怎么用保单贷款20倍？保单贷款额度怎么算

用户对于如何使用保单进行贷款20倍的问题，在此之前要先给读者一个基本的概念，在合法合规的保险金融市场里，保单贷款的金额一般不能超过保单现金价值的70%-90%所谓“贷款20倍”并不是指现金价值的倍数，而是在于一种叫做“保单信用贷”的产品上，根据保单每年需要缴纳的保费或者现金价值来得到最高可达年缴费20倍左右的授信额度。对于用户提到的“逾期必下款平台”，行业里并没有真正的“逾期必下”合规机构，而且寻找这样的平台会带来很高的法律和信用风险。本文主要讲的是怎样合法地用保单去申请大额贷款以及相关的风险。

对如何使用保单进行贷款20倍进行详细的说明

为了弄清楚如何使用保单贷款20倍，我们首先要分清“保单现金价值贷款”和“保单信用贷款”这两种完全不一样的金融工具。所谓20倍额度主要是由后者的缘故。

保单贷款有两种主要的方式

为了获得大额资金支持，就必须知道这两种方式的不同之处：

• 保单现金价值贷款：这是传统的做法，即贷款金额由保险合同中积累起来的现金价值来决定。一般情况下，贷款的比例是现金价值的百分之八十到九十之间，但是有些产品可以达到百分之百。这样想的话，想要借出20倍于现金价值的资金就不是合理的了。
• 保单信用贷款也就是我们所说的“保单贷”：这就是达到“20倍”的重要条件。这是一张没有抵押品的信用贷款，银行根据保险合同中的条款来决定是否发放贷款以及放贷金额。每年缴纳的费用、缴费时间长短和保险合同种类核定授信额度。一般而言，如果是一直缴纳了两年到三年的储蓄型保险的话，那么授信额度可以达到每年缴纳保费的二十倍以上。

为什么可以做到20倍的额度呢？

金融机构愿意给到借款人20倍的额度，是由于长期缴费的保单可以体现借款人的良好还款能力以及稳定的信用状况。对于每年缴纳两万块钱保费的人寿保险合同来说，如果采用20倍的放大系数的话，那么借款人的最高可贷金额就可以达到四百万左右了，“怎样用保单贷款20倍”就是这么回事。

操作步骤如下：申请大额保险贷款的方法以及存在的风险提示

知道了原理之后就进入到实践阶段了。为了使用户能够用保单来获得资金，下面几个步骤很重要。并且对用户提出的“逾期一定会被下款”的问题进行了风险提示。

合规申请大额保险贷款的方法

如果要获得接近二十倍系数的贷款的话，可以按照下面的步骤来操作：

• 资质自查：确定保单生效的时间（一般要达到两年以上），看缴费是否一直都在进行中，以及保单属于哪种类型（分红险和年金险通过率比较高，而消费型重疾险通过率比较低）。
• 资料准备：准备好身份证、保单原件或者电子保单、最近一期的缴费发票以及银行卡交易记录等等。
• 渠道选择：优先选择与保险公司有合作关系的银行或者持牌消费金融公司，利率公开、合法。

对逾期一定期限就会被强行扣款的平台进行严重的风险提示

当人们讨论如何利用保单进行贷款的时候，一些人因为自己的信用记录不好而想要找到一个可以做到“逾期也会放款”的平台。作为一名行业的专家，我必须要说的是：市场上标榜“逾期一定可以拿到贷款”的平台，基本上都是高利贷或者诈骗。

正常的保单信用贷款都会去查征信。如果有严重的征信问题的话，正规的金融机构一般都不会放贷。所谓“必须下款”的话，往往会伴随有“砍头息”、“暴力催收”等等违法的行为。而应该选择合法合规的方式进行交易，不能贸然去寻找那些非法的交易平台。

• 保单现金价值贷款：这样的贷款不需要查询征信，只要保单有现金价值就可以申请到贷款，但是额度很小。
• 抵押类贷款：如果名下有资产的话，可以采用抵押的方式避开纯信用贷款对个人征信的要求。

有关于如何使用保单进行贷款达到20倍的问题的回答

保单贷款20倍会否影响到保险合同中的保障权利呢？

如果是保单信用贷款的话（贷年保费20倍），完全不影响保单有效，在出险的时候可以得到正常的赔偿。如果保单现金价值贷款没有按期归还的话，那么现金价值就会被扣除到零为止，此时保单就失效了。

征信不好的人就不能使用保单贷款了吗？

并不一定。申请“保单信用贷”的话要有一个良好的征信记录，但是申请“保单现金价值贷款”时一般不会去查询客户的征信情况，只要保单有现金价值就可以进行贷款操作了，但是这样也无法达到贷款额度为20倍的要求。

总结

经过上面的分析可以知道，保单贷款20倍的本质就是把长期缴纳保费的保险合同当作一种担保方式来获取一笔大的没有抵押物的借款。该过程需要借款人具有良好的征信状况以及稳定的缴费能力。对于有征信问题想要找“逾期必下款平台”的人，请注意防范非法放贷的风险，在遇到小金额紧急需求的时候应该先考虑通过保单现金价值进行融资来满足自己的资金需求，并且不要因为一时之急而掉入高利贷的陷阱中去。理性的借贷、充分利用好保险产品的金融属性才是正确的财富管理方式。