小贷哪些不上征信，盘点无视征信必下款的口子

关于小贷公司不能上征信在目前金融监管环境下的情况下，该问题的答案已经发生了根本性的改变。伴随着征信系统全面升级以及“断直连”政策的实施，市场上大部分正规的小贷产品都已经接入了央行征信中心或者百行征信。真正可以做到不上征信的产品主要分为两类：一类是还没有完成合规化改造的小型民间借贷机构；另一类就是一些自有资金放款、没有对接到征信系统的消费金融平台。但是要注意的是，在寻找这样的产品的过程中，通常会付出更多的融资成本，并且存在一定的法律风险。

小贷不上征信的底层逻辑以及现状分析

要准确地识别出来小贷公司不能上征信征信体系的运作方式首先要弄清楚。以前很多网贷平台利用“数据孤岛”的特点提供不上征信的服务，但是随着信联成立之后互联网金融的数据已经和传统的信贷信息打通了。

目前不上征信小贷的主要类型

尽管合规化已经成为大势所趋，但是市场上仍然存在着一些特定形态的产品游离于征信体系之外的情况，主要可以分为以下几类：

• 民间私人借贷和非持牌机构：这类机构一般以“私人放贷”、“极速审核”的名义招揽客户，由于没有金融牌照，因此不能接入征信系统。产品会收取高额的砍头息，并且存在暴力催收的风险。
• 部分小额短期应急平台：部分额度很小、周期很短（比如7天、14天）的“714高炮”类产品，为了避免被监管部门查处而造成的影响，在接入征信的时候一般不会接入。但是该类平台属于重点打击对象，法律风险很大。
• 特定场景分期服务：极少数基于特定消费场景（比如某些小医美分期、教育培训分期）并且由商家自有资金提供分期服务的，暂时没有上报征信。

不上征信背后的风险代价

很多用户都很关心小贷公司不能上征信初衷是为了防止逾期影响到房贷或者车贷。但是不上征信并不意味着“借钱不还”。相反，此类平台一般会采取更加激进的催收手段，并且由于缺少监管的缘故，年化利率常常超过法律规定的上限（36%），一旦被卷入其中，则还款的压力就会呈几何级的增长。

实操指南：怎样辨别并应对风险

在了解了小贷公司不能上征信在了解了基本情况之后，用户应该更加注重如何辨别产品的属性，并考虑其优劣。

甄别方法和查询技巧

判断一款小贷产品是否上征信，不能仅凭广告宣传来决定，建议按照以下方法进行核实：

• 查询放款机构资质：在借款合同中查找放款方。如果是银行、消费金融公司或者正规的小额贷款网站，99%都已经接入了征信系统。
• 阅读用户协议：在签订协议之前，认真阅读《个人征信授权书》或者其他相关条款。如果协议里写明了要“向金融信用信息基础数据库查询、报送信息”，那么就会上征信记录。
• 使用第三方数据平台：使用一些专业的网贷大数据查询工具，可以辅助判断该平台是否对接了征信或者百行征信系统。

对于“免面签、免芝麻分”的产品要特别注意

对于用户所关心的“不用面签、芝麻分”的贷款软件，这样的产品一般审核门槛较低，但是也意味着风控手段更加粗暴。市场上标榜可以满足这些条件并且不上传征信信息的应用程序中存在隐私泄露的风险。虽然部分小型网贷APP不需要芝麻信用授权，并且不会要求做视频认证，但是如果逾期的话会读取通讯录内容的概率很大，一旦被发现就会面临极大的风险暴露个人信息。因此建议用户优先选择正规持牌机构，尽管会上征信记录，但是受到法律保护、息费透明度高。

小贷不上征信的常见问题解答

不上征信的小贷真的可以“不还”吗？

绝对不可以。虽然不上央行征信，但是逾期记录有可能被上传到网贷大数据系统中去，在之后无法再申请其他网贷了。另外债权人还可以通过法律途径来追偿，并且存在被列入失信被执行人名单的风险。

怎样才能找到正规并且审核比较宽松的小贷产品？

建议选择持牌消费金融公司旗下产品。虽然它们都会被记入征信系统，但是有些产品专门为“白户”设置了专门的授信模型，并不需要芝麻分就可以通过身份证、银行卡进行线上操作，既安全又合规。

总结

因此，本文主要针对以下方面进行讨论：小贷公司不能上征信的讨论，实质上就是寻找监管盲区的过程，而这个盲区正在被快速地缩小。虽然市场上还存在少量免面签、免芝麻分并且不上征信的灰色产品，但是其背后的高额利息和暴力催收风险远远大于收益。建议广大用户树立正确的借贷观念，珍惜个人信用记录，优先选择合规透明的金融产品，不要为了暂时“不上征信”而陷入债务陷阱。