有车无视黑白贷款是真的吗？有车哪里可以办理黑白贷款？

关于“有车不按规矩来申请贷款”这一搜索热词的本质就是指借款人用自己名下的车辆作为抵押或者质押，向特定的金融机构申请贷款，并且该渠道声称不会查看征信报告中“黑名单”或“白名单”的记录。简而言之，这是以车资产价值为授信依据的一种融资方式。对于信用状况较差、被传统银行拒之门外的人群来说，“黑户通道”可以作为资金周转的一条途径，但是市面上宣称无分黑白的产品一般会附加高利率以及严格的风控措施，并且借款人要对其中的金融风险和隐形陷阱有所提防。

了解有车无视黑白贷款的运作原理以及途径

在金融借贷市场里，一般会把征信空白（白户）或者征信有严重逾期、呆账（黑户）的人群叫做“黑白户”。传统的银行风控很严格，并不会给这类人群打开通道。但是有车不按规矩来申请贷款之所以存在，是因为部分持牌小贷公司、典当行或者民间资本更加重视车辆的变现能力而忽视个人信用记录。

主要运作模式分析

此类贷款主要分为两种模式，其核心逻辑都是通过锁定车辆资产来覆盖信用风险：

• 押车贷款（质押）：借款人要把车交给贷款方保管，车辆由贷款方入库看管。因为车辆实体已经被控制了，所以风控门槛最低、下款速度最快，并且对征信的要求几乎为零。
• GPS贷款（抵押）：借款人拥有车辆的使用权，但是在车上安装了GPS定位器。此种方式的风险较大，机构会对车的价值进行严格的评估，并且部分机构虽然声称“无视黑白”，但是仍然会查询大数据征信来作为辅助参考。

目前市场上常见的五种下款途径

急需资金并且征信状况不好的用户，一般不会被以下五类渠道所考虑：

• 正规典当行：最传统的方式就是只看车辆手续和价值，不查征信记录，典当行放款很快，适合临时周转。
• 民间私人资金：私人放贷方为了获得利息或者车辆处置权，一般只看重车的残值，并签订合同就可以贷款。
• 汽车金融公司（非银行系）：部分车贷细分领域的金融机构，风控模型侧重于车辆价值评估，并且对征信宽容度较大。
• P2P网贷平台（车辆抵押标）：尽管监管趋严，但是仍然有一些存量平台会提供车辆抵押贷款的服务，并且审核比较宽松。
• 二手车商合作金融：部分二手车商有合作的金融渠道，为了促进交易或者提供融资服务而推出无征信审核的分期产品。

申请有车无视黑白贷款的操作流程以及风险提示

虽然有车不按规矩来申请贷款解决了部分人群的燃眉之急，但是其中所隐含的成本和风险不能被忽视。在申请之前，用户要对流程以及可能存在的问题有清楚的认识。

具体的申请流程

办理此类贷款一般有固定的程序，比较快捷：

• 车辆评估：机构会对车辆的品牌、车龄、里程以及状况进行现值评估，一般为市场价的70%-90%。
• 资料提交：只需要提供身份证、驾驶证、车辆登记证（大绿本）、交强险保单以及备用钥匙即可。
• 签约和安装GPS：如果不押车的话，就要安装GPS定位系统；如果押车的话就直接把车辆交出去。
• 放款：审核通过之后，一般会在1-3个小时之内入账。

优势和劣势的详细分析

优势方面：门槛很低，不需要看征信报告，放款速度很快，额度一般为车辆估值的50%-80%，可以满足大额资金需求。

劣势和风险：

• 利息成本高：月利率一般为1.5%到3%，再加上手续费、GPS安装费等费用，综合年化成本很高。
• 车辆处置风险：一旦逾期，机构就可以按照“流质条款”或者合同约定直接拖走、变卖车辆，借款人就有可能失去对车辆的所有权。
• 隐形收费：一些不正规的机构会收取高额的“家访费”、“评估费”或者“保证金”，因此实际获得的钱少于预期。

有车无视黑白贷款的常见问题解答

有车的情况下无视黑白贷款是不是真的就不看征信了？

大部分押车贷款完全不看征信，因为车辆在机构手中作担保；而不押车（GPS）贷款的部分机构会查询大数据来排除骗贷风险，并不会因征信差而直接拒贷。

车辆评估价过低或者利息过高怎么办？

建议多比较几家典当行或者车贷公司，各个机构对车辆价值的认定标准不一样。另外要算一下综合成本，如果利息超过了法律保护范围（年化24%或36%），那么就需要谨慎考虑还款压力了。

总结

因此，有车不按规矩来申请贷款征信受损人群用固定资产变现的方式，典当行、民间资金等五个渠道可以实现“有车即贷”。但是方便是建立在高利贷以及车辆被强制处置的基础上的。建议借款人在使用此类产品的时候要选择正规持牌机构，并且要做好借贷成本和还款能力的测算工作，防止出现“车子没了钱也无”的情况发生。