哪个平台借款最容易借：360借条,借呗,微粒贷实测排行

“急用钱，跑银行排队太麻烦，网上平台又挑花眼，到底哪个借钱容易？”——这大概是最近半年里，我被私信问得最多的一句。别急，今天咱们就坐下来，泡杯茶，把“借钱容易”这件事掰开揉碎聊个透。

一、先问问自己：我到底想要“容易”到什么程度？

很多朋友一上来就说“我要好借的”，却说不清自己怕什么。怕查征信？怕审核电话？怕利息高？怕放款慢？其实，“容易”≠“无条件”，它只是“条件刚好我符合”的另一种说法。所以第一步，咱们得把需求拆成三个小问题：

• 我征信干净吗？

• 我想要多快到账？

• 我能接受的成本上限？

自问完这三连击，再往下看，就不会被广告吹得头晕。

二、银行系App：老牌稳重，但别嫌它慢

先说银行，大家心里默认“难”，其实现在不少银行把小额信用贷搬到了手机银行里，只要你工资卡、公积金、房贷在同一家银行，通过率蹭蹭涨。以招商银行的“闪电贷”为例，额度最高30万，年化利率最低能到4.35%，但它家系统会偷偷看你最近半年有没有大额网贷记录，有的话，秒拒。小编亲测，同事A公积金基数高，一秒批20万；同事B刚撸过某分期，直接被劝退。

优点

• 利率低

• 上征信但不算“硬查询”，对后续房贷影响小

缺点

• 审核时间1小时～1天不等

• 额度跟你在该行的资产直接挂钩

三、互联网巨头：花呗、借呗、白条，到底谁更松？

说到“容易”，很多人第一反应就是蚂蚁、京东、微信。咱们拉个小表格，把三家最常被问到的产品摆一起：

总结一句话：“巨头系”怕的不是你没钱，而是怕你赖账的历史。只要你网购记录干净，它们比银行还爽快。

四、消金公司：夹在银行与网贷中间的那群人

如果你征信有点小瑕疵，银行嫌弃，巨头不给，怎么办？消金公司就冒出来了。像招联、马上、中银消金，都有独立App，年化利率普遍在10%～24%之间，比银行高，但比某些“714高炮”低得多。

真实小故事
小编去年装修差3万，银行嫌我信用卡刷太满，借呗只给1万，最后试了下招联，填完资料10分钟到账3万，日利率万4.8，分12期，提前还款不收手续费。唯一尴尬的是，它家客服真的会打电话跟你核对“借款用途”，我顺口说“装修”，对面小姐姐追问“哪个小区？几栋？”吓得我差点说“其实想换辆车”……

五、小众但惊喜：城商行直销银行、信用合作社App

很多人手机里没装过“某某城商行直销银行”，其实它们经常搞“白名单”活动。比如上海银行的“上行快线”，杭州银行的“杭银直销”，只要你公积金在本地连续交满6个月，就能秒批5万左右，利率跟银行系持平，关键是——它们不怎么看你其他网贷记录。小编朋友在杭州工作，用杭银直销拿了8万，转头就把借呗关了，说“省得看着额度手痒”。

六、避坑指南：看见这几种广告直接滑走

聊完容易的，也得说说“看似容易其实要命”的坑：

1. 抖音弹窗“0利息借款”
点进去要先交199元会员费，交完就告诉你“额度已满”，199打水漂。

2. 微信群“内部口子”
号称无视黑白户，只要身份证正反面+手持照，实则拿去撸套路贷，到时候电话轰炸通讯录。

3. 网页“砍头息”
借3000到账2100，一周还3000，年化算下来超1000%，真敢借？

七、个人经验打包：提高通过率的5个小动作

1. 工资卡优先原则：哪家银行代发工资，就先试哪家App，系统对你知根知底。

2. 下午3点前提交：多数平台批贷系统在下午3点～5点跑批，卡着时间点，到账更快。

3. 关掉不用的网贷账户：征信报告里“未结清账户数”太多，银行会觉得你资金紧张。

4. 别一次性申请三家以上：征信查询记录瞬间爆炸，被系统判定“极度缺钱”。

5. 留一个真实联系人：审核电话打给紧急联系人，如果你填“刘德华”，对面小姐姐会翻白眼。

八、如果还是被拒？别急着骂街，试试迂回战术

有一次我帮表哥申请，银行、巨头、消金全军覆没，原因是他前年有一笔助学贷款逾期30天。我让他做了两步：

• 先把那张逾期的信用卡还掉，打客服电话申请“非恶意逾期说明”；

• 等30天后征信更新，再换一家城商行直销银行，结果批了4万，利率9.8%。

所以啊，被拒不一定是永久封印，只是信号告诉你“再等等，或者换条路”。

九、最后的最后，我的真心话

写了这么多，其实最想说的是：别把“借钱容易”当成消费习惯。平台再智能，也只是把原本线下的风控搬到了线上，该还的钱一分不会少。小编自己现在留了两个额度：一个银行备用金，一个花呗日常周转，其余全部关掉。这样真到急用的时候，心里不慌，手上也不痒。

如果你已经看到这里，不妨今晚花十分钟，把各个App里的额度、利率、还款日抄在一张纸上，贴在冰箱门。下次再被“秒批”诱惑时，先瞄一眼那张纸，冷静三秒，或许就能少付一笔冤枉钱。