线下贷款不查大数据风控是真的吗？哪里有正规线下贷款平台？

目前，在信贷市场上，由于网贷逾期而使数据评分变差的人群，大多把期望放在了线下贷款不做大数据风控该方法。所谓“不查大数据”一般是指一些线下的金融机构或者银行的产品在审核的时候主要是看央行征信报告和现场调查，并不会再去调用第三方商业数据风控系统打分。并不是说要完全抛弃风险控制，只是把对借款人进行的风险评价的重点放在了借款人的资产证明、还款能力和抵押品的价值上面。对于需要资金但是又没有使用大数据的用户来说，找到这样的线下贷款渠道也是可以作为一条可行的资金筹集途径。

深入研究线下贷款没有进行大数据风控的原因

为了了解为什么市场上有线下贷款不做大数据风控产品首先要弄清楚线上网贷和线下传统的信贷在风险控制上有什么不同。线上网贷依靠大量的数据以及自动化的模型来实现秒级审批，所以它对大数据风控有着极高的要求；但是线下贷款则更加重视人的身份以及物品的真实性核实。

风控逻辑的差异

线下贷款公司的主要风险控制手段就是“穿透式审核”。他们更加重视借款人的资料是不是真实的，并不是只看算法打出来的分数。

• 以资产为导向的审计：主要看房产、汽车和保险单这些实物资产，只要有足够的担保品存在，那么大数据评分较低的情况就可以不予考虑了。
• 线下尽职调查：信贷经理会对经营场所或者家庭住所进行现场调查，并且核对经营流水以及真实的营业收入状况，人工审核所占的比重要比线上数据大得多。
• 以征信为主、大数据为辅：很多银行系的产品只查了央行征信，如果征信里没有严重的逾期情况（比如连续三次或者累计六次），或者是最近有逾期但是不是最新的，那么大数据查询记录多一般也不会直接影响到贷款审批结果。

适用人群画像

该类产品主要是针对有良好征信记录但是因为多次申请贷款而使数据被标记为负面、或者由于系统错误造成分数偏低的客户。这样的用户在纯粹的线上渠道中很难生存下去，在线下贷款不做大数据风控但是通过这个途径获得贷款的可能性会更大一些，因为它有实际的资金来源。

线下贷款的方式以及操作方法

虽然线下贷款不做大数据风控为一部分借款人创造了条件，但是市场上的情况复杂多变，怎样选择到正规的渠道并且顺利拿到贷款，就需要掌握一些实际操作的方法了。对于“有逾期借款可以轻松通过”的问题给出具体的解决办法。

推荐的线下渠道种类

对于有逾期记录或者数据不好一些的用户来说，在线下可以比较容易地通过以下几种方式：

• 抵押类贷款的产品：房屋抵押贷款、汽车抵押贷款等。因为有实物资产做担保，所以机构对于借款人的资质要求就会大大降低，这就是最典型的线下贷款没有进行大数据风控的情况。
• 消费金融公司的线下贷款：一些持有牌照的消费金融公司有线下的直销队伍，他们的风控白名单是独立的，并且对于有保单或者公积金的客户来说，即使数据大体上比较差，但是通过率也会比较高。
• 农村商业银行、城市商业银行贷款：地方性的银行为了扩大当地的业务范围，会推出一些针对特定场景的产品，比如装修贷款、烟草贷款等等，这类产品的申请方式大多是通过线下渠道进行，并且人工审批的权力比较大。

提高通过率的操作方法

在申请的时候要突出自己的“软实力”。第一点就是把个人征信报告弄好，在申请之前把小额度贷款还掉，减少负债比例。第二步是准备充足的辅助资料，比如最近六个月的银行对账单、社保缴费凭证、企业法人营业执照等等真实有效的经营信息来抵消掉大数据带来的负面影响。另外还要保证电话随时可以接通，并且配合好信贷经理进行线下的调查工作，态度真诚的话会得到人工审核时加分的效果。

线下贷款没有进行大数据风控的问题解释

线下贷款真的不需要查询征信、大数据对吧？

并不是这样的。大部分正常的线下贷款都会查到央行征信。线下贷款不做大数据风控主要是指不用第三方商业大数据打分，但是征信必须查询。即使征信有严重的恶意逾期或者现在的逾期情况也一样会拒绝贷款。

目前还有逾期的情况下可以申请线下贷款吗？

难度大一些，但是也不是完全没有希望的。如果提供足值的房产或者车辆做抵押的话，有些民间借贷公司或者典当行可能会接受，但是利率一般都比较高。先解决目前存在的问题，然后再去申请银行类线下产品。

总结

综上所述，线下贷款不做大数据风控这是信贷市场的差别化审批制度的一种表现形式，在数据受到损害但是仍然有真实的还款能力的人群当中给到一个重要的融资机会。尽管市场上存在着一些所谓的“好走的门缝”，但是借款人都应该保持清醒头脑，首先选择银行或者持牌机构的正规产品，并且不要相信“黑户必下”之类的虚假信息。建议用户在申请之前要对自身的还款能力进行充分地考量，并且合理的安排自己的债务问题，在线下的贷款机会来改善自己的信用情况，从而形成一个良性的循环。