这款贷款真的那么神奇，揭秘低息贷款背后的真相

近来，很多用户在询问有关公积金信贷产品的時候都会提出这样的问题：该款贷款非常神奇吗？其实所谓“神奇”的东西就是由于信息不对称造成的。市场上比较火的公积金贷款类产品，实际上就是金融机枃根据用户的公积金缴纳情况来实现对用户信用价值的转化。它们不是神话，而是在大数据风控模型的作用下把稳定缴费的历史变成可以享受较低利率和较大额度的贷款资格。去掉营销噱头之后，本文将会对它的运行机制以及实际效用进行详细的剖析。

深入分析：该款贷款之所以如此神奇的原因到底是什么呢

要回答该款贷款非常神奇第一要弄清楚的是这个问题所涉及的信用评价机制。公积金信用贷款之所以受到欢迎，主要是因为它的“低门槛、高通过率”，但是这并不是什么神奇的事情，而是数据信用的表现形式。

公积金的数据具有一定的信用价值

公积金缴纳情况会成为银行、金融机构判定个人工作是否稳定以及收入多少的一个标准。所谓“神奇”就是指金融机构在用户还没有表现出稳定的还款能力之前就已锁定了用户的还款能力。

• 缴存基数来确定额度：一般而言，贷款额度是公积金年度缴纳金额的10到20倍之间，缴存基数越大，获得的贷款额度就越多。
• 连续性就是稳定的意思：连续缴纳六个月或者十二个月以上的，就属于优质的客户了，系统的审批通过率非常高。
• 白名单机制：一些银行为优质的单位人员（比如公务员、事业单位和国有企业）开通了白名单，可以享受到更低的贷款利率。

快速放款技术的支持

用户对这款贷款产品感到很惊讶，并不是因为它的利率有多低或者还款方式多么灵活，而是因为它具有“秒批秒贷”的特点。这是由于整个过程都是在线上进行的风险控制技术。系统会自动获取公积金管理中心的数据，并且利用中国人民银行的征信报告来判断借款人的情况，在没有抵押品的情况下也可以很快地通过审核并发放贷款，大大简化了传统的信贷程序。

操作方法：公积金贷款平台的特点以及利弊分析

既然知道了原理，在实际操作中我们应该怎么选呢？市场上的所谓“神奇”的产品很多，下面对主要的公积金贷款途径做一个客观的剖析，帮助大家避免掉入其中。

主流平台的种类和特点

目前市场上的主要分为银行直销的产品以及互联网平台合作的产品两种。令人们赞叹的是该款贷款非常神奇同时要防范后面利率不一样的问题。

• 国有大行“快贷”类：建设银行快贷、工商银行融e借等。优点是利率很低（年化3%-4%左右），缺点是对公积金缴纳单位有很高的要求。
• 闪电系股份制商业银行：招行闪电贷、平安新一贷等。优点是审批速度很快，额度大，比较符合急用钱的人群。
• 网络借贷平台：例如借呗、微粒贷等等。有的可以进行公积金认证提额的功能，优点就是方便了用户，但是年化利率一般会比银行高一些。

理性的看待“神奇”的背后所付出的成本

在申请的时候不要被“额度大”的话所迷惑。但是该款贷款非常神奇解决了资金周转的问题，但是要算上总的费用。有些平台会收取手续费和担保费，使得实际年化利率远远超过所宣传的利率。首先应该选择银行直管的渠道，在申请之前仔细查看《借款合同》中有关利率的部分。

有关该款贷款到底是不是很神奇的一些问题的回答

公积金贷款会受到公积金提取的影响吗？

不正确。公积金信用贷款属于单独的商业信贷行为，并不是公积金房贷或者提取业务的一部分，放贷方一般是银行，并且不会用到公积金账户里的资金，也不会对之后购房时使用公积金造成任何限制。

缴纳了公积金但是还没有满一年可以申请吗？

根据不同的平台来决定。有的银行需要连续缴纳十二个月以上才能申请，但是有些互联网信贷产品或者城市商业银行的产品只需要连续缴纳三个月到六个月就可以申请了，但是额度会比较小。

总结

综上所述，该款贷款非常神奇吗？答案就是肯定的也是否定的。神奇之处就在于用金融科技的方式把信用变现变得前所未有地高效和便捷；而不神奇的地方则是仍然遵守着金融的基本法则——收益和风险同在。公积金贷款对购房者来说是一种很好的融资方式，但是要理性对待，不能因为别人借钱就跟着去借，一定要量力而为。