白户借网贷怎么这么难通过？白户申请网贷总是被拒怎么办

很多没有过贷款记录的朋友经常会问到这样的问题：为什么白户借钱很难被批准？其实并不是因为你的条件差，而是因为你没有在征信系统里留下任何痕迹。由于金融机构的风险控制模型不能够判断出你是否有还款意愿以及还款能力，所以为了避免风险的发生，在对这样的“盲盒”用户进行审核的时候一般都会被拒之门外。本文主要从风控逻辑、破解的方法以及实施的建议三个方面来对这个问题进行剖析，并给出相应的解决办法。

对白户借款网贷为什么很难通过的原因进行分析

要解决借款难问题的话，首先要弄清楚为什么平台会把白户当成陌生人来对待。在金融信贷方面，为什么白户借钱很难被批准主要的原因就是由于信息不对称导致的风险控制障碍。

风控模型存在的“数据盲点”

网贷平台的风险控制系统主要是依靠以往的数据来进行对未来的判断。对于征信白户来说，系统不能够获得如下重要的信息：

• 还款意愿：没有以前的借款记录的话，系统就无法判定你是不是经常性的逾期。
• 信用评分：大部分评分模型（比如芝麻信用、微信支付分等等），都需要有数据积累，白户一般会得到比较低的分数。
• 负债承受力：没有历史上的借贷金额作为参照，所以平台不能确定你是否有足够的收入来偿还新的债务。

风险定价机制所造成的排斥

金融机构盈利的基础就是对风险进行定价。对于白户而言，平台存在两种极端的风险：第一种是欺诈风险（身份盗用），第二种是信用风险（有钱不还）。因为缺少了信用锚点的存在，在审核的时候就会把白户划分为“高风险客户”并直接被拒绝通过，这是为什么白户借钱很难被批准的底层逻辑。

白户下款的操作方法和途径

虽然白户申请网贷很难，但是并不是没有办法解决的。创建一个信用记录，并且使用一些特殊的商品来增加通过的可能性。对于用户关心的“无视黑白”的渠道问题，我们要理性对待，选择对白户包容性大的正规产品。

创建一个可以打破障碍的信用记录

要摆脱白户的身份，最快速的方式就是创建出一些可以用来证明自己的信用记录的数据。首先可以考虑的是：

• 使用消费金融的产品：开通并且经常使用支付宝的“借呗”，或者微信的“微粒贷”，或者是京东的“金条”。该类网站利用消费者的消费记录来判断消费者是否具有还款能力，并且对于没有信用历史的新用户比较有利。
• 办理信用卡：申请一张银行的“基础版”信用卡，并且正常使用并且及时还清欠款的话，在三个月之内就可以在个人信用报告中留下良好的记录了。

给小白用的“好说话”的口子推荐

市场上没有完全不考虑个人信用记录的产品，但是有些平台的风险控制主要依靠行为数据而不仅仅是单纯的征信数据。下面五个渠道一般情况下对于小白用户的通过率比较高：

• 借呗/花呗：依靠着支付宝巨大的消费数据，如果账户活跃的话就会被系统自动授信，这是小白用户的最佳选择。
• 微粒贷：使用白名单邀请的方式，微信支付分高、活跃度大的用户即使没有征信记录也可以很容易地拿到额度。
• 京东金条：经常在京东买东西并且收货地址固定的白户，通过率远远大于其他的网贷平台。
• 度小满（有钱花）：百度旗下的产品对有稳定工作的、实名认证时间较长的白户有一定的宽容度。
• 360借条：持牌的消费金融公司一般会用到手机运营商的数据或者电商平台的数据来辅助放款，对于完全无征信记录的人也有一定的审批通过率。

注意：所谓“无视黑白”的说法其实是一种营销手段，并不是所有的正规公司都会去查征信。所以这些推荐平台容易下款的原因是它更加重视多方面的行为信用而不仅仅是单一的征信报告。

有关白户借款网贷为什么很难通过的一些常见问题的回答

白户申请网贷不成功会对个人的征信造成影响吗？

是会受到影响的。每当你向网贷平台借款的时候，该平台都会去查你的信用报告，并且会在里面留下一条关于你贷款审批的信息。如果经常申请就会使征信出现“花”的情况，使得之后的平台觉得你需要紧急资金周转，进而降低通过率。

白户怎样才能很快地被清洗干净成为优质的客户呢？

可以先办张信用卡或者用花呗、白条等消费信贷产品。连续三个月以上正常的消费并且按时还清账单的话，在征信报告里就会有有效的信用记录了，这样就可以摆脱白户的身份了。

总结

综上所述，为什么白户借钱很难被批准根本的原因就是缺少了信用数据，使得风控系统不能够对风险进行量化。最好的办法不是找一个不遵守征信规则的灰色地带来逃避问题，而应该积极地去创建自己的信用记录。建议您首先使用借呗、微粒贷这样的平台，这些平台都是基于生态数据来进行运作的，在日常生活中的各种消费行为可以用来增加个人的信用分值，并且逐渐由一个没有信用记录的人变成被银行所认可并愿意提供贷款服务的好客户，这样就可以享受到更加方便快捷的服务了。