协商还款后算不算逾期记录？征信显示逾期还能消除吗

很多有还贷压力的人最关心的问题就是：协商还款之后是否还会产生逾期记录？并不是简单地回答“是”或者“不是”，而要根据协商的时间节点以及征信系统上报的规定来决定。一般来说，在逾期之后再签订还款协议的话，征信报告里就会有逾期的信息存在了，但是等到还清欠款之后，这个信息的状态会被修改为“已结清”，并且对个人的影响也会随着时间推移而变小。如果能够在逾期之前进行协商解决的话就可以避免产生逾期记录。本文将会对上述机制进行详细的分析，并且帮助大家理解其中涉及的征信规则。

深入探究协商还款之后是否还会产生逾期记录的原因

要准确判断协商还款之后是否还会产生逾期记录我们应当把征信记录产生的原因、协商的方式和银行系统的工作方式分成三部分来分析。

征信记录的产生是不能够被改变的

征信系统的本质就是真实地记载借款人的信用情况。如果借款人没有按照合同上规定的最后还款日期全额还清欠款的话，那么就构成了逾期。大部分银行、金融机构的系统都是自动获取数据的，在过了宽限期之后（一般为三天）就会把逾期的状态上传到中国人民银行征信中心。

• 逾期后协商：如果协商是在逾期之后进行的话，在征信报告中就会有“逾期”的标记以及具体的天数。即使后来签订了合同并且按期还清了欠款，之前产生的逾期记录仍然会保留下来，并不能被人为地抹去。
• 特殊标注：协商成功之后，有些银行会在征信报告中用“备注”的形式注明“协商还款”或者“特殊交易”，这样就表示借款人已经完成了新的还款计划，并且也承认了自己存在违约行为，但是仍然会受到其他金融机构的风险提示。

协商还款有两种方式

协商还款一般有延期还款、二次分期等方式，不同的形式对于个人信用记录的影响也各不相同。

• 延期还款：如果在逾期之前申请成功的话，银行会提供一定的宽限期，在这段时间内不会算作逾期，但是会在征信报告中体现为“展期”。
• 第二次分期付款的时候暂停利息和滞纳金：最常见的一种协商方法就是这种方式。这时通常已经过了还款期限，征信系统就会显示出止付或者逾期的状态，等到所有的欠款都还清之后才会变成“已结清”的状态。

协商还款的实际操作以及对策

既然明确了协商还款之后是否还会产生逾期记录根据判决的原则，借款人的主要任务就是尽量减少不利影响，并且要注意实际操作中的重要事项。

协商还款的好处和坏处

协商还款会带来一定的征信风险，但是和继续逾期相比，它的好处还是很大的。

优势方面：协商成功之后，银行一般不会继续收取罚息、违约金等费用了，从而防止债务越滚越大；另外，借款人的催收骚扰也会随之消失，并且还可能减免掉已经产生的一些费用。

劣势方面：征信报告中出现的“特殊交易”或者“逾期”的情况，在还款之后五年之内会对借款人申请房贷、车贷和信用卡造成很大的影响。很多银行把这样的客户归类为“高风险客户”，不予贷款。

2、操作方法和注意的问题

在进行协商还款的时候，请注意以下几点：

• 主动沟通：当发现无法偿还贷款的时候，应该马上和银行的官方客服取得联系，并告知他们不是故意拖欠的原因（比如失业或者生病），并且在逾期之前尽量申请延期。
• 保留证据：所有的协商过程都要录音并保存下来，要核实清楚银行客服的工号，并且要确定新制定的还款计划已经输入到系统中去，以免因为沟通上的误会而造成之后再次逾期的情况发生。
• 严守承诺：协商还款一般只给一个机会。如果签订了新的合同之后不按期还钱的话，银行就会要求你一次性把所有的欠款都还掉，并且加快诉讼的速度。

有关于协商还款之后是否会被计入逾期记录的问题

协商还款结清之后，逾期记录要多长时间才能被删除呢？

按照《征信业管理条例》的规定，不良征信记录从借款人偿还完所有债务（包括利息和滞纳金）之后开始计算，在五年之内会自动消除。如果没有结清的话，这个记录就会一直存在。

网贷平台协商还款会怎么样呢？会影响到央行征信系统吗？

如果该网贷平台接入了央行征信系统的话，协商还款之后的状态也会被上报。没有接入到央行征信系统的平台，逾期信息会上传到百行征信等商业征信机构中去，从而对用户的个人信用产生影响。

总结

综上所述，协商还款之后是否还会产生逾期记录主要是看什么时候进行协商介入。一般而言，协商还款是对于已经逾期的债务的一种补救方式，并不能消除之前逾期留下的不良记录，但是可以有效地控制住债务的增长速度。对借款人的来说，在遇到债务危机的时候要积极地和债权人进行沟通、诚信地协商解决，并且按照约定履行自己的义务才能恢复自己的信誉。一定要保护好自己的信用记录，合理使用贷款，并且不要让贷款成为一种依赖的方式。