”四个字，心里咯噔一下：工资还没发，房租又催得紧，信用分只有630，还能不能从哪儿再借一笔？他随手点开支付宝，看到“芝麻分贷款”五个字，心里冒出一串小问号：这玩意儿到底靠不靠谱？利息会不会把我埋了？万一还不上，是不是芝麻分就废了？于是，就有了这篇文章——我们在用、在问、在焦虑的“芝麻分贷款到底怎么样”。

芝麻分贷款是什么？为什么它能出现？

先说“是什么”。官方话术里，它叫“芝麻信用·信用贷”，也有人喊“借呗”“网商贷”，反正入口都在支付宝里。它的本质是：你的芝麻分被当成一张看不见的“简历”，平台根据分数、消费记录、履约历史，给你批一笔额度，钱直接打到余额或银行卡。听起来是不是像“无抵押小额贷款”？对，但不全是，因为芝麻分不是唯一指标，还得看你平时用不用支付宝交水电、点外卖、骑共享单车。

再说“为什么”。传统银行嫌小额太麻烦，线下填表、面签、等审批，一套组合拳下来黄花菜都凉了。互联网要的是“快”，芝麻分把碎片行为拼成一幅画像，机器一秒钟算出“这人大概还得起”，于是，贷款就被从银行柜台搬到了手机里。对我们这种月光族来说，就像有人突然递过来一张“应急信用卡”，不拿白不拿，可拿了又怕烫手。

怎么做？入口在哪里？额度怎么提？

第一步，打开支付宝，首页搜索框敲“信用贷”三个字，或者直接在“我的—芝麻信用—信用生活”里翻，看到“借钱”按钮就点进去。小编亲测，有时候它藏在“更多服务”里，像躲猫猫。

第二步，刷脸验证。系统会让你眨眨眼、张张嘴，别嫌麻烦，这一步是为了证明“你是你”，不然隔壁老王拿你手机借钱，那就乱套了。

第三步，查额度。页面会弹出一个数字，有人几千，有人几万，甚至有人只有500。别急，额度不是死的，它会随着你“守约”次数涨。小贴士：多用支付宝还信用卡、按时缴电费，额度就像小草见雨——噌噌往上窜。

但有些朋友想要更高额度，该怎么办呢？一起往下看吧。官方给出的玩法是“补充资料”，比如上传公积金截图、绑定公司邮箱、填学历。小编试过，上传公积金后三天，额度从1.2万跳到2.7万，有点玄学，但确实有用。

利息怎么算？提前还收不收违约金？

我们把合同点开，看到“日利率0.02%-0.05%”这一行。听起来很低？换算成年化大概7.2%-18%，比信用卡分期低一丢丢，但比银行信用贷高。重点来了：利息按天计，用一天算一天，提前还随时可还，不收违约金。小编借了5000块，用10天，利息只扣了10块钱，感觉还行。可如果拖一年，利息就变成900块，数字立刻不友好。

一个小技巧：别选“分期还”，选“随借随还”。分期虽然月供看起来少，但总利息高；随借随还就像临时周转，用完赶紧塞回去，钱包不流血。

如果不还会怎样？芝麻分被降？催收会上门吗？

最怕的问题终于来了。先说芝麻分：逾期第一天就会扣，扣多少看金额和天数，小编见过有人被扣50分，直接从720掉到670，朋友圈都惊呆。分掉了，骑共享单车要押金、住酒店要预授权，生活处处被卡脖子。

再严重点，记录会被同步到央行征信。征信花了，以后房贷车贷就难了。平台还会发短信、打电话，语气从温柔提醒到“请立即处理”，如果你继续装死，外包催收就可能上门。虽然法律规定不能暴力催收，但被人在家门口拍视频，总归尴尬。

所以，如果暂时还不上，该怎么办呢？支付宝给了“延期还款”按钮，点进去可以分3/6/12期，利息会高一点，但比逾期划算。还有一个冷知识：拨打客服，说明失业或疾病，有机会谈“停催”，小编帮朋友试过，客服让上传病历，三天后真的停了电话，算是人性化。

除了借钱，芝麻分还能干嘛？是不是只能贷款？

当然不是。芝麻分600以上，可以免押金租充电宝、租手机、租民宿；650以上，部分城市能免押金住酒店；700以上，出国签证材料可以简化。小编去日本玩，芝麻分750，直接免了5万日元押金，前台小姐姐笑说“中国信用真方便”。

所以，别把芝麻分只当成“贷款钥匙”，它更像一把瑞士军刀，能在生活里各种场景撬开方便之门。但如果你频繁借贷、逾期，这把刀就钝了，到时候充电宝都租不到，别怪小编没提醒。

个人心得：用还是不用？怎么用？

写到这里，小编的立场已经很鲜明：芝麻分贷款不是洪水猛兽，也不是救命稻草，它只是一把“双刃剑”。如果你像小赵一样，只是临时周转，能确保10天内还，那用一用无妨；如果你已经欠了花呗、白条、信用卡，再借一笔只会雪球越滚越大，那就别点“确认借款”。

小编自己的规则是：借款不超过月收入的30%，借之前先设好“自动还款”，工资一到账就还，不留过夜。这样才能让芝麻分稳在750，真到急用钱的时候，平台才愿意再借给你。

最后再啰嗦一句：信用就像内裤，平时看不见，但掉了就会社死。希望你能帮到你，我们一起把芝麻分养得白白胖胖，而不是让它被逾期记录弄得千疮百孔。