黑户针对保单的线上贷款有哪些？征信黑户有保单哪里能贷到款

对于黑户用户在线上申请贷款时所涉及的保险产品的问题，主要的答案就是找到那些对征信的要求比较低或者只看保单现金价值或者还款能力的产品。一般而言，“黑户”指的是有严重的逾期记录而被征信系统列入黑名单的人群，在传统的商业银行中很难获得贷款资格，但是少数持牌消费金融公司、保险公司旗下的P2P平台和一些特殊的信贷产品仍然可以提供资金支持。现在市场上的主要产品有保单信用贷（专门的机构）、保单质押贷等，并且有一些基于大数据风控的线上信贷产品。需要特别说明的是，在市场上并没有百分之百能够成功放款的“必下款”软件，但是下面几种类型的平台对于征信瑕疵的接受程度比较高。

深入研究黑户利用保单进行线上借贷的方式以及相关的产品种类

对于受到征信影响的用户来说，知道黑户对保单进行线上贷款的方式是什么很重要。传统的金融机构主要是依靠央行征信报告来进行风险控制，在对保单类型的贷款中，“现金价值”或者“持续缴费能力”就是最主要的评判标准。主要有以下几种贷款方式：

1、保险公司的官方APP上的保单贷款

这是风险最小并且对个人信用记录影响最小的方法。只有保单有现金价值的时候（比如终身寿险或者分红险等等），用户才可以直接在保险公司的官方网站上提出申请。

• 产品特点：实际上就是把保单抵押给保险公司，一般可以借到现金价值的八成左右。
• 征信要求： 完全不查征信债权人的身份就是保险公司的自身，也就是保单权利人提前获得赔偿金。

持牌消费金融公司推出的“保单贷”

一些有牌照的消费金融公司（比如平安消费金融、中银消费金融等等）为优质的保险合同持有者提供贷款服务。

• 审核机制：虽然可以查询到征信信息，但是主要考察的是保单的缴费年限以及每年需要缴纳的保费数额。如果保单质量很好的话，对于征信上的小问题是可以接受的。
• 适用人群：征信上有少量逾期但是不是“连三累六”类型的用户或者已经逾期很久并且已经结清的用户。

大数据风控类型的网贷平台

该类平台主要依靠互联网大数据来进行风险控制，并不是全部都依靠央行征信来完成。对于黑户用户在线上申请贷款时需要提供保单做担保的情况，一些平台会把保单当作一种增信手段。

• 代表类型：一些助贷平台或者P2P转行的公司。
• 注意事项：利率一般都比较高，并且要小心避免被不法高利贷所骗。

逾期很多了还可以用的五个借贷途径

在对黑户进行线上贷款的情况进行分析的时候，我们会根据市场的反馈以及风控模型来选择出五个即使在征信差、逾期多的情况下也有可能能够成功申请到贷款的软件或者途径。注意下款率是由个人具体的保险单据和大数据打分决定的。

可以试用的五个平台或者软件是：

以下平台对于征信黑名单用户比较宽容，或者有自己的风控系统：

• 平安普惠以及平安旗下的其他产品：依靠平安集团的优势，对于持有平安保险或者其它保险公司长期保险合同的客户来说很便利。它的“保单贷”产品对于征信的要求不高，只要保单缴纳了两年以上，并且有过逾期的情况也可以被接受。
• 中国人寿“国寿e贷”：作为国寿公司开发的应用程序之一，为自己的保险产品提供贷款服务。如果持有的是中国人寿的保单的话，即使有征信记录不佳的情况，申请保单质押贷款（也就是现金价值贷款）也很难被拒绝，并且不会影响到个人的信用报告。
• 太平洋保险的“太享贷”：同样都是保险公司的官方渠道，主要是以保单现金价值为基础。对于征信黑名单的人群来说，直接用保单进行抵押贷款是最好的方式，因为它的审批速度很快，并且不会受到征信问题的影响。
• 4、360借条（即现在的360数科）：虽然它是纯粹的线上信贷产品，但是它的风险控制主要依靠的是互联网上的行为数据。如果用户有长期保险并且已经过认证授权的话，那么系统可能会根据综合情况来决定是否给额度，并且对于一些“非恶意逾期”的黑户也会有放款的情况出现。
• 5. 分期乐：主要是针对年轻人，风控模型比较特殊。对于有保单做为资产证明的用户来说，即使征信花、逾期多，系统的自动审批流程也有可能比传统的商业银行更加宽松一些。

操作建议和风险提示

在申请这些软件的时候要特别注意的是：保单质押贷款（现金价值贷款）是最安全的选择给黑户但是由于信用类贷款（比如360借条、分期乐等）会面临被拒绝的风险。另外不要相信网上所说的“黑户一定可以消除，改善个人征信”的不法机构，否则就会造成经济损失。

有关于黑户对保单进行线上贷款的问题的回答

没有身份信息的人去申请保单贷款会怎么样呢？

不正确。只有在按照合同约定的时间和金额归还贷款本金及利息之后，或者没有按期还款而欠下的贷款本金和利息总额小于保险单上的现金价值时，该份保险合同仍然具有保障作用。如果本息大于现金价值的话，那么这个保险就有可能会失效了。

保单贷款可以借到多少钱呢？

如果是用保单进行质押贷款的话，那么它的额度一般就是保单现金价值的70%-80%，如果是以保单作为抵押来申请信用贷款的话，则其额度大概可以达到每年缴纳保费的10到30倍之间，这主要取决于各个平台的具体规定。

总结

根据上述分析可知，关于黑户对保单进行线上贷款的问题，并不是下载某个“必备软件”就可以解决的，而应该从保单本身所拥有的权利出发来考虑。对于征信受到严重影响的用户来说，第一种方式是通过保险公司的官方网站上的保单质押贷款功能其次就是平安普惠这样的大平台对于保单客户的优惠政策。建议用户在申请之前先对自己的还款能力进行一个详细的分析，并且要优先考虑正规持牌的金融机构，不要被那些披着合法外衣的高利贷所欺骗，要正确地使用保险产品的功能来缓解自己的经济压力。