什么贷款在征信记录里面没有记录，哪些贷款平台不查征信容易下款？

在目前的金融信贷系统里，用户常常会询问征信记录中没有贷款记录一般是因为对个人信用报告的保护而产生的。正规持牌金融机构的贷款产品都已接入央行征信系统，所谓“无记录”主要是指两种情形：第一种是未纳入到征信系统的民间借贷、小型网贷平台；第二种是在申请过程中只做了“软查询”，没有做“硬查询”的特殊信贷产品。本文将会对现象背后的原因进行分析，并为您整理出相关的贷款途径以及风险规避的方法。

深入剖析征信记录里没有体现的核心机制是什么贷款

要准确理解征信记录中没有贷款记录征信系统接入现状及查询机制可以分为两个方面来研究。由于监管政策的趋紧，大部分合规贷款都已上报至征信系统，但是仍然存在一些特殊的形态。

没有接入央行征信系统的借贷平台

部分网络小额贷款平台、民间借贷机构或者某些P2P遗留产品由于资质或者是技术的原因还没有和央行征信中心完成数据对接。在这些平台上借款，理论上不会出现在央行征信报告里。

• 小型互联网平台：一些不知名的借贷软件，一般额度不大，利率高，没有连接到征信系统。
• 民间私人借贷：个人与个人之间、或者向非持牌机构的借款属于民间借贷范畴，不录入征信。
• 消费金融公司的早期产品：极少数在监管强制接入之前存活的老产品，但是这种情况已经很少见了。

只有产生“软查询”的贷款产品

另一种情况就是贷款产品在审批的时候没有查询征信，或者只做预审。虽然该类产品的最终数据会被上报到借贷系统里去，但是申请初期并不会出现在个人信用报告中出现“贷款审批”的字样，在征信页面上仍然保持干净的状态。

实操建议：五种手机快速借钱口子以及风险分析

急需资金并且重视征信记录的用户，市面上流传着一些所谓的“口子”。以下整理了五种通常认为在征信记录上留下的痕迹较少或者审核较宽松的手机贷款渠道，但是请注意风险。

五种常见的快速借款途径

根据市场反馈以及用户的实际使用情况，以下五类产品在申请便捷性和征信关联度方面都存在一定的特殊性：

• 第一类：小型分期购物网站。一些专注于手机、数码产品分期购买的垂直平台，审核比较宽松，在某些情况下还没有全面接入征信系统，只需要身份证和手机号就可以完成操作。
• 极速放款的网贷APP。市面上有一些不知名极速贷的产品，号称秒批秒到，其实征信要求很低，并且有些产品甚至不需要看客户的征信报告，但是它们通常都会收取比较高的服务费。
• 第三类：助贷机构推荐的特定产品。部分助贷平台会根据用户的资质来匹配不查征信的小额资方，用户通过助贷入口申请可以绕过直接的征信查询。
• 第四类：特定消费金融公司推出的“备用金”产品。部分消费金融公司推出的微信小程序端或者APP端的小额备用金，额度在500到2000元之间，有时候因为额度太小暂时不上报征信。
• 第五类：民间借贷类型的APP。该类平台大多为信息撮合性质，出借人是个人或者非持牌机构，借款过程简单，只需要身份证认证就可以完成，并且一般不会涉及征信上报。

主要风险提示

上述渠道已经解决征信记录中没有贷款记录有疑问，但是背后存在着巨大的风险。高利贷、暴力催收、信息泄露这是该类平台的典型表现。如果贷款年化利率超过法定保护上限（一般为24%或36%），那么用户的权益就无法得到法律上的保障了。

征信记录中没有反映的贷款常见问题解答

不上征信的贷款是否可以不用偿还呢？

不可以。虽然部分贷款没有记录在央行征信系统中，但是可能会被接入到百行征信等民间征信系统，并且合法的借贷关系受到法律保护。逃废债依然存在起诉或者大数据黑名单的风险。

申请不上征信的贷款会不会影响到以后再申请房贷呢？

会有间接的影响。征信报告上没有记载，但是银行在审批房贷的时候会查看大数据风控报告。如果发现用户有多头借贷、高风险的行为，在非正规平台上的话可能会降低房贷获批的概率。

总结

综上所述，关于征信记录中没有贷款记录主要集中在未接入征信的小型网贷平台、民间借贷以及部分特定消费分期产品上。尽管可以暂时避开征信查询次数增多的情况，但是用户应该清楚地明白，在没有监管的情况下进行放贷的话，资金成本会非常高，并且还存在很大的法律风险。建议用户在需要资金的时候优先选择正规银行或者持牌的消费金融公司的产品来保持良好的信用记录，而长期融资的基础就是建立起来。