征信记录不看的网贷真的有吗？盘点2024年无视征信必下款的口子

关于不看征信记录的网贷市场上也存在着一些平台会用到用户的社会关系网、消费习惯或者运营商的数据来对用户进行风险控制，并不是只依靠央行的个人信用报告。这样的贷款产品一般被称作“黑白户贷款”或者“无视征信贷款”，主要是为了满足没有或者征信记录不好的人群的需求。尽管这些口子的准入条件比较低，但是用户要防范高利贷的风险，最好先挑选出息费率公开、经营合法的平台。本文将会对它的运行方式做详细的说明，并且整理出五条比较正规、不太高端的借贷途径。

深入研究不查看征信记录的网贷背后的原因

所谓的不看征信记录的网贷并不是完全没有了信用体系，只是用的是不同于传统的银行风险控制方式。该类网站一般会采用大数据的技术手段来对借款人进行全方位的还款能力评定。

用大数据风控来代替传统的征信方式

传统的金融机构依靠的是央行的征信报告，但是很多P2P平台也建立了自己独立的大数据征信系统。为了找到不看征信记录的网贷对普通用户而言，这表示：

• 多维的数据维度：平台根据用户在淘宝上的购买行为、京东的消费习惯、手机运营商的状态（比如入网时间、话费余额）、社保和公积金的缴纳状况来做出判断。
• 降低门槛的意思是：该种方式不会考虑之前是否有过逾期的情况，而是根据用户的活跃程度以及还款能力来判断是否可以给用户提供贷款服务，“征信花”或者“白户”也有了获得融资的机会。

正经的和高炮口子的不同

在寻找不看征信记录的网贷当遇到的风险最大就是被“高炮”（高利贷）平台所害。真正的非征信贷款和高炮是有区别的：

• 息费透明度：正规平台的年化利率一般不超过24%，或者有很小的变化，在放款之前会把所有的费用都列出来；而高炮平台则常常会有砍头息、隐性收费的情况出现，实际的年化利率非常高。
• 催收手段：合规平台催收是合法合理的，但是高炮平台常常伴随着暴力催收、软暴力骚扰等行为。

五条比较规范的黑、白两道贷款渠道推荐

针对有资金周转需求但是征信不好的用户，下面是五种目前市场上的口碑还可以、利息和费用比较公开的不是高炮可以用来做贷款的方式。注意，贷款市场的变化很快，请在申请之前确认最新的利率。

电商消费类贷款包括分期乐、花呗/借呗备用金等

该类平台依靠电商平台生态系统来运作，并且有些已经加入了征信系统，但是对征信的要求比较低，特别是对于活跃用户的限制较少。

• 分期乐：适合年轻人，主要是看重消费行为的数据。经常使用乐购物的话，即使征信上有小小的瑕疵也有可能拿到额度，并且利息和费用都在合法的范围之内。
• 借呗、花呗备用金：支付宝内部的产品，在长期使用了支付宝进行收款和付款之后，并没有央行征信记录的情况下，系统也会根据用户的交易行为来给用户打分并分配额度，这就可以看作是典型的“白户”友好的口子。

2、运营商的数据类贷款：移动花卡、联通沃分期等

这样的产品就是典型的不看征信记录的网贷代表，主要是根据用户手机使用的频率来给用户打分。

• 移动花卡、移动和包贷：中国移动旗下的或者与之有合作关系的产品，如果手机号码已经进行了长时间的实名制登记，并且话费也按时足额地缴纳了的话，那么就可以得到几千元的临时借款额度，而且是合法合规的，并不是高炮。
• 联通沃分期：和移动产品的相似之处在于，它只向联通的老用户提供服务，并且审核速度很快、对于用户的征信要求很低，主要是看用户在网的时间长短。

持牌消费金融公司有马上金融和中原消费金融等

一些有执照的消费金融公司为某些场景或者“小白”用户提供服务。比如马上金融的“马上贷”，它的部分资金提供者对于用户的征信条件比较宽松，并且更加重视用户在第三方机构中的信用评分（如芝麻分）。该类平台拥有合法经营资质，并受到监管部门的监督和管理，因此不会存在高额收费的情况。

4. 信用卡代还/分期类：省呗、还呗

该类平台尽管叫作代还，实际上就是把用户和银行或者持牌金融机构进行对接。它的特点是对于征信有一定的宽容度，并且只有在没有出现过“连三累六”这样的严重失信行为的情况下才会被批准使用来归还信用卡欠款，从而达到不用查看个人信用报告就可以获得贷款的目的。

极速小额贷：360借条、度小满（有钱花）

虽然大厂的产品开始接入征信了，但是它的风控模型非常复杂。对于征信空白户而言，360借条、度小满一般会用到互联网行为数据进行授信，在黑户白户之间有很好的通过率。它们是头部平台，并且绝对不会使用高炮放贷的方式，利率也是合法的。

有关于网贷中征信记录是否需要查看的问题

申请了没有查看过征信记录的网贷会对以后买房子、买车有影响吗？

如果所申请的平台没有接入央行征信系统的话，在理论上是不会对银行房贷审批造成影响的。但是要注意的是，如果平台存在违规上报或者产生纠纷的情况，可能会导致大数据评分受到影响，所以要按时还本付息，并且维持良好的信用记录。

怎样才能知道一个没有查征信的网贷是不是高炮呢？

最简单的方式就是看借款合同上有关利息的规定。在出钱之前就向借款人收取了“工本费”、“验资费”的，或者借款时间不到七天、年化利率大于百分之三十六的，基本上可以判断为高炮平台，应当立刻停止交易。

总结

综上所述，寻找不看征信记录的网贷要有识别的能力。尽管市场上有运营商贷、电商消费贷这样的比较规范、不那么激进的产品来缓解黑白户的资金需求问题，但是借款总要还钱。建议用户首先选择有牌照的机构或者知名的大型公司发行的产品，避开砍头息以及高额利息的非法平台，并按照自己的还款能力进行合理的借贷，防止掉入债务泥潭中去。