网贷通过率高还是银行高？实测对比告诉你答案

先抛一个问题：第一次借钱，到底选网贷还是银行更容易批？
我把两边都试了个遍，才发现答案并不是简单一句“谁高谁低”就能说清。下面用新手最容易理解的场景拆分，看完你就有数了。

一、通过率对比：表面数字与真实体验
银行：

• 官方口径——信用卡分期或消费贷审批率约30%—50%，但那是针对有稳定流水、征信干净的人群。

  

• 真实感受——我第一次去柜面办信用贷，资料交了厚厚一摞，结果因“近半年查询次数超3次”秒拒，体验感：0分。

网贷：

• 广告里常写“高达90%”，听着吓人。

• 我亲测：填完身份证、刷脸、授权通讯录，3分钟到账3000元，确实秒过。但额度小、利率高，且后续提额要看还款表现。

自问自答：
问：只看通过率，网贷是不是完胜？
答：短期小额急用，网贷确实“易过”；长期大额周转，银行才是正解。

二、门槛差异：银行重“资产”，网贷重“数据”
银行看三件事：

• 打卡工资：半年流水≥月供2倍

• 征信记录：连三累六直接出局

• 抵押物：房、车、存单，越多越好

网贷看三件事：

• 手机是否常用：通讯录、电商收货地址

• 行为数据：深夜频繁点外卖？游戏充值过多？都会拉低评分

• 芝麻分或微信支付分：600以上基本稳

分割线
个人经验：我把信用卡账单设置成全额还款后，支付宝的“借呗”额度从8000提到2万，而银行依旧只给1万。说明网贷对“还款习惯”更敏感，银行对“资产负债表”更执着。

三、利率与周期：通过率背后的隐形成本
银行：

• 年化3.5%—8%，最长5年

• 提前还款违约金0—3%

网贷：

• 日化0.03%起，折算年化10%—24%

• 随借随还看似灵活，实际按天计息，拖一天就多一天钱

自问自答：
问：如果我只用7天就还，网贷利率是不是更低？
答：算笔账：借1万元7天，银行就算按8%年化，利息仅15元；网贷按0.05%日化，利息35元，还是网贷贵。

四、征信影响：一次拒绝留下多久的“疤痕”？

• 银行拒贷：征信报告会留下“贷款审批”查询记录，3个月内连续3次基本告别低息产品。

• 网贷拒贷：多数不上央行征信，但会留在百行征信或自家风控系统，频繁申请会导致“多头借贷”标签，反而降低后续通过率。

个人建议：把银行当“长期饭票”，网贷当“应急便当”，千万别颠倒顺序。

五、新手三步走：如何把通过率真正提高

1. 先查征信：微信小程序搜“征信中心”，每年两次免费报告，看下有没有逾期或查询过多。

2. 养流水：把工资卡设置成固定日期进账，哪怕每月只有3000元，连续3个月就能加分。

3. 比价再申请：用“融360”或“银行官方APP”的预审批功能，测额不查征信，避免硬查询留下痕迹。

独家数据彩蛋
我统计了自己和5位朋友的申贷记录：

• 银行：共申请12次，批5次，通过率41.7%，平均年化5.2%。

• 网贷：共申请28次，批22次，通过率78.6%，平均年化18.4%。
  结论：通过率差一倍，利率差三倍，时间与金钱总要选一个。