支付宝不查征信的贷款有哪些？真的能下款吗？

有关网络上热议的支付宝不用查征信借贷产品，用户首先要弄清楚一个基本的概念：正规持牌金融机构几乎都是接入央行征信系统的。所谓“不查征信”，一般是指部分平台在审批时对信用瑕疵的容忍度较高，或者主要依靠用户的阿里生态行为数据（比如芝麻分）来风控，并不是直接查询央行征信报告。“本文将带您深入了解该现象背后的原因以及一些比较宽松的资金周转渠道情况，帮助大家理性借贷、降低风险。”

支付宝不查征信的借贷产品是如何工作的

在讨论具体产品之前，我们首先要弄清楚为什么市场上会出现支付宝不用查征信这一需求。传统的银行贷款对于征信查询次数以及逾期记录非常敏感，因此很多“征信花”或者“白户”的人无法得到资金支持。支付宝生态中的一部分借贷服务，其风控的核心逻辑就是大数据行为画像。

大数据风控逻辑

之所以有“不查征信”的说法，主要是因为该产品的审批流程不同：

• 数据源不同：传统机构依靠央行征信数据，支付宝系产品则更注重用户的支付习惯、消费能力、守约记录以及人脉关系等多方面的信息。
• 信用评分体系：芝麻信用分为主参考指标。高评分用户一般可以得到较高的授信额度以及较低的利率，而且有些产品在额度允许的情况下进行提现的时候，并不会每次都触发征信硬查询。
• 放款机构资质：部分小额贷款产品的背后出资方是消费金融公司或者小贷公司，对于征信的要求比国有大行要宽松一些。

“不查征信”的真正含义

用户要当心概念陷阱。支付宝不用查征信产品一般有两种情况：一种是完全不受央行征信的影响，只根据平台内部的评分来授信（这种情况比较少见，额度也较小）；另一种就是“不硬查”，即贷后管理和额度评估时不会频繁出现“贷款审批”的查询记录，在保证不影响个人信用报告的情况下完成操作。但是严重逾期的时候部分机构还是会把信息上传到征信中心。

支付宝生态内征信要求宽松的渠道以及实操建议

虽然支付宝官方主打产品借呗、花呗已经全面接入征信，但是在支付宝生态中仍然存在一些第三方合作入口或者特定场景下的金融服务，在这些地方对征信的要求比较宽松。以下是对支付宝不用查征信几种常见的口子的概述和分析：

五个无视征信秒下款的口子

对于急需资金并且征信有瑕疵的用户而言，下面这些依托支付宝平台的渠道值得留意（具体下款速度和额度因个人资质而异）：

• 借呗备用金：这是支付宝官方推出的小额短期借款产品。虽然它是借呗体系的一部分，但是由于它的额度小（一般为500元），期限短（只有7天）的原因，所以系统审核更看重用户的芝麻信用分以及在支付宝上的资产积累情况，并且对央行征信的依赖程度较小，因此常常被看作是“无视征信”的应急选择。
• 360借条（支付宝小程序）作为第三方头部平台，风控体系独立。虽然正规上征信，但是其初审机制对于部分征信花户比较友好，在支付宝小程序申请的时候可以享受到“新人免息”的福利，并且审批通过率在业内较高。
• 招联好期贷（支付宝入口）招联金融旗下产品正规持牌。虽然查征信，但是它的特点是系统自动审批，对于有社保、公积金但征信略有瑕疵的用户来说，通过率依然比较高，并且经常被误认为是支付宝不用查征信口子。
• 来分期：该平台曾经长期和支付宝深度合作，主要依据芝麻信用分进行授信。特点就是征信查询次数要求不高，只要没有大的逾期记录就可以秒下款了。
• 广发有钱花（极融版）：部分第三方助贷平台在支付宝内设有入口，这样的平台一般会有多个资金方合作，并且会自动选择对用户征信要求最低的资金提供贷款服务来提高通过率。

实操注意要点

在使用上述渠道的时候，用户可以注意以下几点来提高通过率：

• 保持支付宝账户活跃度，多使用生活缴费、转账等功能。
• 芝麻信用分要达到600以上，这是大多数支付宝不用查征信产品的门槛。
• 不要频繁地去申请，这样在大数据中就会留下很多借贷记录。

支付宝不查征信常见问题解答

支付宝不查征信的贷款会对以后买房造成影响吗？

如果借款产品没有接入央行征信，那么理论上不会影响到银行房贷的审批。但是要警惕的是目前大多数正规网贷平台都已经接入了征信系统频繁借贷会带来“多头贷款”的风险进而间接地对房贷申请造成不利的影响。

征信黑户真的可以秒下款吗？

征信严重逾期（“黑户”）的用户，正规渠道几乎无法下款。所谓的秒下款一般是针对信用评分较低或者查询次数较多的人群，并不是恶意违约者。不要相信可以洗白征信、强制放贷之类的诈骗信息。

总结

因此，本文主要针对以下方面进行讨论：支付宝不用查征信讨论，实质上就是用户对低门槛信贷产品的需求。虽然市场上有些备用金或者部分第三方助贷平台征信要求比较宽松，“不查征信”并不意味着可以完全放松警惕。建议使用者在使用这些金融工具的时候要量力而行，并且按时还款来保持良好的信用记录才是获得长期资金支持的根本途径。