不看个人负债看公积金的贷款能办吗？哪些银行产品可以申请？

目前信贷市场中，不看个人负债，只看公积金这是针对优质工薪阶层特有的贷款审批模式。该产品突破了传统银行对借款人资产负债率的严格限制，转而用借款人的公积金缴存金额、缴存时长以及单位来作为主要的风险控制因素。对于名下已经有较多负债但是工作稳定且公积金缴纳基数高的用户来说，这是获得资金周转的重要途径。本文会深入剖析该机制背后的原因、操作指南和需要注意的地方，让您更加理性地进行融资。

公积金的核心机制不看个人负债，要看公积金

传统的银行贷款审批一般都会遵循“负债率不高于50%或者70%”的原则，如果个人名下的信用卡透支过多、网贷笔数过大，系统就会直接拒贷。但是不看个人负债，只看公积金该信贷产品的风控策略采取了不同的方式。

公积金为什么可以成为“硬通货”？

公积金缴存信息可以用来检验借款人的还款能力，而普通的收入证明则没有这样的作用。

• 真实性高：公积金由单位代扣代缴，数据直接对接到公积金中心，不能造假，能够准确反映借款人的实际收入情况。
• 稳定性强：能够连续、足额缴纳公积金的单位一般为国企、事业单位、上市公司或者优质民营企业，这意味着借款人的工作比较稳定，失业的风险很小。
• 隐形偿债能力：公积金缴纳基数越大，借款人的月均收入就越高，在账面上负债较多的情况下，其实体现金流覆盖能力仍然可以达标。

不看负债的具体表现形式

所谓的“不看负债”，并不是完全忽略债务，在审批额度的时候，弱化对现有负债率的考核，重点考核公积金基数一般而言，只要借款人没有严重的逾期记录（比如连续三个月累计六次以上），并且公积金基数达到一定的水平（即月缴存额个人部分大于800元或者基数大于6000元），那么机构就会认为该人具有还款能力，并据此发放贷款。

实操指南：如何申请并理出5个无视一切的网贷

急需资金并且负债较高的用户要找到真正可靠的产品。市面上有很多宣传“不看负债”的产品，但是能真正做到的并不多不看个人负债，只看公积金且下款稳定的渠道主要在银行消费贷和持牌消金机构。

申请前的准备工作

在申请此类贷款之前，建议做好以下准备工作来提高通过率：

• 确认是否已经完成缴费：公积金账户状态为“正常”，并且连续缴纳的时间不少于6个月，有些产品要求达到12个月。
• 征信记录的维护负债部分不考虑，但是绝对不能看“逾期”。目前没有未结清的严重逾期款。
• 减少网贷笔数：虽然有些产品声称可以无视网贷，但是网贷查询记录过多的话还是会受到系统评分的影响，建议结清一些小额网贷。

对“无视一切的网贷”的五点深度剖析

很多用户希望找出五个不听劝阻的网贷但是从专业的角度来看，需要提醒的是：完全无视一切（征信黑户、无公积金、无工作）的网贷在正规金融市场上几乎是不存在的，这样的产品通常会伴随着很高的利率或者诈骗风险。所谓的“无视一切”，一般是指忽略负债率以及查询次数公积金进件模式下，以下五类渠道通常审批比较宽松，可以视为“无视负债”的首选：

1. 公积金消费金融方案：部分城商行推出的公积金信用贷，比如民生银行公喜贷、广发银行E秒贷等，对公积金客户的容忍度较高。
2. 持牌消费金融公司：中银消费金融、中邮消费金融等针对公积金缴纳客户有独立的授信模型，负债容忍度比银行高。
3. 互联网银行产品：网商银行、微众银行等特定产品的公积金数据接入完善之后，可以获得较大的额度。
4. 信保类的产品平安普惠的部分贷款产品，虽然利率较高一些，但是对公积金客户的风险控制比较宽松。
5. 线下进件产品：通过助贷机构或者银行线下客户经理进件，提供公积金明细、收入证明等材料进行人工审核可以解决负债问题。

特别提示：在选择这些产品的时候，请大家一定要核实一下机构的资质，不要被“套路贷”以及高利贷所骗。

公积金可以代替个人负债进行解答的常见问题有哪些？

公积金基数多少可以申请不看负债的贷款？

一般要求个人月缴存基数大于4000元，或者个人月缴存金额（包括个人和单位的部分）合计大于800元。基数越高、可贷额度越大，部分产品的最高倍数为36倍。

征信花、查询多，可以申请吗？

大部分主打不看个人负债，只看公积金该产品对“查询多”有一定程度的容忍度，但是并不意味着可以无限期地忍受。建议近三个月内查账次数不能超过15次，并且要避免出现当前逾期或呆账等严重不良记录的情况。

总结

综上所述，不看个人负债，只看公积金给高负债的优质工薪阶层提供了一个有效的融资途径。用公积金这个硬通货，借款人就可以绕过传统风控对负债率死板的规定了。但是在申请的时候还是要保持理性，在选择银行或者持牌金融机构时优先考虑，并且不要随便去寻找所谓的“无视一切网贷”的东西而掉入金融陷阱中。根据自己的公积金基数来挑选最合适的理财产品，合理安排资金使用，按时归还贷款以保全个人信用。