无视黑白都是高利贷吗，揭秘无视黑白贷款背后的高利贷陷阱

目前借贷市场的观点是，“不管黑道白道都算高利贷”。不管黑的就是白的都是高利贷这就是行业的规律，也是辨别出诈骗贷款的方法之一。

对为什么不管黑白都属于高利贷进行深层次分析

要弄清楚“不管黑道白道都算高利贷”的情况，就必须从信贷业务的基本原理入手。正规金融机构对借款人进行征信（黑白名单）审核是为了解决借款人的还款能力以及信用风险问题，并且声称自己可以忽略黑白界限的平台，其实它的运作方式和正规金融常识大相径庭。

高风险定价机制背后的是

所有的借贷都是按照风险和收益相匹配的原则来进行的。如果某个平台声称自己不会查询用户的征信记录或者不会审核用户的黑户情况的话，那么就说明该平台愿意接受那些信用很差、违约概率很高的用户。为了弥补这些不可避免的大额坏账损失，平台唯一的方法就是设定过高的借款利息率。

• 暴利覆盖亏损：平台用收取守信用户的高额利息的方式来弥补失信用户造成的资金缺口。
• 掠夺性放贷：这样的平台一般不会把借款人的正常还本付息作为主要收入来源，而会利用砍头息、滞纳金、服务费等方式来榨取利益。
• 缺乏监管合规：正规持牌机构受到利率上限的限制，但是声称自己不遵守黑白界限的大多是非法网贷公司，并没有受到任何监管，可以肆意违反法律法规。

黑白两道都吃的真正含义

所谓“黑白户通吃”就是对借款人的一个筛选过程，即选择没有金融知识并且处在困境中的人群。该类网站会利用借款人的急功近利的心理来发放高利贷。所以，不管黑的就是白的都是高利贷该说法说明了非法网络贷款公司通过信息不平等来获取利益的事实。

怎样才能辨别出高利贷骗局和合法的借款呢

既然“无视黑白都是高利贷”就是一条铁律的话，在用户想要获得资金周转的时候，就需要学会辨别出哪些是高利贷，并且找到合法的方式来代替它。不要相信网上流传着的所谓“诚意推荐五个可以不做信用查询、贷款容易通过”的软件，这样的推荐其实是为了推广高利贷而编造出来的虚假信息。

高利贷的主要特征是什么

判断一个贷款产品的利息是不是过高，并不是只要看看它的宣传里有没有“日息”或者“月供”的字样就可以的，还要算出它的综合年化率才是正确的。按照中国的法律，民间借贷利率最高可以达到LPR四倍（目前大约是13.8%-15%之间），但是超过36%的部分都是无效的。

• 查询到的实际支付金额为：如果借了1万元的话，实际上只能拿到8千元，剩下的2千元被当作“服务费”扣掉了，这就属于典型的“砍头息”，它的名义利率非常高。
• 计算出IRR利率为：使用Excel或者贷款计算器来计算内部收益率，如果年化利率大于24%，甚至是36%的话，那么就都属于高利贷了。
• 警惕短期周转：很多高利贷以“7天免息”或者“15天超低息”的名义出现，实际上却用很短的时间来提高真实的年化利率。

合法的借款途径推荐

对于征信上有瑕疵或者征信为空白的用户来说，尽管通过正规渠道的选择较少，但是并不是完全没有办法。与其去寻找那些“不管黑白都算高利贷”的非法平台，倒不如试试下面这些合法的方式：

1. 抵押类贷款：提供房产、汽车或者保险单据做为担保的话，银行或者持牌金融机构就会降低对于个人信用记录的要求。

2. 有牌照的消费金融公司：一些有牌照的公司会推出专门针对某些场景（比如装修、消费）的分期业务，审批条件比银行要宽松一些，但是仍然符合国家规定。

关于高利贷的问题应该如何回答

有没有不查征信而且很正规的贷款软件呢？

否。所有的合法持牌金融机构都应当按照法律规定来查询借款人的信用报告，并以此来进行风险控制。声称“不管有没有征信”的，基本上就可以判定为违规发放高利贷的平台了。

借了“无视黑白”这样的高利贷还不上的话会有怎样的结果呢？

尽管高利贷中的非法利息部分不受到法律保护，但是本金仍然要归还。另外这些平台还会出现暴力催债、骚扰通讯录里的人等行为，对人的正常生活造成很大的影响。

总结

所以“无视黑白都是高利贷”既是对行业的总结，也是对投资者的一种警醒。当遇到资金短缺的情况的时候，用户一定要保持冷静，并且要避开那些声称可以做到“黑白两道都走”的非法网络借贷骗局。不要被“诚意推荐五个贷款好的不用查征信的软件”之类的营销话术所迷惑，应该首先选择银行和持牌金融机构来解决自己的资金需求问题，并且要用合法的方式去保护自己应有的权益以及良好的个人信用状况。