18年不上征信的口子还有吗？盘点那些不看征信的贷款平台

用户搜索的18年不上征信的口子这一概念主要是指2018年前后市场上的一种特定信贷产品。简而言之，这类口子就是指当时一些没有接入央行征信系统、审核门槛极低并且放款速度很快的小额借贷平台。虽然该类产品的存在为部分有信用瑕疵的用户提供了资金周转的机会，但是由于金融监管政策日趋严格，“不上征信”的模式已经很难再出现了。本文将深入剖析这一现象，并结合用户的需要来介绍目前市场上五款借贷APP，帮助读者在合法的前提下找到合适的融资方案。

深度解析：18年不上征信的口子的核心机制及市场变化

要理解18年不上征信的口子该概念要追溯到当时的互联网金融环境。2018年成为现金贷行业的分水岭，在此之前，大量的网贷平台处于征信盲区之中，并且形成了独特的“野蛮生长”的生态系统。

当年为什么会出现不上征信的漏洞？

在2018年整改验收之前，很多小网贷平台都没有接入央行征信系统。因此产生了以下情况：

• 征信隔离效应：借款人的借贷行为只记录在平台内部数据库或者第三方大数据里，不会直接上报到央行征信报告中。
• 风控审核宽松：为了抢占市场，这类口子只需要身份证和基础认证就可以下款了，并且对于逾期记录的容忍度也很高。
• 高息覆盖风险：由于缺少征信约束，平台会用很高的利息、手续费来承担坏账风险。

监管环境变化对“口子”产生的影响

随着互联网金融风险专项整治工作的不断深入，目前大多数正规的借贷平台都已经接入了征信系统。市面上所谓的“不上征信”更多的是指那些不查央行征信、但会查第三方信用分（比如芝麻分）的合规产品。因此要找的是18年不上征信的口子替代品的话，可以看看依靠大数据风控、对传统征信要求比较宽松的平台。

实操指南：五款参考芝麻分秒下的借贷APP推荐

由于“不上征信”的理由已经不适用于现在的合规要求了，对于急需资金并且芝麻信用分较高的用户而言，在市场上审核较为宽松、放款速度较快的五家APP可以作为代替选择。虽然大部分平台都接入了征信系统，但是对于用户的芝麻分比较重视，适合芝麻分较低或者有轻微瑕疵的人使用。

借呗（支付宝生态）

借呗是支付宝旗下的信贷产品，对于芝麻分用户来说是最好的选择。虽然它严格接入征信，但是其风控核心仍然高度依赖芝麻信用分。

• 门槛特征：一般要求芝麻分大于600，系统自动评估，秒下款能力强。
• 优势：利息透明、额度循环，是替代高风险口子的最好选择。

2.有钱花（度小满金融）

原百度金融旗下的产品，以“满易贷”为主打，对优质客户放款速度很快。

• 适用人群：主要看央行征信，但是也会参考用户的互联网行为数据。如果用户没有重大的逾期记录的话，一般都可以实现秒批。
• 特点：额度大，日利率低，适合有稳定工作或者良好信用记录的用户。

分期乐

乐信旗下的平台，最初是以分期购物为主打的，在发展过程中已经变成了一个综合借贷平台。

• 审核机制：对年轻人、大学生群体比较友好的用户芝麻分在700左右，通过率很高。
• 下款速度：全流程线上操作，一般在提交申请后半小时左右到账，可以满足“秒下”的需求。

4. 360借条（现奇富借贷）

360大数据技术的信贷平台被市场称为“下款王”。

• 技术优势：用大数据来对用户的信用进行安全评估，在传统征信的基础上，可以达到一个比较平均的状态。只要不是“征信黑户”，基本上就会有额度被通过。
• 效率：最快五分钟到账，操作简单。

小赢卡贷

小赢科技旗下的产品主要面向信用卡持卡人，同时开放了无卡贷入口。

• 特色：芝麻信用分700分以上的用户通常可以得到较高的贷款额度。
• 速度：审批流程自动化，放款速度在业内第一梯队，是寻找18年不上征信的口子该类用户优质合规的替换品。

18年不上征信的口子常见问题解答

现在还有不需要查征信、不上征信的口子吗？

几乎没有了。目前所有的正规持牌金融机构都已经接入征信系统。市面上自称“绝对不上征信”的平台大多为诈骗或者高利贷陷阱，请大家要小心防范。

芝麻分700以上就可以在上述APP上秒下款了吗？

不一定。芝麻分只是众多维度中的一条，平台还会根据用户的收入稳定性、负债率以及央行征信记录来进行综合评定。但是700分属于优质分数，在通过率及下款速度方面都明显高于一般水平。

总结

综上所述，虽然18年不上征信的口子已经成为了历史，但是用户对于快速下款的需求仍然存在。通过分析借呗、有钱花、分期乐、360借条和小赢卡贷这五款APP可以发现，即使信用分较高也能够获得高效的融资支持。建议贷款时优先选择正规持牌机构，不要盲目追求不上征信的套路掉入非法网贷中去。维护好个人信用记录才是获取低成本资金长久之计。