12月必过的网贷有哪些？哪家网贷门槛低好下款？

对于用户热衷于讨论的“12月必过的网贷”这一话题，作为行业的专家首先应该明确的是：没有任何一个网贷平台可以保证百分之百通过审核，在所谓的“黑征信”的情况下更是如此。但是每年年底的时候，金融机构都会面临资金回笼和放贷业绩考核的压力，并且部分机构会降低审批门槛或者推出专项额度来满足资质较差的客户的需求。本文研究的内容12月一定要去过的网贷特指年末时期通过率较高、征信瑕疵容忍度大的网贷平台，给急需资金的人群提供一个客观理性的选择。

深度解析：为什么12月会成为网贷申请的“黄金窗口期”

要理解12月一定要去过的网贷信贷市场存在季节性的规律，因此首先要了解这些。网贷平台的12月是全年业绩冲刺的重要时期，特殊的时效性造成了不同的审核方式。

年末冲量以及审核宽松机制

信贷机构在年底一般都会遇到两个问题：一是年度放贷任务完成的情况，二是年终坏账率的考核。为了兼顾这两个方面，在十二月的时候很多平台都采取了“抓大放小”的策略。

• 业绩冲刺动力：为了完成KPI考核，业务人员在风控模型允许的范围内加快了审批速度，并且对一些非核心瑕疵（例如轻微逾期、负债率稍高）也予以通过。
• 专项额度释放：部分持牌消费金融公司为了在年末市场中占据有利位置，会临时调拨一笔“专项额度”，该笔资金一般不受常规风控体系约束，审核标准比较宽松。

“黑征信”群体的特殊性分析

征信“黑户”（一般指有严重逾期记录或者被列入失信被执行人名单的人）正规银行系的产品基本上是不能申请的。但是12月一定要去过的网贷清单上主要是对接了非传统征信数据（电商、运营商等）的平台。年末为了扩大用户基数，这些平台可能会减少对央行征信的依赖度，转而考察用户的社交行为或者消费习惯。

实操指南：盘点五个征信有瑕疵可以尝试的网贷口子

经过对背后逻辑的分析之后，我们挑选出5个在往年12月时比较宽松、适合征信有瑕疵的人去尝试一下的网贷口子。请注意下面推荐是根据历史数据以及行业的口碑来定夺，并且具体的下款情况会因人而异。

1. 极速融系列：小瑕疵忽略的应急之选

这类产品一般以“极速审批”为卖点，主要特点是全部由系统自动审核，并且很少有人工参与。在12月冲量的时候风控模型的通过阈值会降低一些。

特点：借款周期短（7-30天），额度适中（1000-5000元），对当前没有逾期的“花征信”通过率很高。

2. 消费分期类APP：场景金融的宽容度

部分依靠电商场景的消费分期产品（比如某购、某花衍生贷款）由于拥有用户消费数据作为风控补充，因此对央行征信的依赖程度较低。

实操建议：如果您在该电商平台有长期的购买记录的话，即使征信有问题，在12月申请提额或者现金分期的成功率也比单纯的信贷产品要高很多。

3. 保险系小贷：高利息来弥补高风险

有保险公司背景的小贷公司，风险承受能力较强。它们一般通过提高利息或者服务费来承担潜在坏账的风险。

注意：此类口子虽然好下，但是综合年化成本较高，适合短期周转，并且不能长期使用。

4. 会员制借贷平台：挑选优质的“黑户”

部分平台采取会员制或者VIP通道的方式，用户购买小额会员权益后可以获得借款资格。该模式实际上是对用户的还款意愿进行筛选的一种方式。

适用人群：征信虽然黑色但是有还款能力，并且愿意支付少量前期费用（会员费）的用户。

5. 持牌消金公司年末特批产品

这是12月一定要去过的网贷最有价值的一类。正规持牌的消费金融公司（马上、招联等公司的某些产品）年末会推出“老户回归”或者“新客破冰”的活动。

策略：关注各大消金公司官方APP的推送，年末一般会推出“免息券”或者“提额包”，此时系统对于征信查询次数的容忍度就会上升。

12月必过网贷的常见问题解答

征信黑户真的可以去用这些网贷吗？

“黑户”的定义不同，结果就不同。如果逾期超过三月累计六次以上的话，正规网贷很难通过；如果是征信上有点瑕疵、查询次数多或者当前没有逾期的小问题，在年末的窗口期内，可以通过的概率可以达到60%左右。

申请网贷之后会对以后的房贷有影响吗？

可以。所有的合规网贷都会接入征信系统。频繁申请网贷会使得征信查询记录增多，银行在审批房贷的时候就会认为申请人资金链比较紧张而拒绝放款。建议结清了网贷之后再养半年的信用分数再去申请房贷比较好。

总结

因此，12月一定要去过的网贷不是营销噱头，而是由于金融机构年末业绩压力大所造成的特殊市场现象。对于征信上存在缺陷的用户来说，这是一次获得贷款的机会窗口期。但是要清楚地认识到借贷的本质就是信用交换，“必过”之下会有一定的成本（利息）或者风险。建议用户理性选择上述正规口子，并且不要轻信“洗白征信”、“强开额度”的骗局，在自身还款能力之内合理借款，保证资金安全。