房贷等额本金和等额本息到底哪个划算，想要提前还款或者少还利息该怎么选

买房是人生大事，房贷更是重中之重。但面对“等额本金”和“等额本息”两种还款方式，很多人一头雾水：哪种更省钱?提前还款划算吗?别急，今天用最接地气的方式给你讲清楚!文末还有免费房贷计算器推荐，帮你一键对比，省心又省力!

一、等额本金 vs 等额本息，到底差在哪？

还款方式不同

等额本金：每月还的本金固定，利息逐月减少，总还款额逐月递减。

举个栗子：贷款80万，30年，利率2.85%，首月还4122元，最后一个月只要2228元

。

等额本息：每月还款额固定，前期利息多、本金少，后期本金多、利息少。

同样贷款条件，每月固定还3308元，总利息比等额本金多出近5万

。

总利息差距大

等额本金总利息更低，但前期压力大。比如贷款100万、30年，利率4.9%，等额本金总利息73.7万，等额本息91.1万，差了近17万

。

等额本息前期还款轻松，但利息占比高。前10年可能多还1.5万利息

。

适合人群不同

选等额本金：收入高、能承受前期压力，或计划提前还款的人。

选等额本息：收入稳定、追求每月收支平衡的年轻人

。

二、提前还款，哪种方式更划算？

很多人选还款方式时，最担心的是“提前还款会不会亏”。真相是：

等额本金：前期已还本金多，提前还款时剩余利息少，但前期压力大，适合“早还早省心”的人。

等额本息：前期还的利息多、本金少，如果还款时间过半，提前还款意义不大。但若在还款初期(比如前5年)提前还，能省下不少利息

。

举个实例：

贷款60万，利率4.9%，等额本息前10年还了约15万利息，而等额本金前10年还利息约14万。两者差距不大，但等额本金总利息仍更少

。

三、怎么选？记住这3条原则！

收入高且稳定 → 选等额本金，总利息少。

收入普通或波动大 → 选等额本息，避免断供风险。

计划提前还款 →

若还款时间早(前5年)，选等额本息也能省利息。

若还款时间过半，两种方式差距变小，优先选压力小的等额本息

。

四、手把手教你用“房贷计算器”对比

想直观看到两种方式的差异?推荐使用【房贷计算器】(网址：http://www.ycchgjdb.cn/fdjsq/gjj/)，输入贷款金额、利率、期限，一键生成还款明细!

操作步骤：

进入网站，选择“房贷计算”。

输入贷款总额、利率、年限，选择还款方式(等额本金/等额本息)。

点击“计算”，对比月供、总利息、提前还款节省金额。

比如输入80万贷款、30年、利率3.8%，直接看到等额本金总利息少5.2万，提前还款还能再省1.8万

。

五、总结：没有“最划算”，只有“最适合”

等额本金：适合经济宽裕、想少还利息的人。

等额本息：适合普通工薪族，求稳不求省。

提前还款：关键看还款阶段，早期还本金更划算。

最后提醒：房贷是长期负债，别只盯着利息差!结合自身收入、生活规划，选个“不憋屈”的方式更重要。如果拿不准，先用房贷计算器算一遍，心里有底再决定!