不查征信和芝麻分的借款是真的吗？哪里有不需要征信秒下款的口子？

在目前严格的金融监管环境下，寻找不查征信、芝麻分的借款渠道成为很多征信受损用户迫切的需求。正规持牌金融机构已经接入了央行征信中心，完全不查征信的正规产品几乎不存在。市场上声称“无征信、芝麻分”的产品一般是指审核较松、依靠大数据风控的小额贷款平台。这种不查征信、芝麻分的借款产品虽然下款速度很快，但是利率较高并且存在一定的风险，在用户选择的时候要特别小心不要轻信“百分之百放贷”的虚假宣传。

深入研究不查征信、芝麻分的借款方式及现状

要理解不查征信、芝麻分的借款存在逻辑上，我们要从风控原理、市场现状两个方面来分析。该类产品存在的原因主要是为了填补传统银行无法审核的“次级信贷人群”。

用大数据风控代替传统的征信方式

该平台虽然不查询央行征信报告、芝麻信用分，但是也存在风控措施。主要依靠互联网大数据来做用户画像。

• 运营商数据认证：用认证手机号服务密码来分析用户的通话记录、在网时长等相关数据，以此来评估稳定性。
• 电商及行为数据：部分平台会抓取用户在淘宝、京东等电商上的消费记录，分析用户的消费能力。
• 多头借贷记录：虽然不查征信，但是会查询第三方大数据黑名单来排除恶意骗贷用户。

市场产品的真实分类

用户在搜索不查征信、芝麻分的借款当遇到鱼龙混杂的信息的时候。目前市场上主要有两种：

• 正规消费金融公司“宽松口子”：部分持牌机构为了拓展业务，在特定时期会放宽审核标准，但这并不等于完全不查，只是对征信瑕疵的容忍度比较高。
• 违规高利贷或者套路贷：这是用户最应该注意的类别，他们以“无视黑白户”为名进行高利贷或者诈骗。

实操指南：五类审核宽松的借款渠道分析

针对用户对“无视一切是人就下款”的强烈需求，作为行业专家我必须首先说明的是：没有正规的平台敢保证“无视一切100%下款”，这是违反金融风控常识的行为。但是根据市场反馈，以下五类平台在审核上比较宽松，对于征信、芝麻分的依赖程度较低，可以作为急需资金时的一个参考方向（请务必注意风险）：

极速小额贷平台（比如：极速贷系列）

该平台的特点是额度小（500-3000元），周期短（7到14天）。主要看中用户手机实名认证的时间长短以及联系人是否稳定。优势审核速度很快，甚至可以实现系统自动化的审批；劣势利息折算成年化会很高，而且会有“砍头息”的情况。

2. 依靠社保/公积金信用贷款（比如薪易贷）

部分平台虽然不看征信，但是非常重视用户的社保或者公积金缴纳记录。只要用户连续缴存了半年以上的社保，即使征信花、芝麻分低，也能获得一定的额度。适用人群给有稳定工作但是征信存在问题的工薪阶层。

电商账号授信类（比如淘气贷之类的）

该类产品不需要依赖芝麻分，而是通过授权用户淘宝、京东账号来实现授信。系统会分析出用户的购物习惯以及收货地址是否稳定等等。注意事项授权电商账号存在隐私泄露的风险，在正规APP中进行操作。

4. 信用卡代还/分期类口子

部分针对信用卡用户的借贷产品，只要用户持有某家银行的信用卡并且使用记录良好，就可以申请。机制利用信用卡的信用额度作为背书，把风控的重点转移到发卡行身上，而忽略了申请人征信查询记录。

民间借贷信息撮合平台

该平台充当信息中介的角色，把个人资金方和借款人进行匹配。审核标准完全取决于出资人的意愿，因此灵活性很大，甚至可以商量还款方式。风险提示这是风险最大的一类，很容易碰到高利贷或者暴力催收，建议作为最后的选择。

关于不查征信、芝麻分的借款常见问题解答

真的有不查征信就可以百分之百下款的平台吗？

不存在。凡是声称“无视黑白、百分百下款”的，99%都是诈骗或者高利贷。正规的平台要进行风控审核，完全不查征信就存在很高的坏账风险，机构也无法继续运营下去。

申请不查征信的借款会不会影响到以后再申请房贷呢？

可能会。虽然部分平台不上征信，但是它们会把数据上传到第三方大数据平台上。频繁申请会导致“网黑”指数上升，在未来申请正规银行贷款的时候，银行会利用大数据风控系统来检测出您的多头借贷行为，并拒绝给您放款。

总结

综上所述，不查征信、芝麻分的借款虽然给征信受损的人群提供了一条生路，但是它背后所存在的高额成本以及合规风险也不能被忽略。建议用户在选择此类借款的时候，先挑选持牌机构的宽松产品，在计算实际利率的同时也要确定自己是否有能力按时还款。不要为了急于获得资金而陷入“以贷养贷”的恶性循环中去，修复个人信用、合理规划财务才是解决资金问题的根本办法。