保单能借款的口子有哪些，有保单哪里可以贷到钱

急需资金周转的用户来说，保单可以借款的途径主要指的就是用持有者的寿险保单来作为质押进行贷款的渠道。一般可以分为两种：一种是保险公司提供的官方保单贷款，另一种就是认可保单资产的第三方信贷平台。在目前金融环境下，征信不良的人想要获得大额贷款难度很大，但是有些特定借贷软件主要是根据保险现金价值而不是单纯的信用记录来进行评估，因此成为了一些特殊群体获取资金的重要方式之一本文将详细分析各个渠道的工作原理，并对市场上流传的各种可能利用保单资产来融资的软件类型做进一步说明。

了解保单能借款的口子的核心机制

所谓的保单可以借款的途径其主要逻辑就是保单现金价值变现的能力。和传统的信用贷款不一样，保单贷款（特别是保单质押贷款）因为有现金价值做担保，风控标准就比较独立了。

保单贷款的基本原理

保单贷款可以分为两种，一种是保单质押贷款，即用保单现金价值作抵押向保险公司或者银行申请借款；另一种就是保单信用贷款，也就是把保险合同当作资产证明去申请无抵押的信用贷款。寻找保单可以借款的途径对于普通用户而言，区分这两个概念非常重要。

• 质押贷款：利息低、通过率高，几乎不用看征信报告，只要保单有现金价值就可以。
• 信用贷款：额度可以更高一些，但是对征信有要求，在小贷公司中有些平台审核比较宽松。

为什么保单口子会受到黑户的关注

征信体系越来越严格的时候，一旦成为“黑户”，常规借贷的大门基本就关上了。但是保单质押贷款由于资产属性的原因，并不会去查个人征信报告，因此它成为了信用不良的人获得资金的最后途径之一。部分第三方借款软件为了扩大业务范围而降低对用户的审核标准，转而去考察用户所拥有的净资产情况，这就形成了所谓的保单可以借款的途径。

实操指南：五类可以尝试的保单借款软件及渠道

对于用户所关心的“详细说明五个黑户成功获得大额贷款的软件”的问题，需要客观地解释一下，在市场上并没有完全无视征信要求的产品或者渠道，“必下口子”并不一定存在。但是以下五类软件或途径由于资产权重较大，所以成功率相对较高。

1. 保险公司官方APP（最保险的途径）

这是最正宗的保单可以借款的途径平安金管家、中国人寿寿险APP等。只要保单生效满一定年限（一般为2年以上）并且有现金价值，黑户也可以直接申请质押贷款。

• 优势：利息很低（一般为5%-6%），可以马上到账，并且不会影响到征信。
• 额度：现金价值的80%。

2. 平安普惠APP（资产加权型）

作为行业的头部平台，平安普惠对于保单资产的认同度非常高。虽然它查征信的时候会发现一些小问题，但是因为它的保险金额比较大，在这些情况下一般还是可以通过审核的。黑户如果能提供全款房车或者高额寿险保单的话，那么系统风控模型就会给这个用户很高的加分值，并且有机会获得大额的资金支持。

3. 玖富万卡（保单认证版）

该平台在额度评估的时候，可以使用保单认证来提高额度。尽管近年来风控政策收紧了，但是持有长期寿险保单的用户会被认定为具有还款能力。建议申请时把保单信息全部上传上去，增加保单可以借款的途径的通过概率。

4. 小赢卡贷（保单专区）

小赢卡贷有为保单持有人设立的借款专区。合作的资金方很多，有些资金方对于征信的要求比较宽松。如果用户的保险费缴纳正常并且金额较大的话，系统就会匹配到对信用要求较低的钱款来源，从而实现放款。

宜人贷/宜享花（资产进阶）

宜信旗下的产品，一直把保单当作信用凭证来使用。对于寻找保单可以借款的途径适宜的人群，宜人贷的“极速模式”在完成保单认证之后额度会有明显提高。虽然黑户通过率低，但是相比于纯信用申请而言，资产证明就是唯一的破局途径。

特别提示：所谓的“黑户必下”大多属于营销噱头，上述软件主要针对有资产背书的用户，在实际审批时仍然会参照系统风控。

关于保单可以借款的常见问题解答

保单借款会否影响到保险合同的保障功能？

不会。在保单质押贷款的时候，保险保障功能仍然有效。发生保险事故时，保险公司从赔付金额中扣除未还清的本金和利息后把剩余的钱给受益人。

所有的保险都可以在保单可以借款的口子上借钱吗？

不是。一般只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险、万能险等才会有现金价值，可以用来借款。医疗险、意外险之类的消费型保险一般是不能申请贷款的。

总结

因此，保单可以借款的途径资产持有者解决资金问题的一种有效手段。不管是通过保险公司的官方APP来质押，还是选择平安普惠、小赢卡贷等第三方软件进行操作，其实质都是用保单的现金价值作为信用保证。征信状况较差的人应该优先考虑不查征信的保险公司官方质押贷款方案，该方式成本最低，并且是最安全的资金获取途径之一。在申请的时候要检查一下自己的还款能力，在有拖欠的情况下会导致保险合同失效。