“我已经被银行拉黑，征信上那一排排刺眼的‘7’像钉子一样钉在生活里，可孩子下个月就要交学费，这钱到底还能去哪儿找？”——深夜11点，老张坐在昏黄的路灯下，手里的烟只剩半截，声音抖得像风里的电线。屏幕前的你，如果也刚好因为一次逾期、一次担保、一次“替人背锅”而成了大家口中的“黑户”，你是不是也在问同一个问题：黑户在那里可以贷款？
别急，我们一起往下看吧！小编把这个问题拆成三个维度，像剥洋葱一样，一层层剥开，眼泪可能会辣，但也许能找到并不完美、却勉强能喘口气的缝隙。
先说“是什么”。行业里并没有官方文件写着“黑户”二字，可它活生生存在：征信报告里连续逾期90天以上、被法院列入失信名单、信用卡呆账、甚至只是替人担保翻车——只要踩中任意一条，系统就“叮”一声，把你扔进灰色地带。银行的风控模型像一把冷冰冰的筛子，筛掉“风险”，留下“安全”，而你就成了被筛掉的那颗豆子。
再说“为什么”。银行不是慈善机构，坏账率就像血压，高一点就要吃降压药。你过去的逾期记录被算法翻译成“未来还可能不还钱”。于是，拒贷短信像雪片飞进手机，客服的声音礼貌得像机器人：“很抱歉，您暂时不符合我行授信政策。”一句话，把门关上。
我们从小被教育“不要向熟人开口”，可真走到山穷水尽，通讯录里那个表哥、那个老同学，也许就是最直接的救命稻草。亲情贷没有合同模板，但一句“我给你写借条，按银行利息算”，往往比任何APP都管用。小编提醒：写清金额、期限、用途，最好再拉个见证人，亲兄弟也要明算账，免得将来连亲戚都做不成。
城市拐角处，总有闪着霓虹灯的“××金融”招牌。它们不是银行，却敢把钱借给征信花了的人。典当行要实物：金项链、车钥匙、甚至房产证；小贷公司更灵活，但利息像坐过山车，月息2分到3分稀松平常；融资租赁则把车过户给他们，你继续开，每月还款，结清再过户回来。听起来绕，可有些朋友想要的就是“今天过户、明天拿钱”。
微信群、QQ群、贴吧里，常有人发“黑户可下款，前期无费用”。点开链接，下载一个名字都没听过的APP，填完资料，系统秒批5000。别高兴太早，服务费、管理费、保险费一扣，到手只剩3500，7天后还5000。这种口子像沼泽，一步踩进去，利息滚利息，有人三个月就从5000滚到5万。小编只能说：能不碰就不碰，但如果真的只剩这条路，请务必把合同拍照、聊天记录截图，将来报警也能留条线索。
如果你名下还有房，哪怕征信黑成碳，也能做“房抵贷”。民间资方看重房子价值，不看征信。手续快，当天评估、次日放款，但利息高得离谱，年化18%起步，逾期三天就上门换锁。车抵更夸张，GPS装在底盘，一旦逾期，半夜车就被拖走。保单贷相对温柔，用寿险保单现金价值作质押，银行系消费金融也能做，但额度只有保单价值的70%，适合小额周转。
房租、学费、医药费像三把刀悬在头顶。不借，可能房东下逐客令、学校发停课通知、医院停药签字。很多人熬不过去，选择“以贷养贷”，结果洞越挖越大。小编见过最惨的案例：为了还2万元，一年里换了17个平台，最后总负债47万。所以说，如果还没走到绝路，先试试“开源节流”：夜班外卖、周末代驾、闲鱼卖闲置，哪怕一天多100块，也能把利息的火苗压小一点。
催收电话会从早8点响到晚10点，爆通讯录、P图群发、上门喷漆，手段五花八门。法院起诉后，工资卡被冻结，高铁飞机坐不了，孩子考公都受影响。有人说，黑户反正已经黑了，再黑一点无所谓。可小编觉得，信用就像一面镜子，摔碎一次就很难复原，但把碎片捡起来，用胶水粘一粘，起码还能照出个人样。
征信上的逾期记录自结清之日起保留五年，五年后自动消除。听起来漫长，可如果你从今天起不再新增逾期，按时还每一笔小额欠款，五年后的你就会感谢今天的自己。另外，有些城市开展“信用修复”试点，参加公益劳动、社区服务，可以缩短公示期。路虽远，行则将至。
写到这里，烟灰缸已经堆成小山。老张后来有没有借到钱？他卖掉了珍藏多年的摩托车，凑够学费，又跟老同学去工地做夜班监理，三个月把典当行的高息垫资还完。他说：“被银行拒绝那天，我以为天塌了，后来才发现，天塌不了，只是换种活法。”
如果你也在黑户的泥潭里挣扎，希望这篇不完美的文字能给你一点方向。先盘点自己手里还有什么：房子、车子、保单、人脉；再衡量能承担多高的利息；最后，把每一笔借款都写在纸上，贴墙上，每还一期就划掉一行。这样做虽然笨拙，却能让心里那根弦松一松。
贷款不是洪水猛兽，不懂节制才是。愿下一次，当你再搜索“黑户在那里可以贷款”时，已经站在岸上，而不是水里。
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