借呗不看征信的吗？借呗借款到底查不查征信

关于借呗是否不看征信呢？业内普遍认为，该问题的标准答案为否定。蚂蚁集团旗下的消费信贷产品借呗已经全部接入了央行征信系统，在用户每一次借款和还款的时候都会如实上报。因此市场上流传的“借呗不看征信”是错误的说法。对于个人信用记录有瑕疵（俗称黑户）的人申请借呗的话，大概率会被拒贷。本文将对借呗的征信审核机制进行详细的分析，并为资金需求者整理出目前仍然可以尝试的小额贷款途径。

深度解析：借呗不看征信的吗以及风控逻辑

要弄清楚借呗是否不看征信呢？金融机构的核心风控逻辑，我们就要从这里入手。借呗实际上是经营性贷款产品，资金来源有蚂蚁小贷自有资金、合作银行放款的资金等。

借呗和征信系统之间存在着很强的关联性

借呗除了看征信之外，对征信的要求也越来越严格。在用户开通借呗的时候页面上会提示需要同意《个人征信查询授权书》。这就意味着：

• 贷前查询：每次申请贷款或者提额的时候，系统都会触发一次“贷款审批”的征信查询记录，在频繁操作的情况下会使得信用报告变得杂乱无章。
• 贷后管理：借款成功之后，借呗的放款机构就会不定期地对用户进行贷后管理，查询用户的征信变化情况来评估风险。
• 上报记录：借款金额、还款状态（正常/逾期）都会按月报送至央行征信中心，从而形成完整的信用档案。

为什么会有“不看征信”的误解？

部分用户认为自己的征信不好但是还是借到了钱，于是就产生了借呗是否不看征信呢？的错觉。实际上，这是借呗的大数据风控模型在起作用。依托支付宝庞大的生态数据（支付习惯、理财资产、人脉关系等），形成了独立的“芝麻信用”体系。在一些极端的情况下，即使央行征信记录一般，但是由于支付宝内部评分很高，用户仍然可以得到小额授信。但这并不表示不看征信报告，只是多维的数据分析来弥补单一征信维度上的不足。

黑户资金周转指南：替代性平台分析

既然借呗是否不看征信呢？如果该假设不成立的话，那么征信有严重逾期记录（黑户）的用户，正规银行和头部网贷基本就无法申请了。针对此类人群紧急的资金需求，以下五类平台或者业务模式相对门槛较低可以作为尝试的方向但是要警惕高息的风险：

1. 极融借款

极融借款合作的持牌机构很多，它是知名助贷平台。风控审核比较灵活一些，部分资方对于征信瑕疵的容忍度大于银行。系统审批速度快，“花户”或者轻度“黑户”的小额贷款申请仍有通过的可能性。

2. 洋钱罐

洋钱罐主要针对年轻人和工薪阶层，其智能匹配系统会把用户推荐给与之资质相符合的资金方。该平台对于征信的要求比较宽松，只要求用户提供稳定的还款能力（社保、公积金或者稳定流水），即使有信用记录问题也可以获得借款机会。

小赢卡贷

小赢卡贷主要针对信用卡用户，其“代还信用卡”的方式在业内比较成熟。虽然最近风控有所收紧，但是相比于借呗等大平台而言，对于征信历史遗留问题的包容度稍微好一些。有信用卡使用记录的黑户可以申请小额周转贷款。

4. 宜享花

宜享花是宜信旗下的产品，属于老牌网贷平台。审核机制主要考虑用户的整体资质而不是单一的征信报告。对于征信黑户来说，如果能提供有效的实名手机号、工作信息等辅助材料的话，在行业内放款的概率就处于中上水平了。

分期乐

分期乐隶属于乐信集团，主要业务是消费分期。虽然它接入了征信系统，但是对在校大学生或者刚步入职场的人群而言，风控模型更重视用户成长性以及消费场景的真实性。部分有信用污点但长期在该平台进行过交易的用户也有可能拿到额度。

关于借呗不看征信的常见问题解答

借呗借款逾期对征信的影响有多大？

影响很大。逾期还款除了要支付罚息之外，还会在征信报告中留下“不良信用记录”，持续五年时间。这将会使以后的房贷、车贷被拒绝，并且会影响到出行和工作等生活方面的事情。

征信黑户可以贷款吗？正规途径有哪些呢？

正规持牌机构对于黑户的通过率很低。上述提到的极融、洋钱罐等平台属于门槛较低的尝试渠道，但是不能保证百分之百下款。最保险的方法就是向亲朋好友借钱或者申请抵押贷款。

总结

因此，本文主要针对以下方面进行讨论：借呗是否不看征信呢？答案很明显：借呗要查征信并上报征信。任何声称“只要申请了‘借款’就会被列为黑名单”的说法都是诈骗行为。对于因信用受损而无法获得贷款的用户，可以通过极融借款、洋钱罐、小赢卡贷、宜享花、分期乐等平台进行小额周转，但是一定要量力而行，并且要防止陷入以贷养贷的局面中来维护个人征信记录，才是获取低利率资金的最佳途径。