五年贷款两年免息是真的吗？买车五年贷两年免息划算吗

“五年贷款两年免息”是目前汽车金融、消费信贷市场上非常有吸引力的促销方式，其本质就是金融机构或者商家为了促成交易而免费提供前两年的利息补贴给消费者，在之后三年内只需要还本金和相应的利息。五年贷款两年免息的模式时，表面上看是为借款人省下了一大笔钱，但是实际上却常常伴随着手续费、车价打折减少等隐性成本。作为消费者，在面对这样的情况的时候应该如何做呢五年贷款两年免息在面对各种各样的诱惑的时候，要穿透营销话术、准确地计算出实际的资金成本以及总的支出之后再做决定才会觉得是否划算。

对五年贷款两年免息的运作机制以及隐性成本进行详细的分析

在金融产品设计的时候，五年贷款两年免息不是单纯的慈善行为，而是一种经过精密计算的营销手段。掌握其运作机制才能有效的防止风险的发生。

1. 资金贴息的资金来源及本质

一般而言，“免息”并不是指银行不收利息，而是汽车厂家或者经销商来承担这个费用。贴息通常要满足一些条件：

• 首付比例要求：一般要求较高的首付比例（30%-50%），来降低金融机构的风险。
• 车型限制：一般只针对特定库存车或者滞销车型，热销车型不会参加这样的活动。
• 价格让利折损： 享受五年贷款两年免息之后，车辆现金优惠幅度一般都会减少一些，实际上把利息成本转嫁到了车价里。

2. 常见的隐形收费陷阱

天下没有免费的午餐，金融机构和经销商要靠其他途径收回利润。办理此类贷款的时候要注意以下费用：

• 金融服务费/手续费：经销商常用“办理贷款的人工成本”来收取贷款金额2%-5%的手续费，这笔费用可以覆盖甚至超过前两年的贴息成本。
• 强制捆绑销售：要求购买全险、盗抢险或者指定高额保险套餐，增加了用车成本。

五年贷款两年免息的实操利弊以及适用人群分析

消费者选择五年贷款两年免息方案有明显的资金周转优势，但是也有一定的长期负债压力。理性地分析它的优劣，可以做出合理的决定。

1. 方案的主要优点

资金流动性要求高的客户，该方案有不可替代的价值：

首先，资金使用效率最高前两年不需要支付利息，也就是说借款人可以把原本用来还息的钱拿出来做投资、理财或者应对家庭出现的突发情况，并且只要投资回报率大于可能产生的成本就可以算作是正向收益。

其次，减轻短期内的还款负担前两年里，借款人只需偿还本金的一部分（根据不同的还款方式而定），月供压力不大。

2. 风险及注意事项

然而，五年贷款两年免息并不是所有人都适合。主要风险在于后期，所以要注意以下方面：

第三年之后，本金开始计息了，或者前期免息的部分已经用手续费的形式支付掉了，所以后期的月供并没有明显降低。贷款期限长达五年之久，由此带来的长期负债心理压力也不容忽视。两年之内如果想要提前还款的话，有些金融机构会收取高额违约金，或者是需要补缴之前“免除”的利息，在合同里要写明这一点。

五年贷款两年免息的常见问题解答

办理五年贷款两年免息要收取手续费吗？

一般情况下都是要的。虽然没有利息，但是4S店或者金融机构通常会收取一定的“金融服务费”或“手续费”，这实际上就是一种变相的利息收入，在签约之前最好确定好具体的金额。

提前还款的话，五年贷款两年免息方案还划算吗？

一般情况下是不划算的。很多这样的合同中都写明了，在前两年内提前还款的话，要补交免息期内产生的利息或者支付高额违约金。如果打算短期结清的话，可以考虑选择低利率或者是免息期比较短的方式。

总结

因此，五年贷款两年免息是一把双刃剑，既可以缓解短期的资金压力成为一种金融工具，也可以是商家的一种转移利润的营销手段。消费者要判断是否值得申请的标准就是“总落地价”的计算了。建议在签订任何合同之前都先算好车价优惠、手续费、保险加成等各项费用，并与全款购车进行对比，在确定没有其他比自己选择更好的方案的情况下才能去签约五年贷款两年免息方案实际总成本低于或等于市场平均水平的时候才是真正的利好。