双黑凭芝麻分下款的口子真的有吗？盘点2024年还能下款的靠谱渠道

关于“双黑可以利用芝麻分来贷款该热搜的本质就是指征信报告中有严重的逾期记录（也就是“黑户”），并且在一些网贷的大数据系统里评分很低（也就是“网黑”），但是只用芝麻信用分之类的辅助信息来申请贷款的一种特殊的渠道。作为一名资深行业的专家，必须要说明的是：正规持牌金融机构都严格遵守着征信和风控的规定，“双黑”人群基本上不可能从正常的渠道获得贷款。标榜自己可以不用看征信就可以直接根据芝麻分放款的平台，一般都有很高的欺诈或者违法的风险。本文会客观地分析出这些口子的工作方式，并列出目前市场上的几个没有使用征信系统的借贷软件供大家参考，但是一定要注意其中存在的风险。

深入研究双黑凭芝麻分下款的漏洞以及存在的风险

在讨论具体贷款途径的时候，我们应当先冷静地思考一下为什么会出现这样的情况双黑可以利用芝麻分来贷款将会是部分急需资金的人们的救命稻草，并且其中所蕴含的金融逻辑。

“双黑”用户融资难的问题

所谓“双黑”一般是指借款人在人行征信系统中有严重的不良记录（比如连续逾期、呆账等等），并且还在P2P行业共享黑名单数据库里有记录。这样的用户会被正规银行以及消费金融公司列入“一票否决”的名单上。此时芝麻信用分作为替代性信用评价指标之一，由于包含着用户的支付习惯、行为偏好等方面的数据而成为一些非正规平台进行风险控制时的一个选择点。

2、此类漏洞的工作方式和风险

市面上流传的双黑可以利用芝麻分来贷款大体上可以分为两种类型：

• 高利贷没有合法经营许可证的平台：该类平台没有接入央行征信系统，用芝麻信用来判断借款人的还款能力，并且常常会存在砍头息、高利贷（年化利率超过36%，有的甚至达到40%以上）、暴力催收的风险。
• 纯诈骗陷阱：以“不查征信就可以马上放款”作为诱饵，在放款之前要收取“工本费”、“解冻费”或者“保证金”，转过账之后就立刻拉黑，根本没有实际放款的行为。

操作指南：五种不上传到征信系统的软件特点以及举例

根据用户对不上诚信平台软件的具体要求，在一定时期内审核比较宽松、主要以大数据或者芝麻分进行授信的五种情况如下：第一种是审核标准较低；第二种是审核流程简单；第三种是审核时间短；第四种是审核结果不确定；第五种是审核费用低。需要注意的是，由于监管趋严，所以这些平台的政策也在不断变化中，并且双黑可以利用芝麻分来贷款一般额度小、期限短，用户要自己去辨别风险。

比较宽松的借贷软件可以作为参考

以下五个软件由于审核制度比较宽松，并且有些没有接入到央行征信系统中去，在行业内经常会被提到，可以作为研究的对象：

• 极融借款：该平台会不断更新风控策略，一些资金方对于征信的要求比较低，主要看用户在网上的活动情况，芝麻分高的用户通过率会提高一些。
• 小赢卡贷：虽然正规，但是它的早期产品模式主要是以信用卡账单管理的数据为基础。对于一些存在征信问题但是持有信用卡并且芝麻分较高的用户仍然可以拿到贷款，这属于“黑白户混搭”的渠道。
• 及贷（及融）：小贷产品的特点是秒批、无抵押、低利率等，因此对于征信查询次数的要求比较宽松，有的机构甚至不用去查央行征信报告，只用查看用户的手机号码归属地和芝麻信用分数来判断其还款能力。
• 信用飞：原来的名称是“飞行卡”，主要针对航旅场景进行分期销售，之后又扩展到了现金贷领域。它的风控模型里芝麻信用分数所占比例较大，对只有一张信用卡但是日常生活消费很频繁的人有一定的通过率。
• 洋钱罐：作为一家历史悠久的借贷信息服务公司，它所连接到的资金提供者很多，并且有些资金提供者的审核要求不一样。在某些时间段里，对于芝麻分达到600分以上的人群来说，即使存在一些轻度逾期的情况也有可能拿到相应的额度。

特别警示：虽然这些软件经过了严格的审查，但是并不能保证一定会被批准。“双黑”并不是一定就会出现的情况。

双黑凭芝麻分下款的问题经常被问到

双黑用户的芝麻分可以百分之百地申请到贷款吗？

不可以。所有的宣传都声称可以做到百分之百下款都是骗人的。正规的风险控制一定会有对借款人还款能力进行评价的内容，“双黑”表示很高的违约概率，并且没有一个正规的金融机构会随便给贷款人发放贷款。

申请不计入征信的渠道会有怎样的结果呢？

虽然有些地方不纳入央行征信范围之内，但是会被接入到网贷大数据系统中去。如果出现逾期的情况，除了要承担高额的罚息以及被催收之外，还会使网贷的大数据情况更加糟糕，并且以后想要申请宽松口子的机会也会没有了。

总结

综上所述，寻找双黑可以利用芝麻分来贷款这是一次非常危险的游戏。尽管市场中有一些审核标准较低、依靠芝麻分进行放款的服务商（比如文中的极融、信用飞等等），但是它们一般都伴随着较高的费用以及合规的风险。对于“双黑”的人来说，最好的办法并不是去发现漏洞，而应该停止用贷款来偿还贷款，并且要通过合法的方式同债权人进行债务重组，从而慢慢恢复自己的信用状况。在进行任何借贷活动之前，请务必把人的生命安全和财产的安全放在第一位，不要掉入网络诈骗的圈套里。