零门槛零利率贷款是真的吗，零门槛零利率贷款有哪些隐藏套路

所谓的零门槛、无息贷款在金融市场上常常被用作一种很有吸引力的营销噱头，其实质一般是指金融机构或者平台推出的一种无需繁琐资质审核、不收利息的借贷产品。但是作为行业专家而言必须指出的是：天下没有白吃的午餐，“零门槛”实际上代表了极大的信用风险容忍度，“零利率”的背后往往存在服务费和手续费等隐形的成本。这类的产品多出现在互联网大厂消费分期活动或者特定政策性扶持贷款中，普通用户在申请的时候要小心“免息不免费”的陷阱。

对零门槛、低利率贷款的运作原理以及风险进行剖析

在目前的信贷市场里，零门槛、无息贷款存在，但是有一定的限制，并且只在一定的条件下。需要从两个方面来拆分：零门槛、零利率。

“零门槛”的背后是怎样的审核机制

市面上标榜“无视评分、百分百下款”的产品，大多数为高炮网贷或者诈骗陷阱。正规金融机构即使门槛不高也会查询央行征信或者是大数据风控系统。“零门槛”实际上是指对信用白户以及有轻微瑕疵的客户群体提供了较为宽松的准入条件，并不是完全没有审核标准。

• 大数据风控：即使不查人行征信，平台也会用运营商数据、电商消费数据等来对用户进行画像。
• 额度限制：门槛越低，初始授信额度就越小，并且周期也比较短。

零利率的商业真相

金融机构属于盈利机构，资金有成本。零门槛、无息贷款之所以可以存在，一般是因为以下两种商业模式：

• 补贴获客：平台为了争夺新用户，采取了贴息的方式发放首单免息券来吸引客户。
• 费率置换：将利息转化为“服务费”、“担保费”或者“会员费”，用户所承担的综合年化利率（APR）一般比银行基准利率要高很多。

实操指南：不看评分的贷款软件推荐及注意要点

急需资金并且征信评分较低的用户，需要找寻无视评分软件。虽然完全不考虑分数的产品很少见，但是下面这些软件对信用要求比较低，并且正规程度较高，在某些时间段会提供无息服务，可以作为参考：

资质要求比较低的正规平台有五个

以下平台不是绝对的零门槛、无息贷款产品，在审批灵活性以及新员工优惠方面具有明显优势：

• 360借条（现为360借条/360分期）：依靠360大数据风控，对传统征信的依赖程度较小，新用户首次借款一般会提供免息或者低利率优惠，并且下款速度比较快。
• 分期乐：针对年轻群体的审核机制比较灵活，除了查征信之外还会考虑学历以及消费行为，并且经常推出免息券活动。
• 还呗：主打信用卡账单分期，有信用卡的用户通过率很高，即使征信评分一般，只要有过正常的还款记录也可以被批准。
• 洋钱罐：针对蓝领、小白领群体，审核流程简化了，并且对征信的要求比较宽松一些，适合急需周转的用户，但是要留意综合费率。
• 度小满（有钱花）：百度旗下的产品风控很严，但是“满易贷”等产品针对特定场景的用户，“信用良好”的新人经常可以获得免息额度。

特别提示：任何声称“完全不用看征信、黑户一定下”的非正规渠道，大概率是套路贷或者电信诈骗。申请该软件时要认准官方APP，并且认真阅读借款协议中关于综合年化利率的说明。

零门槛、无息贷款常见问题解答

零门槛、无利率贷款是否不需要还利息？

不一定。一般情况下，“零利率”就是指不收利息，并且可能还有手续费。“如果合同上写的是“免息并且没有手续费”，那么就不用再额外支付费用了。”要核实综合年化收益率是否为0%。

申请零门槛贷款会对个人征信造成影响吗？

可以。只要是接入央行征信系统的正规机构，不管门槛高低，借款记录都会上传到征信系统里去。按时还款能积累信用分，逾期就会有不良信用记录影响以后的房贷、车贷等贷款申请。

总结

因此，零门槛、无息贷款更多的是一种市场推广手段，用户在使用它带来的便利的同时也要保持理性的态度。虽然像360借条、分期乐等平台有相对宽松的准入机制以及新人免息福利，但是借贷的本质还是信用契约的关系。建议大家申请之前先选择持牌金融机构，并且要认真核算综合成本，不要为了追求“零门槛”而掉入非法高利贷陷阱之中，在保护好自己的合法权益的同时也要注意维护个人征信记录以确保自身的资金安全和未来的发展前途不受影响。