保单贷不查征信是真的吗？有保单就能下款的口子有哪些

关于“保单贷不用查征信在目前的金融监管环境下，“这一说法”一般指部分小额贷款机构或者民间借贷渠道，用借款人持有的商业保险保单来作为信用保证，并且降低了对央行征信报告查询的要求来进行贷款的方式。虽然市场上确实有声称“保单贷不用查征信但是用户要清楚地知道，正规金融机构（比如银行）的保单贷款一定会被上报到征信系统里去，只有少数非银机构或者特定的小额贷款APP会采用“只看保单现金价值、不查信用记录”的风控方式。该类产品虽然门槛较低，但利息较高，并且存在一定的风险隐患，借款人要仔细甄别。

对保单贷不查征信的运作机制和风险逻辑进行详细的分析

什么是真正的保单贷不查征信？

所谓的“保单贷不用查征信本质上就是用保单现金价值或者缴费金额做担保的融资行为。传统银行体系里的保单贷款属于信用贷款的一种，为了控制风险，银行一般会要求查询借款人的征信情况。但是部分网络小贷公司或民间机构出于抢占征信瑕疵客户群体的目的而推出此类产品。核心逻辑为：只要保单有效并且现金价值或者缴费额度达到一定标准的话，该机构就认为风险是可以接受的，并且忽略掉信用报告上存在的逾期记录。

典型特征和分类

市面上宣传保单贷不用查征信”渠道主要分两类，借款人要清楚区分：

• 保单质押贷款（保险公司官方）：这是最正规的途径，直接向保险公司申请贷款，最高可以贷到现金价值的80%。虽然部分保险公司的保单不能上征信记录，并不属于“第三方APP”的范畴之内，但是利率低、期限短。
• 第三方小额贷款APP：这是用户搜索“保单贷不用查征信主要目的是为了防止被非法复制、使用和传播，从而避免侵犯版权人的利益。这些平台在通过技术接口验证保单真实性的基础上放款，并且对征信的要求很低，但是年化利率一般会接近法定上限（24%-36%）。

实操指南：五款比较正规的保单贷APP推荐

对于急需资金并且征信存在问题的人群，找到合适的机构提供帮助保单贷不用查征信”产品如同大海捞针一般。以下列举了五款业内口碑不错、征信要求不高或者以保单作为授信依据的小额贷款APP，供参考：

1. 平安普惠

作为平安集团旗下的产品，平安普惠拥有强大的保单贷的产品线。正规持牌机构会查询征信，并且风控模型对于“保单客户”十分友好。持有平安寿险保险合同或者其他保险公司长期保险合同的用户如果征信有小问题的话，只要保费正常缴纳并且金额达到要求就可以通过其他平台的概率要高得多。

2. 现金巴士

这是一款老牌子的小额信贷产品，以门槛低而闻名。虽然额度一般不大（大约在1000到5000元之间），但是它的审核流程比较传统，在有稳定的保单缴费记录的情况下，有时会降低对征信的要求。它是众多想要“保单贷不用查征信用户的一个备选方案，可以用来短期周转。

小赢卡贷

小赢卡贷主要依靠信用卡账单来授信，但是“小赢钱包”等产品也支持保单认证提额。虽然它不是完全的保单贷不用查征信但是征信花的用户也有机会被通过，尤其是当用户提交了高价值保单作为辅助证明时，系统会降低对征信评分的影响。

4. 宜人贷

作为美股上市的金融科技公司，宜人贷的产品线很丰富。保单贷模式已经比较成熟了，主要是依靠保险金领取和现金价值来获取保证。征信上存在一些小问题但是保单资质好的客户，宜人贷一般可以给到比其他小型贷款平台更大的额度以及更加合理的利率。

5. 360借条（现为360借条/奇富借条）

虽然360借条是综合性信贷平台，但是它也支持多种资质认证。用户上传保单信息之后，系统就会进行综合性的评估。由于资金方很多，不同的资金方对征信的要求不一样，在配合好保单资质的情况下，用户基本上可以获得放款，这是解决“保单贷不用查征信折中优选方案来满足需求。

保单贷不查征信的常见问题解答

保单贷不查征信是不是就不用还钱了？

绝对不是。虽然有些平台不查征信，但是也会接入百行征信或者其它的大数据风控系统。逾期后会产生很高的罚息，并且会把通讯录中的联系人全部电话号码都催收一遍；甚至还会被起诉、并且保单会被强制退保抵债。

所有的保险单都可以申请不查征信的贷款吗？

不是。一般只有具有现金价值的人身险（终身寿险、分红险、重疾险）才可以被认可。短期意外保险、医疗保险或者汽车保险保单，由于没有现金价值，很难申请到这样的贷款。

总结

因此，寻找“保单贷不用查征信” 的产品要理性看待。虽然市场上有平安普惠、现金巴士等对保单用户友好的平台，但是“不查征信”的背后常常伴随着高成本或者高的风险。“建议借款人优先选择保险公司官方的保单质押贷款服务，在无法从保险公司获得支持的情况下，可以选择第三方APP进行申请时一定要核实该机构资质，并且要仔细阅读借款合同条款以防止自己陷入债务困境。保护好个人保险单的利益以及信用记录才是融资顺利的基础。”