租赁方式借款口子的坑有哪些？揭秘租赁贷背后的套路骗局

所谓“租赁方式借款口子”的实质上就是一种以“手机租赁”为名的高利贷骗局，它的主要伎俩就是把原来的借贷行为变成租赁行为来逃避国家规定的最高贷款利率。很多需要临时解决资金问题的人往往会忽略掉以租的方式进行借贷所存在的问题最后不但要支付高昂的“折旧费”、“解约费”，还会被卷入暴力讨债中去。这些平台一般以“零首付、无押金、快速放款”为噱头，实际上综合年化利率已经超过了1000%，属于严重的金融欺诈行为，广大消费者应当提高警觉性。

对租赁方式下借款漏洞和操作内幕进行详细的分析

要避开以租的方式进行借贷所存在的问题第一部分要弄清楚它的运行方式。该种模式一般以“回租贷”或者“手机租赁”的名义出现，并用假的租赁合同来掩盖真实的借贷关系，是典型的监管套利行为。

伪装的租借和实际的借贷

该类网站会要求用户把自有的手机或者是平台提供的手机进行“租用”，其实这些手机并没有真正地被移动，或者说用户只是得到了手机的“使用权限”而没有获得真正的“拥有权”。平台用“租赁费”的名义给用户提供资金，但是合同上的金额远远小于手机的实际价格。

• 虚低估值：如果一部价值五千元的手机，平台只给两千元贷款。
• 高额租金：用户要缴纳很高的“租金”，并且在租期结束之后还要付出巨大的“赎金”才能把手机取走。
• 变相砍头息：在放款的时候就直接从里面扣除了所谓的服务费、验机费等费用，所以拿到的实际金额就会比较少一些。

规避利率限制的“合法”的外衣

按照法律的规定，民间借贷的利率最高可以达到LPR的四倍左右（大约在13%到15%之间）。但是以租的方式进行借贷所存在的问题即平台以《民法典》有关融资租赁的相关规定为由，把所收款项称为“租金”而不叫“利息”，以此堂而皇之地收取高比例的服务费，并且使得实际年化率经常超过法律规定上限，有的时候还会超出很多。

租赁的方式借款风险的特点以及如何避免这些风险

在众多的借贷产品中辨别出哪些是合法合规、安全可靠的以租的方式进行借贷所存在的问题非常重要的。这样的商品通常会给人以很强的欺骗感，但是只要具备下面的特点就可以辨别出来。

主要风险点分析

用户在使用的时候，由于着急要用钱所以没有注意到合同上的条款。最大的风险就是对违约责任的规定。如果用户逾期的话，平台就会说手机的所有权属于平台，并且要求用户一次性付清所有的租金或者以一个很高的价格来购买这个手机，不然就会把用户的手机给远程锁定或者发送大量的短信到用户的通讯录里去。另外，一些不合规的平台不会被记入征信系统但是这其实就是所谓的“好处”，也就是他们通常会使用更为激进、非法的方式来催收债务。

不上传到征信系统的情况以及相关的例子

很多用户希望找到一个不上征信的方法，但是这就是踩雷的地方。正规金融机构都会接入到征信系统中去，并且不上征信也代表该平台不符合规定。市场上存在一些声称可以不上征信报告的贷款软件或者模式（注：这些软件的风险很大，请大家注意），如下所示：

• 手机租赁平台：比如一些“xx租机”、“xx回租”的平台，一般采用的是租赁的方式进行放贷，并不上传到央行征信系统中去，但是会上传到百行征信或者网络征信上，并且利率非常高。
• 不合规的现金贷APP：一些小有名气的小额贷款平台，期限只有七天或者十四天左右，被称为“714高炮”，一般不会去查征信记录，但是暴力催债的风险很大。
• 购物额度套现型：一些违规购物平台所给出的分期额度是用买虚拟商品来换得的，这样的情况一般不会被纳入到征信系统中去。
• 私人借贷渠道：使用社交软件进行的个人借贷，没有任何信用记录，因此存在最大的法律风险以及人身安全隐患。
• 一些助贷平台特有的产品为：一些小助贷公司和不合规的资金方合作的产品目前还没有接入征信系统，但是随时都有可能被监管部门叫停。

建议用户在选购商品的时候一定要用IRR公式来算出真实的利息率，如果年化利率大于24%，那么就不要购买了。

有关以租的方式进行借贷存在的问题和解决办法

租赁的方式借款口子是不是不用还了呢？

这属于错误的认识。尽管它的高利贷没有得到法律的支持，但是本金和合法利息的部分仍然要还清。如果全部不还的话，就会有被起诉或者非法讨债的风险。

怎样才能知道一个租房网站是不是合法的呢？

看是否有融资租赁或者金融牌照，并且要清楚地显示综合年化利率是多少。凡是声称“不查征信、黑户白户都可以贷款”的，基本上就是以租的方式进行借贷所存在的问题。

总结

综上所述，以租的方式进行借贷所存在的问题主要是虚高的收费、霸王条款和规避利率管制的问题。该类产品抓住了用户急需用钱并且信用记录不好这一特点，在其中设置了很多金融陷阱。对消费者来说最好的办法就是避开所有的“租贷”产品，优先考虑的是银行或者持牌消费金融公司的相关服务。不能因为一点利益就放弃自己的原则，从而背上自己无法承担的责任。