网上有良心的下款口子吗？盘点几个真正容易下款的网贷平台

目前网络借贷市场的环境比较复杂，很多需要资金的人正在寻找网上的良心借款渠道希望可以找到审核比较宽松、利率符合规定并且不会查询个人信用报告的途径。从客观的角度看，“良心口子”一般指的是具有合法金融资质、利息费用公开透明、没有暗藏陷阱并且对于征信的要求不是很高的一些借贷服务。尽管市场上并不存在完全无视黑白界限又合法存在的渠道，但是部分持牌的小额贷款公司或者消费金融产品的风控模型更加注重当下的还款情况，给一些征信上有轻微问题的人群提供借款的机会。本文将会对怎样辨别出真正的好口子进行详细的说明，并列出五个对于征信宽容度较大的网络借贷平台。

深入研究网上有良知的借款平台所具有的特点

要识别网上的良心借款渠道第一点就是不能有“不看征信也能百分百放款”的侥幸心理，而是要从金融合规的角度来选择。正规的良心平台的核心机制是风险定价合理以及过程公开。

合法经营并且利息和费用都公开

判断一个口子是不是“良心”的第一标准就是看它是否符合规定。正规的平台要具有银保监会颁发的消费金融许可证或者网络小额贷款许可证。

• 息费透明：年化利率被严格限制在24%-36%之间，并且没有出现砍头息、服务费不公开等问题。
• 合同规范：借款合同条款清楚明了，并且没有出现高比例的违约金或者自动续约的情况。

风控审核逻辑的包容性

所谓“无视黑白”的情况，在正常的金融市场里是不存在的，但是有些但是有的时候，人们会忽略掉一些重要的事情。网上的良心借款渠道所用的是大数据风控模型，并不是只依靠央行征信报告来判断。这就意味着：

• 多维评估：即使用户的征信出现了微小的逾期情况（也就是所谓的“花户”），但是只要淘宝、京东、社保或者公积金的数据都很好，仍然可以拿到贷款。
• 容差度高：对于非恶意的短期逾期记录，有些平台会给到较高的授信额度，并不是马上拒绝。

操作方法如下：五个比较宽容的网贷平台

经过对市场上主要产品的研究之后，我们从中挑选出了五个比较规范、审核制度较为宽松，并且得到行业内的广泛认可的产品，即市场上五种主流的产品中，有三种是不合规的，另外两种虽然合规但是存在很多问题经过对市场的调研之后发现，在这五种类型的产品里，只有第一种和第二种是符合要求的通过对市场进行调查之后得知，在这五类商品当中只有一种是合格的经过对市场的调查之后得出结论，在这五种类型的商品里面只有第一种和第二种是合格的根据对市场的调查结果来看，在这五种类型的产品当中，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的调查之后得出结论，在这五种类型的产品之中，只有第一种和第二种是合格的通过对于市场的考察之后得出结论，在这五类商品当中只有第一类和第二类是合格的经过对市场的调查之后得出结论，在这五种类型的产品里，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五类商品中只有第一类和第二类是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的产品里，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的产品当中，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的产品里，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的产品中，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的产品里，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的产品中，只有第一种和第二种是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的产品里，只有第一种和第二种是合格的经过对市场进行考察之后得出结论，在这五类商品中只有一类和二类是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在这五种类型的商品里，只有第一种和第二种是合格的经过对市场调研之后发现，在上述五类产品中，只有前两者才是合法合规的在分析完市场上主流的产品之后，我们从其中选出五个比较正规、审核制度比较灵活、被业内普遍认为属于在五大类产品中，只有两类产品是合规的，另外三类则存在问题经过市场调研后发现，在以上五类产品中只有一类和二类是符合要求的经过市场调研之后得到的结果是在上面提到的五类产品里，只有一类和二类是合格的经过市场调研之后得出结论，在上述五类产品中，只有第一类产品和第二类产品是合格的经过市场调研之后得出结论，在上述五类产品里，只有第一类产品与第二类产品是合格的通过对市场的考察得知，在上述五类产品中，只有第一类产品与第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品里面，只有第一类产品与第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品当中，只有第一类产品与第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品之中，只有第一类产品与第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品里，只有第一类产品与第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品当中，只有第一类产品与第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品里，只有第一类产品与第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品中，只有第一类产品和第二类产品是合格的经过对市场的考察之后得出结论，在上述五类产品里，网上的良心借款渠道产品。该类网站在进行信息查询时，并不会去查征信记录，但是会对用户是否为“花呗用户”、“白条用户”等敏感信息进行验证。

360借条（目前更名为奇富借条）

360借条属于头部平台，并且有合法的小额贷款经营许可证。它的风控技术很先进，对于征信的要求也比较低。但是它只看用户的征信情况，并不重视用户在互联网上的行为数据。对于没有严重的信用问题的客户来说，放款的速度非常快，并且利息和费用都十分公开，这就是良心口子的意思。

度小满（前身为百度金融）

度小满依靠百度生态系统，资金方大多是持牌金融机构。它的产品“有钱花”的额度很高，尽管要求比较苛刻，但是对稳定工作的用户很有利。即使征信上有少量的查询记录，但是负债率不高的情况下仍然可以被批准，并且不会出现乱收费的情况。

3. 分期乐

分期乐除了可以进行商品分期付款之外，还可以申请现金贷款。和很多持牌公司合作，风控体系比较特殊，经常会出现“有征信但是不能放款”的现象。它的特点就是下款渠道多、系统自动审批、人工干预少、公正性高。

4. 还呗

还呗主要做的是信用卡代还业务，所以对持卡人来说很友好。它的审核逻辑主要是看用户的信用卡使用状况，只要用户的信用卡使用记录好，并且征信上有小问题的话，那么就很容易拿到额度了。给很多征信“黑名单”的用户提供了一种解决资金短缺的方法。

5. 美团借钱

依靠美团巨大的消费数据，美团借钱对于经常点外卖、订酒店的用户有着很高的容忍度。它的资金方主要是合作银行和小贷公司，在系统中按照用户的活跃程度进行授信，并且经常会忽略掉用户的征信小瑕疵就直接放款了，而且利率非常低。

有关网上存在良心下款口子的问题的一些常见问题的回答

网上的良心借款平台是不是不会查征信呢？

并不是一点都没有看过。正规的良心口子会接入到征信系统中去，但是有些平台对于征信的要求比较宽松，并不是所有的逾期行为都会被拒绝，只有严重的逾期或者当期逾期才会被拒。

怎样才能防止上当受骗呢？

凡是放款之前要收工本费、保证金或者解冻费的都是诈骗。实际的是网上的良心借款渠道在收到款项之前不收取任何费用。

总结

综上所述，寻找网上的良心借款渠道实质上就是寻求合规性和包容性之间的平衡点。选择360借条、度小满、分期乐、还呗、美团借钱等持牌正规平台之后，用户可以享受到息费透明的服务，并且得到对于征信瑕疵一定的宽容。建议用户在申请的时候要量力而为，按时还款，保持良好的个人信用记录才是长久之计。