不是老客户也能借吗？新用户借款难不难

在目前的金融借贷市场里，很多借款平台为了扩大业务范围而降低了准入门槛，这也就意味着老客户也可以借用资金方面。打破了过去“只有受邀用户”或者“优质老客户专享”的限制。不管是新出现的互联网信贷产品，还是部分持牌金融机构推出的普惠金融产品中都推出了一些针对新用户的专项方案。只要申请人具有基本还款能力以及良好的信用意愿的话，并不一定非要成为平台的老用户才能申请到贷款。

对“不是老客户也可以借钱”的信贷逻辑和机制进行深入分析

伴随着金融科技的发展，风控模型已经不再仅仅依靠历史借贷记录来判断风险了。这给“老客户也可以借用”为技术基础。平台通过对用户消费行为、社交数据以及公共缴费记录等替代性数据的分析，可以对新用户的特征进行精准刻画。

新用户的借贷操作方式

对于非老客户群体，信贷机构一般会采用以下几种方式来降低风险、获取客源：

• 大数据风控画像：利用AI技术分析用户在互联网上的行为轨迹，即使没有借贷历史也可以对用户的信用等级进行评估。
• 小额分散策略：对于新用户而言，平台初次授信额度一般较小（比如1000-5000元），以此作为“试金石”，随着信用积累逐步提高。
• 差异化定价机制：新用户通过率高，但是初始利率会比老客户略高一些，这是平台控制潜在坏账风险的一种常见方法。

为什么机构会接受非老客户呢？

金融机构之间的竞争非常激烈，获客成本很高。如果只限制老客户的借贷行为的话，那么平台就会陷入“存量博弈”的境地了。因此老客户也可以借用的通道，其实也就是机构为了争夺市场份额、扩大资产规模而不得不采取的一种手段。

实操指南：五个对逾期用户比较宽容的借款渠道

对于信用记录有瑕疵，尤其是存在逾期的情况的用户来说，在找到合适的下款口子就变得比较重要了。虽然逾期会影响通过率，但是由于风控标准不同的一些平台仍然可以放款。以下是五个相对容易过的人申请建议：

1. 持牌消费金融公司的产品

马上消费金融、中原消费金融等公司的产品。这类机构一般不受银行征信体系的影响，具有独立的风控审批权。对于有轻微逾期但是目前工作稳定的用户来说，通过率会比较高一些。

2. 互联网巨头旗下的小贷公司

比如借呗、有钱花、微粒贷等。虽然它们重视征信，但是如果你在对应平台（支付宝、微信）的活跃度高，并且流水大一些的话，系统会综合考虑，忽略非恶意的小范围逾期。

3. 极速小额贷APP

市面上像分期乐、捷信金融这样的平台对于新用户很友好，真正做到了老客户也可以借用这类产品的额度一般为几千元，审批速度较快，并且对资质的要求也相对较低。

4. 信用卡现金分期

用户如果持有某家银行的信用卡，并不是该行贷款的老客户，也可以尝试申请信用卡背后的钱分期服务。只要有可用额度的话，提现的成功率就很高了。

5. 助贷平台匹配的产品

使用360借条、榕树贷款等助贷平台申请。这些平台会用智能算法把用户匹配到资金方，因为资金方很多，所以有些资方对于逾期的容忍度比较高，这样就提高了整体通过率。

对于不是老客户也可以借的问题，一般会有一个解释。

老客户申请借款需要满足哪些硬性条件？

一般情况下，只要年满18岁、具有完全民事行为能力，并且持有有效的身份证件以及银行卡即可申请。

有逾期记录的新客户申请会被马上拒绝吗？

不一定。如果逾期不是当前的，而且金额不大、时间不长的话，一些平台会认为风险可以接受而同意通过。推荐优先考虑那些对逾期比较宽容的产品。

总结

因此，金融市场的成熟和竞争使老客户也可以借用成为行业常态。不论是利用大数据风控来创新，还是为了扩大市场而寻求扩展机会的新用户都拥有着多种多样的融资途径。对于有逾期记录的用户来说选择门槛较低的持牌机构或者助贷平台是明智的选择。建议申请人借款的时候要量力而行，在正规平台上申请，并且按时还款以修复和积累个人信用。