拿保险单怎么贷款？保单贷款流程及条件详解

很多人在遇到短期资金周转问题的时候，会忽视掉手中保单的金融功能。针对怎样用保险单申请贷款问题的核心答案就是用保单的“现金价值”来向保险公司或者银行申请质押贷款。只要保单有现金价值（例如终身寿险、分红险等），投保人就可以凭借保险单、身份证和银行卡，在线通过APP或到线下柜台快速获得资金，一般最快当天就能到账，并且不会影响原有保障功能。

了解拿保险单怎么贷款的原理以及途径

保单贷款可以分为两种方式，即保单质押贷款（向保险公司申请）和保单信用贷款（向银行或者消费金融公司申请）。了解两者之间的不同之处就可以掌握怎样用保险单申请贷款的关键。

保单贷款的两种主要方式

• 保单质押贷款（即保单借款）：这是最常见的做法。投保人可以直接向保险公司申请，用保单的现金价值做抵押。此类贷款审批非常迅速，并且对于征信的要求也较低，在此期间保险合同所含有的保障依然有效。
• 保单信用贷款：用保单做资产证明，向银行或者持牌消费金融公司申请信用贷款。此类额度一般比现金价值高一些，但是对借款人的征信以及收入流水的要求比较高。

申请条件及必须满足的条款

并不是所有的保险单都可以贷款。一般而言，具有储蓄性质的长期险（例如终身寿险、两全保险、年金保险、分红保险等）才会有现金价值。医疗险、意外险之类的消费型保险一般是不能申请办理的。顺利解决怎样用保险单申请贷款的难题，申请人需要满足：

• 投保人身份有效，并且年满18周岁。
• 保单生效时间一般要经过6个月或者2年以上的观察期。
• 保单有现金价值（一般贷款额度为现金价值的70%-80%）。

如何用保险单贷款：实操步骤以及五个快速平台推荐

在基本原理确定之后，实操环节的主要任务就是选择正规、高效的平台。急需资金的用户目前市场上主流线上渠道已经实现了全流程自动化。下面是关于怎样用保险单申请贷款具体的操作指南以及五个只需要手机和身份证就可以快速借钱的平台推荐。

通用操作流程

第一步：下载对应保险公司的官方APP或者关注微信公众号；第二步：注册登录后找到“保单服务”或“借款”的入口；第三步：进行身份认证（上传身份证正反面、人脸识别）；第四步：确认借款金额和期限，绑定银行卡提现。

五个手机和身份证快速借钱平台推荐

对于持有特定保单或者信用状况良好的用户而言，下面五个平台可以实现快速放款：

• 平安金管家（平安普惠/平安人寿）：作为行业的领头羊，平安已经拥有了成熟的“保单贷”产品。持有平安寿险保险合同的客户，在使用平安金管家APP的时候只需要提供身份证以及手机操作即可完成投保手续，并且系统会自动核对保单现金价值，最快半小时就可以到账并且利率也相对透明一些。
• 中国人寿寿险APP：国寿用户可以使用官方APP申请保单借款。该平台支持纯线上操作，不需要纸质材料，在保单有效并且有现金价值的情况下凭借身份证就可以完成认证和提款，适合持有国寿长险的老客户。
• 太平洋保险APP（太保金玉兰）太平洋保险提供方便的“保单贷”。用户登录APP之后，经过身份验证就可以看到自己的可贷款额度了，并且可以有多种还款期限的选择，在操作界面方面也比较简洁易用，适合需要临时资金周转的人群。
• 众安保险APP：作为互联网保险行业的领军企业，众安在线在金融科技方面表现优异。其APP中包含了各种类型的借款服务，并且部分产品可以利用保单来作信用担保，审核速度很快只需要身份证、手机号就可以尝试申请了，比较适合年轻人使用。
• 度小满（原百度金融）：虽然不是保险公司，但是度小满等持牌金融机构也提供“保单贷”的入口。用户上传身份证并授权查询保险信息（平安、国寿等等），平台根据保费缴纳情况来判断信用额度，并且额度比较大，放款速度很快。

关于如何用保险单申请贷款的常见问题解答

保单贷款会对保险理赔造成影响吗？

不会。贷款期间，保单的保障功能仍然有效。发生保险事故时，保险公司会在赔付金额中扣除未还清的部分本息后给受益人支付剩余部分。

保单贷款还不上会有怎样的结果？

如果贷款到期不还，利息就会算到本金上继续计算。当本息之和超过保单现金价值的时候，保险合同就失效了（不再生效），此时该份保险也就失去了保障作用。

总结

因此，怎样用保险单申请贷款本质上是盘活存量资产、缓解短期资金压力的一种金融手段。平安金管家、中国人寿等正规平台，用户只需手机和身份证就可以很快拿到钱了。建议借款人在操作的时候要对自己的还款能力做一个评估，并且优先选择保险公司官方渠道来解决燃眉之急的同时也要保证自己长期的利益不受影响。