烂户能下的贷款口子有哪些，征信烂户哪里能贷到款？

烂户能下的贷款口子，在正规金融监管体系中，完全无视征信、不看负债并且可以“秒下款”的渠道基本不存在。所谓的烂户可以下的贷款口子一般指征信要求较低、风控模型以大数据为主而不依赖央行征信报告的网贷平台。虽然这些平台可以给用户解决一些燃眉之急，但是其借款成本通常比较高昂。本文将客观分析此类贷款的操作流程，并整理出五种较为宽松的贷款渠道来帮助大家理性借贷。

对烂户能下的贷款口子的内部机制进行深入剖析

征信记录有问题（即所谓的“烂户”）的客户，对贷款平台的审核机制要有所了解。传统银行贷款时会严格审查个人信用状况以及负债情况烂户可以下的贷款口子之所以能够通过审核，主要是因为有别于常规的风控方式。

风控审核的主要区别

这类平台一般不会仅仅依靠央行的征信报告来判断用户的风险，而是会根据用户的多维度画像来进行风险评估。主要特点有：

• 大数据风控：主要研究用户手机使用习惯、运营商数据以及电商消费记录等，而不再局限于过去的逾期情况。
• 门槛比较低：只要用户有稳定的还款来源（社保、公积金或者稳定的流水），即使征信花高，负债多也有可能被批准。
• 额度和期限：此类口子一般额度小、期限短，用以控制坏账风险。

“烂户”群体的认定以及处理

在寻找烂户可以下的贷款口子以前，用户要清楚自己所处的资质情况。烂户一般指征信查询次数过多、当前逾期或者呆账、负债率大于收入偿还能力的人群。

对于这种情况，平台会提高利率来抵消风险。因此，在申请的时候要关注一下这个平台有没有牌照、是否正规等信息，最好选择持有消费金融许可证或者小额贷款许可证的机构去借款，不要被非法高利贷给坑了。

实操指南：五类比较宽松的贷款渠道分析

虽然市面上没有绝对下款的渠道，但是从行业数据和用户的反馈来看，以下五类渠道相对容易通过烂户可以下的贷款口子适合资金紧张、资质一般的人去尝试。

1. 持牌消费金融公司的产品

招联金融、马上金融等持牌机构的产品。该类平台接入了央行征信，但是与银行相比其对征信的容忍度更大一些。部分产品对于特定场景（购物分期）的审批比较宽松，是较为稳妥的选择。

2. 互联网大厂背景的小贷平台

比如借呗、微粒贷、京东金条等等。虽然它们对征信有要求，但是用户如果在对应平台活跃度高（经常购物、使用支付功能），系统就会根据内部评分来给额度，并且有时候会忽略掉征信上的小瑕疵。

3. 会员制或者权益类贷款口子

部分平台（比如一些钱包类的应用）采用会员制的方式，用户购买了会员或者权益卡之后，审核通过的概率就会大大提高。这类烂户可以下的贷款口子实际上是以前置收费的方式降低风控门槛，但是综合年化成本比较高。

信用卡分期、现金分期

征信还可以但是负债高的用户，商业银行的信用卡现金分期业务可以考虑。部分银行在推广初期会推出“不看负债、独立审批”的分期额度，这也是一种变相的贷款口子。

5. 极速小额贷（助贷平台）

这类平台一般充当助贷中介的角色，把用户介绍给不同的资金方。由于资金来源多变且风控标准各异，所以用户被“选中”的概率就相对较大一些。但是此类烂户可以下的贷款口子最容易出现砍头息或者高利率的情况，一定要认真阅读合同内容。

烂户能下的贷款口子常见问题解答

烂户申请贷款是否会被查征信？

不一定。正规平台一般都会查询征信，但是部分小额网贷口子主要依靠大数据来判断是否贷款，并不会去查央行征信。不过即使不看信用报告也会被上传到网络征信数据库中，在以后申请贷款的时候就会影响了。

声称“不看负债秒下款”的说法可靠吗？

要小心。正规贷款都会对还款能力进行评估。“完全不看负债”一般代表较高的利息或者诈骗的风险。建议选择有牌照的正规机构，虽然审核比较严格一些，但是资金安全可以得到保障。

总结

因此，寻找烂户可以下的贷款口子并不是没有解决的办法，但是要保持理性的态度。选择持牌消费金融、互联网巨头旗下的产品或者合规的助贷平台的话，征信有问题的人还是有机会获得资金的。借贷的关键在于还款，在申请之前一定要对自己的偿还能力进行充分评估，并且优先考虑正规渠道借款以防止自己陷入债务困境之中。良好的信用记录才是解决资金困难的办法之一。