贷款本金还不上怎么办：逾期协商、停息挂账、征信修复全攻略

贷款归不上本金，到底该怎么办？
小编带着这个疑问，在深夜刷着手机，看见一条“90后负债百万”的热搜，心里咯噔一下，仿佛屏幕那头的叹息也飘到我耳边。于是，我花了整整两个晚上，把论坛、判决书、银行客服录音、甚至楼下小卖部老板的聊天都翻了一遍，想给完全不懂贷款的新手们，写一篇“说人话”的避坑指南。

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一、先别慌：到底什么叫“归不上本金”？
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问：是不是晚还一天就算？
答：不是。银行说的归不上本金=到期该还的钱一分没还，或者只还了利息没还本金。

举个超简单的例子：
| 项目 | 正常还款 | 归不上本金 |
| 本金余额 | 10万元 | 10万元 |
| 本期应还本金 | 2千元 | 2千元 |
| 实际还入本金 | 2千元 | 0元 |
只要0元那一栏出现，系统就会亮起红灯。

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二、为什么会走到这一步？三个“没想到”
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1. 没想到收入会断：被裁员、店铺关门、家里突发重病，现金流直接腰斩。

2. 没想到利息这么高：等额本息前三年几乎都在还利息，本金像蜗牛爬。

3. 没想到合同这么硬：以为拖一拖顶多被催收，结果逾期90天就可能被起诉。

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三、银行会怎么收拾我？时间轴给你摊开
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| 逾期天数 | 银行动作 | 备注 |
| 1-30天 | 短信+机器人电话 | 语气温柔，提醒你“快补上” |
| 31-60天 | 人工催收 | 开始问“是不是资金困难”，试探还款意愿 |
| 61-90天 | 内部标记“次级” | 征信报告出现“2”或“3” |
| 91天+ | 打包给律所 | 可能收到法院传票，别以为是诈骗 |

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四、先自救：三个立刻能做的动作
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动作一：打给客服坦白
拨通银行官方电话，直接说“我暂时归不上本金，希望协商”。别怕丢脸，客服姐姐一天听八百遍，早就麻木。

动作二：打印流水，写“困难说明书”
把近半年银行卡流水、失业证明、住院发票一股脑儿复印，附上一封手写说明，语气诚恳但别卖惨过度。银行要的是证据，不是眼泪。

动作三：申请“展期”或“借新还旧”
· 展期：把剩余本金摊到更长年限，每月压力变小。
· 借新还旧：用低息贷款替换高息贷款，但门槛高，征信不能太差。

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五、协商话术模板
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“您好，我是××银行客户，贷款账号××××，因为××原因，暂时无法归还本期本金。我愿意继续履行合同，能否申请本金展期6个月，期间利息正常支付，希望贵行酌情考虑，谢谢！”
——把诉求拆成两句，一句表达意愿，一句提出方案，客服听得懂，也更容易向上反馈。

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六、如果协商失败，还有三条后路
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1. 变卖非核心资产
   把第二辆车、闲置金饰、甚至游戏账号挂咸鱼，回血速度比想象快。

2. 家人过桥
   父母、兄弟姐妹短期借款，先堵住本金缺口，避免征信黑掉。记得写借条，别让亲情变味。

3. 申请个人破产试点
   深圳、温州等地已试点，满足条件可免除部分债务，但代价是三年高消费受限。

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七、征信黑了，还能翻身吗？
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问：逾期记录会跟一辈子？
答：不会。自还清之日起，征信污点保留5年，5年后自动消失。
但注意：
· 期间别再新增逾期，否则重新计时。
· 房贷、车贷审批会变严，利率上浮20%很常见。

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八、小编的个人私货：别把贷款当储蓄罐
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我见过最离谱的案例，是月薪五千的小哥，一口气贷了四十万买虚拟币，结果币价腰斩，直接被银行起诉。他说“我以为能翻倍”，却忘了贷款合同里写的是人民币，不是币圈USDT。

所以我的偏见是：
· 贷款只能做“确定性正向现金流”的事，比如买自住房、开稳定盈利的店。
· 凡是要靠“未来大涨”才能还上的，一律视为赌博。

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九、一张速查表：你现在处于哪一阶段？
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| 自检问题 | 如果回答“是” | 建议动作 |
| 我已逾期1天 | 立刻补缴+打客服报备 | 避免上征信 |
| 我已逾期30天 | 打印流水+写困难说明 | 争取展期 |
| 我已收到传票 | 联系法院调解员 | 可协商分期 |
| 我名下无资产可卖 | 咨询当地破产事务管理部门 | 评估是否符合试点 |

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十、最后的灵魂叩问：我们到底在怕什么？
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怕催收电话？怕邻居知道？还是怕承认自己“失败”？
其实，贷款归不上本金，只是人生账本上的一个红字，不是人格判决书。
小编在法院旁听时，见过一位大姐，被银行告了，却在调解室里笑着对法官说：“钱我会还，只是现在真没有，给我点时间。”半年后，她真的按月还上了。

所以，别怕，先迈出第一步：拿起电话，说出那句“我暂时还不上”。
你会发现，世界并没有塌，只是换了一种节奏继续运转。