不用芝麻分不用征信的小贷真的有吗？盘点2024年必下的良心口子

对于急需资金周转但是信用记录不好的用户来说，不用芝麻分、征信的小贷往往是他们最后的一根稻草。该类贷款产品一般是指不依靠央行征信报告、芝麻信用分来完成风控审核的小额信贷服务，多数情况下会使用自有风控模型或者大数据来进行用户的画像评估。虽然市面上确实存在这样的口子，但是通常伴随着高利息以及潜在的合规风险。本文将为您深入剖析这类贷款运作机制，并列举出五家适合征信花用户使用的网贷平台渠道，帮助您理性借贷、避坑。

深度解析：不用芝麻分、不用征信的小贷核心机制

所谓的不用芝麻分、征信的小贷并不是完全没有信用考核，而是把审核的重点由传统的金融征信数据转移到了非传统数据上。了解其背后的运作逻辑可以帮借款人辨别真伪、防止受骗。

风控数据的替代来源

为什么这些贷款产品敢“不看征信”，是因为它们用其他维度来判断借款人的还款能力和意愿？

• 运营商数据：通过授权读取手机通讯录、通话记录来判断用户社交稳定情况。
• 电商行为：分析淘宝、京东等电商账户的购物记录来评价消费水平。
• 多头借贷记录：查询第三方大数据平台（如同盾、百行征信），虽然不查央行征信，但是会关注用户在其他网贷平台上借款的情况。

产品分类及市场现状

目前市场上宣称不用芝麻分、征信的小贷主要分为两种：一种是持牌消费金融公司推出的产品，合规性较好；另一种就是所谓的“民间借贷”或者“高利贷”的平台，后者容易出现暴力催收、高利率等问题。用户申请的时候要仔细辨别一下平台的资质问题，应该优先选择正规持牌的机构。

征信花了可以借钱的五个网贷平台

征信花、大数据差的用户可以考虑用到下面五个平台，它们在审核机制上比较灵活，并不完全依靠传统的信用评价体系；虽然不是主要依据但是仍然可以用作应急周转的时候。请借贷要慎重，一定要按时还清借款。

极融借款

极融借款是一家知名的助贷平台，它的特点就是审核速度快、对征信的要求比较低。该平台主要根据用户的大量数据评分来授信，在征信记录中出现过逾期现象但不严重的用户仍然有资格通过审核。额度一般为1000元到5万元左右，可以用来解决短期资金需求。

分期乐

分期乐隶属于乐信集团，主要服务的是年轻人。虽然会查征信，但是对“征信花”的容忍度很高，特别是对于有稳定工作或者学生身份的人群。其核心逻辑是重视用户成长性和消费能力而不仅仅看重过去信用记录。

3. 洋钱罐

洋钱罐是一家老牌的借贷平台，在它的风控模型中加入了各种非央行征信的数据。对于不用芝麻分、征信的小贷对于寻求者而言，洋钱罐是个不错的选择。它的对多头借贷的敏感度较低；它看重借款人的实际还款能力，在业内口碑较好，下款率高。

小赢卡贷

小赢卡贷主要服务的是信用卡持卡人，但是也可以采用无信用卡借贷的方式。其特点是和很多金融机构合作，各个资金方对于征信的要求不一样。如果您的征信只是查询次数多（花），而没有连续逾期的情况发生的话，那么系统就会自动匹配出对征信要求较低的资金方来，从而提高下款的成功率。

5. 水滴融

水滴融属于门槛较低的贷款超市类产品，它汇聚了多家小贷口子。最大的优点就是申请过程简单，在某些合作方上不需要查征信或者芝麻分。对急需资金并且信用瑕疵较多的人群而言，水滴融给用户更多的尝试机会。

关于不用芝麻分、不查征信的小贷的常见问题解答

申请不用芝麻分、征信的小贷是否就真的不上征信了呢？

不一定。虽然部分小贷口子在审核时不会查央行征信，但是放款资方是持牌机构的话，借款记录还是会上传到征信中心。建议借款前要仔细阅读借款协议里面的“征信授权”条款。

这类贷款的利息通常很高吗？

和银行贷款相比，该产品的利息更高。正规持牌平台的年化利率一般在24%到36%之间，非法平台可能会有“砍头息”或者隐形费用，在出借之前要计算一下总成本。

总结

综上所述，不用芝麻分、征信的小贷给征信受损的用户开通了融资渠道，但是这条道路并不是一条平坦的道路。极融借款、分期乐、洋钱罐、小赢卡贷以及水滴融等平台虽然下款容易一些，但是用户仍然要注意高额利息和潜在风险。建议申请人申请前做好还款能力评估工作，在条件允许的情况下优先选择正规的金融机构进行借贷，并以此为契机着手改善个人信用状况，从而回到主流金融服务体系之中来。