有保单不看征信的口子是真的吗，有保单哪里可以贷款不看征信

目前，在信贷市场上有很多持保单的人因为有征信问题而遇到融资困难的问题，所以“有保险就不查征信了成为该群体非常关心的一个热搜关键词。大体上讲，这样的口子一般指的是以保单现金价值或者缴费记录为依据来发放贷款，并且对于借款人的信用报告的要求比较低。但是要说明的是，正规金融机构根本不看征信的情况很少见，“不看征信”其实是指不完全根据征信来判断是否批准贷款，或者对于征信上的小问题可以接受一些。本文将会对这个概念进行深入剖析，并且把市场上比较有代表性的几种信贷产品以及相应的操作方法都整理出来。

深入研究有保险不查征信漏洞的原因以及存在的风险

对于需要资金周转的用户来说，“有保单不用看征信”的背后的原因要弄清楚。该类贷款产品的主要区别就是风控模型的不同，把保单当作有力的资产证明来使用，以此减少对他律机制（即征信）的依靠。

基本原理是这样的

所谓保单贷款其实有两种完全不同的方式，而这两者又是判定该产品是否真的“不管征信”的重要依据：

• 保单现金价值贷款：这就是真正的“不管有没有征信”。投保人向保险公司提出要求，在保单现金价值的基础上办理贷款业务。因为它是抵押贷款，所以保险公司不会对信用风险负责，即不管是否查询征信、不上征信。
• 保单信用贷款也就是我们所说的“保单贷”：这就是市场上大多数“有保单不用查征信”的实际情况。根据保险合同中约定的保费缴纳状况以及投保时间长短来判断客户是否有偿还贷款的能力。尽管对于征信的要求比较低，但是仍然会对用户进行查询，并且借款信息一般都会被上传到征信系统里。

为什么这样的口子对征信的要求比较低呢？

持有寿险、分红险等保单的人群一般具有稳定缴费能力以及较高的风险防范意识。由于保单有连续缴纳保费的历史，所以可以推断出客户有一定的经济基础。因此在风控策略方面，该类产品对于征信查询次数或者轻度逾期的要求会比较宽松一些，这就形成了所谓的“宽松口子”。

操作方法：保单融资的方式以及公积金贷款平台推荐

在寻找资金周转的时候，并不是只有“有保单不用查征信”的途径可以利用，持有公积金的人也可以获得较低门槛的融资渠道。公积金缴纳记录就是一种能够证明收入稳定的“硬通货”，有些平台还会比保险合同更受青睐。以下是五个同时满足保单和公积金认证要求并且比较快捷的贷款网站：

公积金或者保险可以用来做短期借款的五个网站

• 平安普惠：行业内被认可的产品对于有保险合同（尤其是平安保险合同）、或者公积金缴纳的人非常有利。它的“宅e贷”之类的贷款产品会查询用户的信用报告，但是对负债的宽容程度很高，属于典型的“大额口子”。
• 中国人寿-国寿E贷国寿用户最常选择的是根据保单现金价值或者信用价值来给用户进行授信。该机构具有合法资质，并且对于自己公司的客户来说，不会因为客户的征信问题而区别对待。
• 360借条（360数科）：支持公积金、保单等多样的认证方式来提高额度。作为头部流量平台，它的审核速度很快，即使有征信污点但是公积金连续缴纳的用户也能够被批准通过。
• 拍拍贷：老牌信贷平台，在它的风控模型里，公积金、保单都是很关键的加分项。即使征信上有微小的逾期记录，但是公积金基数达到要求的话，仍然有很大的可能性被批准通过。
• 度小满（有钱花）：百度旗下的平台可以进行公积金认证。它的“满易贷”产品对于优质的工薪族十分有利，公积金认证之后额度大、利率低，可以代替“不看征信口子”的正规选择。

申请注意事项

在使用这些平台的时候，请保证保单的有效期并且已经缴纳了足够的保费（一般要达到六个月以上）。公积金贷款的主要考核标准就是连续缴存的时间长短。不要相信中介所说的“百分之百能过，不管什么黑户白户”这样的话，正规的平台都有自己的风险控制线。

有关有保险不用查征信的问题

有保险的话就可以不用管自己的征信和贷款情况了吗？

只有保险公司提供的“保单现金价值贷款”才不会考虑个人信用情况。市场上第三方信贷口子一般为“轻视征信”，也就是重视保单资质但是忽略掉征信问题，并不是完全没有考虑征信因素。

保单贷款会否影响到保险合同所赋予的权利呢？

保单现金价值贷款期间内，保单仍然具有保障作用，但是若出现理赔情况时，则需要从赔偿金中扣除尚未归还的部分本金和利息。但是保单信用贷款并不会影响到保险合同本身所享有的权利。

总结

综上所述，“有保险就不查征信了实际上就是由金融机构根据保单资产的特点来设计的一种风险控制比较宽松的产品。对于存在征信问题但是持有保单或者公积金的人群而言，在平安普惠、国寿E贷、度小满等正规平台上进行贷款是可以接受的解决办法。建议用户在申请的时候先选择持牌机构，并且要合理的去判断自己的还款能力，不要因为冲动而过度负债从而造成自己陷入债务困境之中，同时也要注意保护好自己的良好信用记录。