小银行不看征信可以吗，哪些小银行贷款不看征信

关于小银行不用看征信行不行该问题的答案为，在正常的金融监管之下，“不管有没有征信记录”的银行贷款基本是没有存在的可能的。不管是国有大行还是地方小银行都必须接入到央行征信系统中去，这是符合法律法规规定的。所谓“不看征信”一般指的是某些小银行或者村镇银行对于个人征信不良的情况比较宽容，并且主要依靠数据风控来判断借款人的风险程度，并不是单纯地依据一份征信报告来进行决策。“花”了征信之后想要找一个对征信要求较低的地方的话，那么这样的渠道就是可以考虑的选择了。

对小银行为什么不看征信的原因进行深层次分析

要理解小银行不用看征信行不行该现象可以从金融机的风险控制机制以及市场的定位这两个方面来加以解释。与国有大行有大量优质的客户群不同的是，小银行（比如农村商业银行、村镇银行、民营银行等）所面临的竞争更加激烈。

小银行的风险控制标准比较低的原因是什么？

小银行为了争夺市场占有率，一般会把重心下移到被大银行拒绝的服务对象身上，也就是所谓的“次级信贷客户”。因此，在风控模型方面和传统的大型银行有所不同的是：

• 差异化竞争：大行重视的是“完美的信用记录”，而小银行更注重的是“还款意愿”以及“现金流”。如果申请人的收入稳定的话，即使征信上有问题，一些小银行也会给贷款。
• 大数据风控应用的情况是：很多小银行尤其是互联网银行使用的是“大数据加征信”相结合的风险控制方式。用户如果有良好的电商数据和社保缴纳记录的话，那么征信报告所占的比重就会减小。
• 人工审核机制：一些线下村镇银行仍然有人工审核的权利，在信贷员进行现场调查之后，如果觉得抵押品足值或者企业经营情况不错的话就可以无视掉征信上的一些小问题。

“不看征信”是什么意思

市场上所说的“不用查征信”的说法，并不是真的不会去查征信报告，而是指不把征信当作唯一的一个否定标准。该类产品一般有“门槛较低、额度适中、利率稍高”的特征。用户在申请的时候仍然要授权给银行去查征信，但是银行对于逾期次数和查询次数的宽容程度要比整个行业的标准高出很多。

征信黑名单的人也可以贷款吗？五个可以通过的途径分析

对于急需资金但是征信情况不好的客户，我们把目前市场上通过率比较高并且对征信的要求比较低的五种途径列了出来。需要注意的是，并没有哪个口子可以做到百分之百下款，下面所列举的内容是按照市场的口碑以及风控宽松程度来排列的：

地方性的农村商业银行“惠民贷”产品

很多地区的农村商业银行（农商行）都推出了一些面向当地居民的信用贷款业务。此类产品的地域性很强，主要是看申请人的户口所在地和有没有稳定的住所。

特点：很少接入全国性的征信系统或者只用本地的信用记录来判断一个人的情况，对于外地的征信问题一般不会去追究，这是征信黑户可以考虑的方向之一。

持牌消费金融公司的“特批贷”

比如马上消费金融、中银消费金融这样的持牌公司，尽管利率比银行高一些，但是它们有自己的风控体系。对于有征信污点但是还没有达到征信黑名单的程度的用户来说，通过率非常高。

实操建议：申请的时候选择“抵押贷”或者“保单贷”的方式，并且用房产或者保单来增加信用度，即使有征信黑记录也很难拒绝放款。

民营银行的“社保、公积金贷款”

微众银行、网商银行和新网银行等民营银行推出的是以社保或者公积金缴纳记录为依据的信用贷款产品。

核心逻辑：该类产品被定义为“有社保就等于有工作、有还款能力”。只要你已经连续缴纳了六个月以上的社保，即使你的征信上有严重的逾期记录，系统也可能会给你一定的额度。

4、互联网大厂旗下的周转类产品

比如某东的金条、某米的借贷等等。该平台依靠的是用户在生态系统中所产生的一系列的行为数据（购买次数、会员级别等等）。

优势：有的时候它们会实行“征信隔离”，或者只做一些简单的查询。如果该平台的用户比较活跃的话，那么系统就会向他发出邀请，让他开通一个没有查看征信记录的功能。

线下小贷公司、典当行和担保公司

这就是真正的“不管征信”。只要有有价值的抵押品（车、房、金、表）就可以不用看征信报告了，直接放款。

风险提示：利息很高，并且还有暴力催债的风险，只建议用作最后一根救命稻草，并且要保证自己有足够的还款能力。

有关小银行是否可以不用看征信的问题

征信黑名单的人去申请小银行的贷款会对现有的征信有影响吗？

√ 对。如果一个正规的金融机构接入了征信系统的话，那么它的申请行为就会被记入到“贷款审批”的查询记录当中。多次申请会使得个人征信更加糟糕，因此要尽量少用或者不用这些平台进行借款。

小银行不看征信的贷款利率会不会很高呢？

一般而言是这样的。风险和收益是一致的，银行承担了更大的坏账风险，所以才会用提高利率的方式来弥补损失。年化利率一般为10%-24%，远远大于国有大行优质的信贷产品。

总结

综上所述，小银行不用看征信行不行？答案就是“还可以”。尽管正规银行不能完全忽略征信问题，但是可以选择农商行、民营银行或者持牌消费金融公司的一些产品来解决征信不良的问题。文中的五个黑户也可以下款的方法给急需周转的用户提供实际的操作思路。但是一定要注意，借钱要小心，量力而行，按期还贷才是恢复信用记录的有效途径。